Як взяти іпотеку на квартиру і що потрібно для оформлення в 2019 р

1. базові програми
2. Спеціальні програми банків
3. Вимоги до позичальника
4. документи
5. Як вибрати банк
6. Як подати заявку
7. Що робити після схвалення
8. Основні причини відмов і як їх уникнути

Купити власне житло для сучасної сім'ї без оформлення іпотеки часто неможливо. Серед великої різноманітності програм і банків необхідно вибрати найбільш підходящий варіант. Що потрібно, щоб взяти іпотеку, як це зробити? Як вигідно взяти іпотеку на квартиру? Нижче ми дамо відповіді на ці та інші питання.

базові програми

Серед основних програм, які пропонують більшість банків, можна виділити наступні види іпотечних позик:

1. Придбання житла в новобудові. Сюди відноситься як житло, що будується, так і вже готове на первинному ринку нерухомості. Головна умова: продавцем повинно бути юридична особа.
2. Придбання житла на вторинному ринку. За цією програмою можна придбати квартиру, кімнату, частину будинку, будинок із земельною ділянкою (призначення землі - землі населених пунктів) або таунхаус у фізичних або юридичних осіб. До слова, можна взяти позику на кілька однорідних об'єктів, наприклад, на 2 квартири.
3. Будівництво житлового будинку. За цією програмою можна отримати кредит на будівництво житлового будинку на землі з призначенням «для індивідуального житлового будівництва». Деякі банки пропонують також будівництво з одночасною купівлею ділянки. Сюди не включений капітальний ремонт будинку.
4. Придбання заміської нерухомості. Сюди належать земельні ділянки будь-якого призначення, дачні / садові будинки та інші об'єкти споживчого призначення, не пов'язані із здійсненням підприємницької діяльності. Також за цією програмою можна побудувати дачний будинок або взяти позику на нежитлове приміщення.
5. Купівля гаражів та машиномісць. Для отримання такого кредиту необхідно купувати тільки оформлений належним чином гараж або місце в спеціалізованому паркінгу. Наявністю цієї програми можуть похвалитися небагато банків. Деякі заморозили їх з кінця 2014 року.

Спеціальні програми банків

Серед спеціальних програм, безпосередньо пов'язаних з іпотекою, можна виділити наступні:

1. Військова іпотека. Ця програма розроблена спеціально для забезпечення житлом військовослужбовців-учасників федеральної накопичувальної іпотечної системи. Відрізняється вкрай обмеженою максимальною сумою кредиту (до 3000000 крб.) І порядком погашення кредиту. Щомісячні платежі по іпотеці платить держава. У законі про систему детально розписано, хто може отримати іпотеку за цією програмою.

До речі, починаючи з цього року, в кредитній історії позичальників по «Військової іпотеку» не відбивається історія платежів до тих пір, поки кредит погашає держава. У разі звільнення військовослужбовця, він починає платити сам.

1. Нецільовий кредит під заставу нерухомості. У загальних рисах - звичайний кредит на будь-які цілі під заставу вже наявного у позичальника майна. Процентні ставки незрівнянно вище, ніж у базових програм, зате можна отримати значну суму дешевше, ніж за звичайними споживчими кредитами. Щоб оформити іпотеку за цією програмою, часом не потрібно навіть залучати чоловіка / гу до угоди.
2. Іпотека по 2-м документам. Приваблива вона тим, що не потрібно збирати великий пакет документів, і простіше порядок подачі заявки. Досить паспорта та одного зі списку документів, запропонованих банком. Найчастіше це СНІЛС, водійське посвідчення, військовий квиток або закордонний паспорт. Мінуси: більш висока процентна ставка і, як правило, великий початковий внесок (від 50%). А працювати треба тільки офіційно, як і для всіх інших програм.
3. Іпотека з використанням материнського капіталу. Згідно із законом, до досягнення дитиною віку 3 років, сертифікат можна використовувати, в тому числі, на погашення чинного іпотечного кредиту. Банки пропонують використовувати капітал в якості початкового внеску при оформленні нового кредиту. Особливість програми в тому, що банк видає повну вартість житла, а Пенсійний фонд через деякий час (близько 2 місяців) переводить кошти в банк за заявою позичальника. Детальніше про те, як правильно взяти іпотеку за цією програмою, потрібно уточнювати безпосередньо в банку.
4. Молода сім'я. Банки пропонують взяти іпотеку молодій сім'ї на більш вигідних умовах. Як правило, молодіжна програма включає знижену процентну ставку і збільшене число можливих позичальників.

