Як взяти іпотеку молодій сім'ї

1. Що вибрати легше - ім'я новонародженому або пільгову іпотечну програму?
2. Державна підтримка - надійна, справедлива, але не швидка
3. Банківська соціальна програма - приваблива і унікальна, але все-таки банківська
4. Так і що в результаті?

В умовах, що склалися на сучасному російському ринку нерухомості, іпотека є чи не єдиною реальною можливістю придбання житла. Ну, тобто, звичайно, теоретично квартиру можна купити в розстрочку або навіть ще простіше, за готівкові кошти, але якщо згадати середні зарплати по країні, стане зрозуміло, що на практиці це не дуже-то можливо. Так що іпотека для росіян, і москвичів, в тому числі, - практично рятувальний круг, який банки кидають людям, потопаючим в батьківських або орендованих квартирах.

Але, як не дивно, дуже багатьох цей же рятувальний круг тягне не вгору, а тільки на дно. Знайти підходящі умови іпотечного кредиту і не переплатити за квартиру суму, яка сильно перевищує її вартість, - велика удача. А адже в житті потрібно бути готовим і до невдач! Що робити іпотечникам, якщо його раптом звільнять з роботи і він втратить стабільний дохід? Да уж, йому не позаздриш - мало того, що рятувальний круг виявився з чавуну, так ще й акула схопила за бік. Може, краще було продовжувати задовольнятися своїм вільним плаванням?

Ситуація, коли рятувальний круг, тобто іпотеку, в народі не люблять і навіть бояться, не подобається ні державі, ні, тим більше, банкам. Першому потрібно, щоб його громадяни десь жили, причому, бажано не в самостійно побудованих лісових хатинках. Другим дуже подобається цей спосіб заробітку, і вони зовсім не готові його втрачати. Все це призводить до того, що деякі потенційні Ипотечники отримують спеціальні умови - наприклад, молоді сім'ї. Хоча, здавалося б, це як раз головна цільова аудиторія, тобто, банкам логічніше було б пропонувати знижки, скажімо, підліткам або яким-небудь доларових мільйонерів. Чому так відбувається, що деякі банки замовчують і як, нарешті, як взяти іпотеку молодій сім'ї, щоб ще вистачило на коляску для дитини - про все це в нашій статті.

Що вибрати легше - ім'я новонародженому або пільгову іпотечну програму?

Звичайно, різноманітність імен незрівнянно більше, ніж пільгових іпотечних програм, однак складний вибір стоїть перед молодою сім'єю і в тому, і в іншому випадку. Над маленьким Адольфом, звичайно, можуть посміятися однокласники, але набагато гірше буде, якщо йому доведеться з'їжджати з полюбилася квартири через борги батьків. Щоб такого не було, тим потрібно вчасно прийняти правильне рішення і для початку зупинитися хоча б на одному з трьох варіантів.

• Перший - це державна допомога, а саме - федеральна цільова програма «Житло». Держава піклується про нову осередку суспільства і допомагає їй якщо і не погасити, то хоча б взяти іпотечний кредит.

• Другий - це банківська соціальна програма, називати яку якось конкретно ми поки не будемо. Мало того, що тут теж є, з чого вибрати, так і переваг перед державою насправді вистачає - досить порівняти вимоги.

• Нарешті, третій варіант, який теж пропонують в банках. Це ніби й не соціальна програма, але якісь «спеціальні умови», які, наприклад, можуть діяти в певному житловому комплексі. Розглядати цей варіант докладно ми не будемо - нехай його часто подають мало не як панацею, насправді це швидше звичайна знижкова програма. Це, звичайно, непогано, але не зовсім те, що нам потрібно. Якщо ви зацікавилися якимось конкретним ЖК, перевірте, чи не так вигідно зроблене вам пропозицію, і чи не можна буде виграти ту ж суму, скажімо, під час передноворічної акції.

Що ж, виходить, робочих варіантів залишилося два. Розглянемо кожен з них трохи докладніше.

Державна підтримка - надійна, справедлива, але не швидка

«Житло» - це федеральна цільова програма. Щоб стати її учасником, вам для початку потрібно отримати статус молодої сім'ї, яка потребує поліпшення житлових умов. До речі, визначення молодої сім'ї тут досить суворе, до цього питання держава підходить серйозно - подружжю повинно бути менше 35 років. Дуже не хочеться засмучувати літніх, але одружився зі студенткою пенсіонер одразу може переходити до варіанту з банком.

Значить, ви довели, що вам би не завадили житлові умови кращі. Після цього вам потрібно вступити в програму «Молода сім'я» і отримати сертифікат, який дасть вам право на державне субсидування. З ним прямуєте в створене державою Агентство з іпотечного житлового кредитування. Там вирішуєте, на що витратити державну позику - можна як купити житло на вторинному ринку або вкластися в новобудову, так і витратити ці гроші на зведення власного будинку. А ще - зробити пайовий внесок для вступу в ЖБК.

