Борис Тимонькін недооцінив ризикованість іпотечних кредитів у валюті
фото DR
Ще до кризи шостий за розміром активів Укрсоцбанк, куплений в 2007 році італійською групою UniCredit, зробив ставку на іпотечне кредитування в іноземній валюті. Голова правління Борис Тимонькін, який очолював Укрсоцбанк протягом 12 років, говорив, що «у іпотечного ринку дуже хороший потенціал». Після різкої девальвації зарплати позичальників у валютному еквіваленті впали в 1,5-2 рази, а борги перед банком, навпаки, збільшилися на 50-60%. Клієнти багатьох банків просто перестали платити по іпотечних кредитах.
Станом на 1 січня 2013 року в Укрсоцбанку кредити фізособам з простроченням оплати понад 360 днів перевищили 9,5 млрд гривень. Це 56% всіх кредитів, виданих банком населенню. Майже вся сума цих боргів - іпотека. «Якщо людина не платить по кредиту ні копійки більше року, то це усвідомлене рішення. Він уже ніколи не заплатить », - вважає голова правління великого банку.
Станом на 1 січня 2013 року в Укрсоцбанку кредити, видані фізособам, з простроченням оплати понад 360 днів, перевищили 9,5 млрд гривень
«Безнадійний кредит» - поняття умовне. Банк веде постійну роботу по реалізації предметів застави і погашення кредитної заборгованості за рахунок отриманих коштів, - зазначає Тимонькін, який 1 липня 2013 роки перейшов на роботу в групу ВЕТЕК. - Плюс судово-претензійна робота по стягненню заборгованості за рахунок діючих бізнесів клієнтів ». За його словами, непогашена сума втрат по безнадійних кредитах оцінюється на рівні 50%, і банк вже створив необхідний рівень резервів під ці втрати.
За розміром безнадійних кредитів Укрсоцбанк виявився попереду найбільшого в країні Приватбанку, активи якого в чотири рази більше, ніж у «Укрсоца». Справа в тому, що іноді дуже важко визначити рівень реальної проблемної заборгованості банку, аналізуючи звітність. «Є ряд прийомів, що дозволяють не нараховувати резерви під проблемну заборгованість, - розповідає директор департаменту корпоративних фінансів інвесткомпанії Visum Capital Денис Альошин. - Наприклад, реструктуризація кредиту, за яким уже кілька років немає платежів і він ніколи не буде погашений ». Підписання додаткової угоди «перетворює» такий кредит в нормальний. «Облікова політика в якійсь мірі дозволяє управляти розміром безнадійних кредитів, - підтверджує колишній голова правління банку« Форум »Ярослав Колесник. - Але міжнародний аудит виявляє подібні маніпуляції і змушує банки розкривати реальний стан речей ».
Відповідно до класифікації НБУ безнадійними вважаються активи, за якими 50% боргу прострочено більше, ніж на 90 днів. «За оцінками Moody's рівень безнадійних кредитів в банківській системі України складає близько 40%», - констатує голова правління ПУМБ Сергій Черненко. За словами банківського експерта Вікторії Страховий, прийнятними можна вважати показники безнадійних кредитів не вище 14%.
Учасники ринку вважають, що занадто високий показник «проблемки» залишається основною причиною відходу з українського ринку іноземних банківських груп. «Високий рівень проблемної заборгованості став одним з факторів, які змусили німецьких акціонерів банку« Форум »продати його», - стверджує директор департаменту корпоративних фінансів інвесткомпанії Visum Capital Денис Альошин. Forbes склав рейтинг банків з найвищим обсягом безнадійних кредитів. У топ-7 увійшли всього два банки з європейським корінням - Укрсоцбанк і Райффайзен Банк Аваль.
1 Укрсоцбанк
Укрсоцбанк
Безнадійні кредити - 14,9 млрд гривень
Активи на 1 квітня 2013 року - 39,4 млрд гривень (6-е місце)
На початок 2013 року в Укрсоцбанку портфель кредитів фізичних осіб склав 17,3 млрд гривень. З них 80% - іпотечні кредити, номіновані у валюті. Кредити, видані фізособам з простроченням оплати понад 360 днів, перевищили 9,5 млрд гривень. З початку кризи банк зайняв жорстку позицію по відношенню до позичальників, не погоджуючись на реструктуризацію боргів. «Цей банк вважає за краще вирішувати проблеми з позичальниками через суд», - каже адвокат Ростислав Кравець.
Як говориться у фінансовому звіті Укрсоцбанку за минулий рік, очікувані надходження від реалізації застав складають від 30% до 70% їх первісної оцінки. «Станом на 1 квітня 2013 року банк сформував суму страхових резервів під кредитні ризики, які покривають обсяг безнадійних кредитів на рівні 50,6% (7,6 млрд гривень)», - пояснює колишній голова правління «Укрсоца» Борис Тимонькін. - Сума страхових резервів сформована в повному обсязі і відповідно до вимог положення №23 від 25.01.2012 року ».
