Банки пропонують фізичним особам широкий вибір кредитних продуктів, серед яких особливо затребувані кредит готівкою і кредитна карта. Багато позичальників не бачать різниці між ними, особливо якщо кредит готівкою зараховується на картковий рахунок і може бути використаний із застосуванням банківської карти. Сайт ЛЮДИ І БАНКИ допоможе зрозуміти, в чому різниця, і який продукт краще - кредит готівкою або кредитна карта.
Кредит готівкою
Кредит готівкою - це кредит, який видається готівкою через касу банку або зараховується на картковий рахунок і може бути використаний позичальником на будь-які цілі. Підтверджувати цільове використання грошей не доведеться. Якщо кошти зараховуються на банківську карту, їх можна зняти в банкоматах або касі банку без комісії.
Кредит готівкою має такі особливості:
- кредит видається однією сумою в момент укладення договору
- відсотки нараховуються на всю суму за договором з першого дня, а саме з моменту укладення договору
- кредит погашається в кінці терміну або за графіком погашення, який додається до кредитного договору
- кредитний ліміт не може бути поновлено, суми, спрямовані на погашення використовувати заново не можна
Виходячи з названих особливостей, можна виділити плюси і мінуси кредиту готівкою.
переваги:
- позичальник отримує всю суму готівкою або знімає її з карткового рахунку без сплати додаткових комісій
- ставка відсотка по кредитах готівкою завжди нижче ставки за картковими продуктами
- кредит погашається рівними частинами, тому не створює надмірного навантаження на бюджет позичальника
- при використанні диференційованого способу погашення основної суми, переплата по кредиту нижче, ніж при аннуїтете, а навантаження на бюджет з кожним платежем стає менше
Диференційований метод передбачає погашення основної суми рівними частками, в зв'язку з чим, сума відсотків з кожним платежем зменшується.
недоліки:
- нарахування відсотків відбувається з моменту підписання кредитного договору, без урахування, коли позичальник фактично використовував гроші. Відсотки нараховуються навіть в тому випадку, якщо гроші лежать в тумбочці.
- неможливо знову використовувати суму, спрямовану на погашення кредиту. Якщо гроші будуть потрібні знову, доведеться отримувати новий кредит.
- позичальникові не нараховуються бонуси, відсутній пільговий період, cash back та інші «плюшки» від банку, платіжної системи і їх компаній-партнерів
Кредитна карти
Картковий кредит - це кредит, який надається шляхом встановлення кредитного ліміту для карткового рахунку, на яку суму можна піти в мінус, витратити гроші банку, а не свої власні.
Особливості карткового кредиту:
- картковий кредит - це кредитна лінія. Погасивши кредит повністю або частково, власник картки знову може скористатися грошима. З суми, спрямованої на погашення карткового кредиту банк спише нараховані відсотки. Решту грошей знову можна витрачати.
- погашати кредит можна коли завгодно на розсуд клієнта, щомісяця необхідно вносити на карту тільки мінімальний платіж, розмір якого становить від 3% до 10%
- кошти можна використовувати безготівковим і готівковим способом, розраховуючись карткою в торгово-сервісній мережі або знімаючи готівку в банкоматах і касах банку
Переваги карткового кредиту:
- відсотки нараховуються на фактично використану суму, якщо картою не користуватися, відсотки платити не доведеться
- при оплаті картою товарів і послуг комісія не стягується
- наявність пільгового періоду, протягом якого можна користуватися грошима банку безкоштовно (мають не всі кредитки)
- cash back - повернення частини витрачених за допомогою банківської карти коштів на рахунок (мають не всі кредитки)
- нарахування бонусів за покупки у компаній-партнерів, які можна витратити на придбання товарів і послуг тих же компаній-партнерів (приклад, бонусні милі, які можна обміняти на авіаквитки, оплатити готель, оренду автомобіля)
Недоліки кредитки:
- висока процентна ставка в порівнянні з кредитом готівкою
- додаткові комісії (за зняття готівки, за переклад фізичним або юридичним особам, за переклад з карти на карту)
- може бути встановлено обмеження на зняття готівки (встановлюється відсоток від суми кредитного ліміту, встановлюється ліміт зняття готівки в день / місяць) - не всю суму можна отримати готівкою на руки
- пільги, бонуси, повернення грошей можна отримати тільки при дотриманні певних умов, які вимагають фінансової дисципліни, необхідності здійснювати покупки в конкретних магазинах і т. д.
- складно скористатися в місцях, де немає відділень банку, банкоматів, торговельних точок з терміналами
Чому віддати перевагу - кредит готівкою або кредитку?
Рішення, який кредитний продукт віддати перевагу, кредит готівкою або кредитну карту необхідно приймати, виходячи з конкретної ситуації.
Вибирайте КРЕДИТ ГОТІВКОЮ, якщо:
- необхідна певна сума готівкою
- гроші будете витрачати відразу, а не в майбутньому
- збираєтеся гасити кредит поступово протягом тривалого періоду (більше 2-3 місяців)
Вибирайте КРЕДИТКУ, якщо:
- потреба в грошах виникає періодично на нетривалий термін 1-3 місяці - є сенс використовувати карту з пільговим періодом, погашати борг у безпроцентний період і не платити відсотки
- є постійне джерело доходів, який можна направляти на погашення кредиту - вигода та ж, що описана в попередньому пункті
- будете розраховуватися карткою в магазинах і підприємствах сфери послуг - можна отримувати кеш бек або накопичувати бонусні бали
- не відчуваєте гостру потребу в готівці
- використовуєте карту для дистанційного керування фінансами
- відрізняєтеся дисциплінованістю в фінансових питаннях
Банки активно рекламують карти з кредитним лімітом, обіцяючи клієнтам безвідсоткові кредити. Однак, за статистикою не платять відсотків по картах з грейс-періодом не більше 30% клієнтів. Решта не виконують умови, а тому змушені платити відсоток на загальних підставах.
В пільговий період часто не потрапляють операції зі зняття готівки, а також різного роду переклади (з карти на карту, на користь фізичних чи юридичних осіб). Цей факт також потрібно брати до уваги при виборі кредиту.
Якщо коротко, кредит готівкою краще вибрати, коли необхідно купити щось дороге, а розплачуватися будете частинами. Кредитна карта - паличка виручалочка, коли треба перехопити гроші на нетривалий термін.