Жодна з іпотечних програм не передбачає таку мету, як ремонт приміщення. Тому для благоустрою ремонтованої житлоплощі візьміть споживчий кредит.

В якості початкового внеску можна також використовувати різні державні житлові сертифікати. Як стати в чергу за ними, і хто може взяти іпотеку, потрібно уточнювати в муніципалітеті.

Вимоги до позичальника

Отримання іпотечного кредиту неможливо при недотриманні мінімальних вимог банку до позичальника. З незначними відмінностями, вони в різних банках приблизно однакові:

1. Щоб отримати іпотеку, вік повинен бути в інтервалі від 21 до 75 років. При цьому крайній вік повинен настати після погашення кредиту.
2. Наявність російського громадянства. Тільки російський паспорт може бути підставою для подачі заявки на іпотеку. Вид на проживання і паспорт іноземного громадянина прийме тільки невелике коло банків.
3. Постійна або тимчасова реєстрація на території Росії. Отримання іпотеки особам без реєстрації недоступно.

Багатьох цікавить питання, як взяти іпотеку в іншому місті, не за місцем реєстрації. Беріть її в тому банку, які дають іпотеку 2 шляхами: за місцем реєстрації і за місцем знаходження об'єкта нерухомості. Подати заявку можна в своєму місті, а на видачу поїхати в інший.

1. Безперервний поточний трудовий стаж не менше півроку, і не менше року сукупного стажу за останні 5 років.

Більш докладно про те, кому дають іпотек у, а кому ні ви можете дізнатися з іншого нашого поста.

документи

Отже, що потрібно для оформлення іпотеки? Стандартний набір включає в себе наступні документи:

1. Паспорт.
2. Завірена копія трудової книжки. Як варіант, для підтвердження трудової зайнятості можуть бути прийняті також витяг з трудової книжки, свідоцтво про реєстрацію в якості індивідуального підприємця, довідка з місця роботи і копія контракту (останні два пункти особливо актуальні для поліцейських і військовослужбовців).
3. Обов'язкові документи, які підтверджують дохід. Це може бути довідка за формою 2-ПДФО, довідка з Пенсійного фонду (для пенсіонерів) або податкова декларація за формою 3-ПДФО (для ІП). Довідка за формою банку можлива для тих, у кого не виходить взяти 2-ПДФО.
4. Свідоцтво про шлюб або про розірвання шлюбу. Останнє може замінити рішення суду з відміткою про набрання законної сили.
5. Свідоцтва про народження дітей.
6. Нотаріально завірений шлюбний договір (при наявності). Він береться в разі, якщо закріплений порядок роздільного майна.
7. Військовий квиток (для чоловіків молодше 27 років).

Зарплатні клієнти можуть не пред'являти документи, що підтверджують трудову зайнятість і дохід. Для отримання іпотеки на квартиру їм досить вказати номер зарплатної картки.

У разі якщо є місце роботи за сумісництвом, потрібно завірена копія трудового договору та довідки про доходи, такі ж, які і з основного місця.

Які потрібні документи для іпотеки більш детально описані в наступному пості.

Як вибрати банк

Це питання має бути першим перед питанням про те, як отримати іпотеку. Вибір банку - половина успіху. Тільки в надійної кредитної організації можна оформляти настільки довгострокові кредити. Особливо з урахуванням того, що в останні роки прокотилася ціла хвиля відгуків ліцензій у банків з боку ЦБ. Навіть великі гравці залишилися не при справах (ті ж «Солідарність» і «Татфондбанка»). Як отримати іпотечний кредит і погашати його без таких проблем? На що звертати увагу в першу чергу?

• Процентні ставки

Занадто низькі ставки по кредитах повинні викликати підозру, так само як і занадто високі по вкладах. Отримання таких позик - не найкращий варіант для покупки квартири. Краще взяти іпотеку в іншому місці.

Якщо ви хочете, щоб виплати по іпотеці були низькими, знайдіть акційну програму в великому банку із середньоринковими ставками.

• Місце банку в рейтингу кредитних організацій

Брати іпотеку в банку, що займає місце за першою десяткою кредитних організацій - великий ризик. Чим вище рядок в рейтингу, тим краще. Якщо банк досить хороший для такого високого становища, він хороший і для придбання іпотеки. Особливо слід придивитися до банків з часткою державної участі. До речі, в таких часто пропонують програми кредитування з державною підтримкою. Держпідтримка дозволяє брати кредит на новобудови за нижчими ставками.