2 ПриватБанк
ПриватБанк
Безнадійні кредити - 12,5 млрд гривень
Активи на 1 квітня 2013 року - 174,9 млрд гривень (1-е місце)
Кредитний портфель ПриватБанку на 1 квітня 2013 року в розмірі 121,0 млрд гривень на 82% складається з позик юросіб. Як говориться у фінансовому звіті «Привату» за минулий рік, 84,5 млрд гривень кредитів видані великим позичальникам з кредитною історією більше двох років. З 27 млрд гривень, виданих фізособам, на 1 січня 2013 року всього 12,5% припадають на іпотеку. Решта - кредити на поточні потреби. Основні власники банку - Ігор Коломойський і Геннадій Боголюбов, яким належить по 33,8% акцій. «Велика частина безнадійної заборгованості - це заставні кредити (юридичні особи та приватні підприємці, а також іпотечні та автокредити фізичним особам), - пояснює головний бухгалтер ПриватБанку Любов Коротина. - У нас досить високий рівень погашаемости безнадійних кредитів. У тому числі за рахунок відновлення платоспроможності клієнтів і продажу заставного майна ».
3 Райффайзен Банк Аваль
Райффайзен Банк Аваль
Безнадійні кредити - 10,4 млрд гривень
Активи на 1 квітня 2013 року - 45,9 млрд гривень (4-е місце)
Кредитний портфель Райффайзен Банку Аваль на 1 квітня 2013 року склав 25,8 млрд гривень, з яких 33,7% - кредити фізособам. У першому кварталі 2013 року банк повернув своєму акціонеру Raiffeisen Bank International фондування в розмірі 3,4 млрд гривень у валютному еквіваленті. З початку 2009 року «Аваль» скоротив свою заборгованість перед материнською компанією більш ніж на 20 млрд гривень, його активи зменшилися з початку 2009 року на 30%. Банк виводить валюту, тому що не може знайти їй застосування в Україні. «Класифікація кредитних операцій і формування резерву здійснюється відповідно до вимог нормативних документів НБУ. Резервами покрито практично 100% таких кредитів », - констатує представник прес-служби Райффайзен Банку Аваль.
4 Укрексімбанк
Укрексімбанк
Безнадійні кредити - 8,6 млрд гривень
Активи на 1 квітня 2013 року - 89,7 млрд гривень (2-е місце)
Державний Укрексімбанк практично не кредитує фізосіб. Його кредитний портфель на 1 квітня 2013 року склав 37,5 млрд гривень. З них 98,6% видані юрособам. Левова частка позик отримана держкомпаніями і бюджетними організаціями. Як йдеться у фінансовій звітності «Укрексімбанку», за 2012 рік процентні доходи, нараховані за кредитами, стосовно яких сформовані резерви під зменшення їх «корисності на індивідуальній основі», склали 856,4 млн гривень. Банк іноді вельми оригінально працює з проблемними боргами , Оформляючи заставне майно у власність своїх співробітників. Голова правління Укрексімбанку Віталій Білоус на письмові запитання Forbes не відповів.
5 ВТБ
ВТБ
Безнадійні кредити - 5,8 млрд гривень
Активи на 1 квітня 2013 року - 32,1 млрд гривень (8-е місце)
Кредитний портфель ВТБ на 1 квітня 2013 року - 22,1 млрд гривень, з них 85,5% видані юридичним особам. За даними прес-служби банку, на 1 липня обсяг безнадійних кредитів скоротився до 4,9 млрд гривень (18% кредитного портфеля). 71% цієї суми припадає на кредити корпоративному сектору, констатує т.в.о. начальника управління по роботі з проблемними активами ВТБ Денис Дольський. Банк належить російській групі ВТБ, яку контролює держава.
6 Укргазбанк
Укргазбанк
Безнадійні кредити - 5,0 млрд гривень
Активи на 1 квітня 2013 - року 21,2 млрд гривень (15-е місце)
Кредитний портфель Укргазбанку на 1 квітня 2013 року склав 8,4 млрд гривень, з яких 78% - кредити юрособам. Банк кредитує НАК «Нафтогаз» та інші держмонополії. Відповідно до фінансової звітності за минулий рік, знецінені кредити банку становлять 9,4 млрд гривень. Станом на 1 січня 2013 року нараховані процентні доходи за проблемними кредитами «Укргазу» рівні 1,1 млрд гривень. 92,9% акцій банку належить Міністерству фінансів. «Переважна частина наявних у банку проблемних кредитів була видана до 2010 року, тобто в докризовий час, - підкреслює голова правління Укргазбанку Сергій Мамедов. - Як і у інших банків, основними причинами формування даного проблемного портфеля послужили: викликане кризою зниження платоспроможності як фізичних, так і юридичних осіб, підвищення курсу долара і істотне зниження вартості заставних об'єктів ».
7 Ощадбанк
Ощадбанк
Безнадійні кредити - 4,6 млрд гривень
Активи на 1 квітня 2013 року - 86,2 млрд гривень (3-е місце)
Державний Ощадбанк має найрозгалуженішу мережу в країні (близько 6000 відділень), але дуже слабо кредитує фізосіб. Кредитний портфель банку на 1 квітня 2013 року - 49,7 млрд гривень. З них кредити фізособам всього 4,4%. Основні клієнти банку - Пенсійний фонд, ДП «Енергоринок», НАК «Нафтогаз», «Енергоатом», «Укрпошта» та «Укртелеком». Голова правління Ощадбанку Сергій Подрєзов на письмові запитання Forbes не відповів.
Якщо ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl + Enter, щоб повідомити про це редакцію.