Вам оплатять як мінімум 35% від вартості обраної квартири, а все інше ви будете віддавати не якомусь випадково обраному банку, а тому, що займається соціальною іпотекою для молодих сімей (тобто так, зовсім без банку обійтися не вийде). Якщо у вашій молодій сім'ї вже є діти - ще краще. За кожну дитину держава додасть вам по 5% від вартості квартири, а її площа майже напевно буде більше, ніж якщо б ви набували квартиру удвох. та й розмір субсидування з дітьми збільшується - взагалі, він залежить від регіону, але в Москві, наприклад, ви отримаєте по 18 квадратних метрів на людину замість 42 квадратних метрів на сімейну пару. Це якісь золоті діти!

Підсумовуємо. Відчувати, що держава про тебе піклується, та ще й виділяє на тебе чималі гроші - приємно. І в його надійність віриш, напевно, більше, ніж в надійність приватного комерційного банку. Але, по-перше, це задоволення доступне не всім - ваші нинішні житлові умови можуть вважати прийнятними. По-друге, як і майже будь-який інший державний процес, цей може затягнутися через бюрократію. Можливо, варто ризикнути заради економії часу і сил і відразу звернутися в банк - тим більше, що і ризик-то виходить не так уже й великий.

Банківська соціальна програма - приваблива і унікальна, але все-таки банківська

Унікальні умови іпотеки для молодих сімей є в багатьох банках - Газпромбанк , Россельхозбанк , ВТБ 24 . Зупинятися на кожному і порівнювати їх один з одним ми не будемо - нехай деякі відмінності між ними і можна назвати істотними, набагато сильніше будь-яка з їх програм відрізняється від державної. Для прикладу візьмемо тільки програму Ощадбанку, програму з все тим же простим і зрозумілим назвою «Молода сім'я».

Щоб вам надали іпотеку в Ощадбанку на особливих умовах, потрібно відповідати деяким вимогам - але не бійтеся, тут вони більш щадні, ніж у державної програми. Скажімо, досить того, щоб тільки один з подружжя був молодший 35. А ще тут, на відміну від «Оселі», ви не зобов'язані бути зареєстровані в одному регіоні протягом як мінімум десяти років.

Пам'ятайте, що банки набагато турботливіше, ніж держава, відносяться до чоловіків призовного віку і жінкам, які можуть ось-ось піти в декрет. Ризикувати своїми грошима вони, загалом, теж не готові.

Ну зате той же Ощадбанк при видачі іпотечного кредиту іноді враховує дохід батьків подружжя - це, мабуть, для зовсім-зовсім молодих сімей.

Документи, які від вас зажадають, майже такі ж, що і при звичайній іпотеці - ну, хіба що, тут багато доведеться надавати в подвійному екземплярі. Потрібні будуть оригінали та копії паспортів обох подружжя, копії трудових книжок, копії трудових договорів, підтверджена роботодавцями інформація про ваші доходи і навіть, можливо, атестати і дипломи. І так, кільця на безіменних пальцях точно не стануть достатнім підтвердженням ваших відносин - теж будуть потрібні відповідні документи. Все, що попросить надати банк, передбачити складно - це багато в чому залежить і від ваших побажань по іпотеці, так що будьте готові до сюрпризів.

В результаті, якщо все добре, ви при бажанні зможете розтягнути виплати по кредиту на тридцять років, знизити початковий внесок до якихось 10% або, наприклад, отримати досить цікаву привілей - коли у вашій молодій сім'ї народиться дитина, ви зможете деякий час виплачувати банку тільки відсотки.

Але якщо державну програму «Житло» ще можна назвати таким собі подарунком (правда, об'єктивності заради, держава в силах створити умови, при яких такі подарунки будуть просто не потрібні), то спеціальна іпотечна програма - це по суті все та ж іпотека, хіба що підігнана банком під ваші можливості. Продовжуючи асоціації з водою, уявімо, що така програма - привабливий гачок, на який вас ловить умілий рибалка. Можливо, завдяки йому ви потрапите в прекрасний акваріум. Але майте на увазі, також є ймовірність, що вас просто з'їдять.

Так і що в результаті?

Не варто дивитися на речі надто оптимістично - ні державна підтримка, ні банківські соціальні програми не принесуть вашій молодій сім'ї житло даром. Однак, скільки б ми не скаржилися на іпотечну систему, це даність, з якою всім доводиться мати справу - порадіємо, що молодій сім'ї з цією справою розібратися трохи простіше, ніж іншим. Створювати сім'ю тільки заради квартири, звичайно, не варто, однак якщо ринок нерухомості цього якось посприяє ... Що ж, це буде, напевно, краще, на що він здатний.