• думка близьких

Споживчий досвід бувалих друзів і знайомих безцінний. Той, хто брав позику, як ніхто інший розповість про свої враження. Особливо цінно думку і поради людей, вже оформили іпотечний кредит. Вони можуть розповісти, як правильно брати іпотеку і як краще підібрати ріелтора.

Не можна обходити стороною також особистий досвід взаємодії з банками. В першу чергу варто придивитися до того, в якому ведеться рахунок зарплатної картки. Особливо, якщо для зарплатних клієнтів передбачені вигідні умови, а нарікань при обслуговуванні не виникало. Звичайно, варто уточнити спочатку, чи можна взяти іпотеку в цьому банку. Не всі кредитні організації пропонують таку послугу.

Усе іпотечні банки і їх особливості розглянуті в спеціальному пості.

Як подати заявку

Покрокова інструкція про те, як взяти іпотеку на квартиру, в кожному банку може виглядати по-різному. Але є основні моменти, про які варто знати, щоб починати збір інформації.

Подати заявку зараз можна або в офісі банку, або віддалено через інтернет. Для цього потрібне заповнення анкети на кожного учасника угоди. При цьому анкета в офісі банку незрівнянно більше онлайн-версії. А консультанти і в тому, і в іншому місці детально розкажуть, що потрібно для того, щоб взяти іпотеку.

Крім цього, необхідно вибрати програму кредитування і зібрати пакет документів на всіх позичальників. На першому етапі за всіх учасників угоди документи може подати основний позичальник. Але на підписання кредитного договору обов'язково повинні з'явитися всі зацікавлені особи.

Вибір програми означає, що до подачі заявки вже необхідно точно визначитися з типом нерухомості, планованої до покупки. Тобто потрібно знати, чи буде це житлова квартира (не важливо, на первинному або вторинному ринку), дача або земельну ділянку.

Принциповий момент полягає в тому, що умови і вимоги по кожному продукту можуть відрізнятися. Тому, якщо я хочу взяти іпотеку на дачну ділянку, а подаю заявку на вторинне житло, то і дадуть мені тільки іпотеку на житло.

Універсального рецепту про те, як отримати схвалення на іпотеку, не існує. Рішення банку залежить від багатьох факторів з урахуванням індивідуальних властивостей позичальника. Навіть якщо дали споживчий кредит або кредитну карту, іпотеку можуть не дати.

Іпотечний брокер допоможе вам не тільки оформити правильно заявку на іпотеку, а й в певних випадках може вплинути на зниження ставки тому що для партнерів банку є певні преференції. Детальніше про те, хто такий іпотечний брокер ви можете дізнатися у нас на сайті.

Що робити після схвалення

Після схвалення реєстраційної заявки на іпотечний кредит клієнтам дається певна кількість днів (від 60 до 120) на пошук нерухомості і збір пакету документів по ньому. За його закінчення пропозицію автоматично анулюється і для його відновлення доводиться починати все з початку.

Як правило, з моменту схвалення за клієнтом закріплюється персональний менеджер, який супроводжує угоду і допомагає в оформленні аж до видачі кредиту і оформлення права власності. Він докладно розповість, що потрібно для отримання іпотеки, а також про те, з чого почати.

На цьому ж етапі має сенс залучити ріелтора, щоб він допоміг знайти нерухомість і грамотно оформити документи, в тому числі оцінку об'єкта і договір купівлі-продажу. У будь-якому випадку, його досвід і поради допоможуть взяти квартиру в іпотеку.

У разі схвалення банком об'єкта нерухомості настає момент підписання кредитного договору, оформлення права власності та отримання грошей. Точніше, їх перекладу продавцю.

Існує поширена помилка про те, що схвалення банком нерухомості означає, що проведена повна юридична перевірка і ніяких підводних каменів очікувати не доводиться. Це не зовсім так. Банк оцінює лише доцільність прийняття об'єкта в якості застави.

Комплексна юридична перевірка з рекомендаційним висновком - це окрема платна послуга, яку можуть запропонувати деякі банки. Тільки після її проведення можна більш менш упевнено говорити про надійність квартири і порядності продавця. Якщо висновок незадовільний, від покупки квартири в іпотеку краще відмовитися. Порядок і вартість проведення можна вивчити на сайті банку.

Основні причини відмов і як їх уникнути

Процес отримання іпотеки завжди може перерватися вже на початковому етапі. Банки практично ніколи не розкривають причини відмови. Якщо можна внести коректування в заявку, потенційному позичальникові озвучують, що потрібно зробити. Якщо відмова остаточний, задавати питання про причини безглуздо.

Однак можна виділити деякі загальні причини, за якими людям відмовляють в іпотеці:

1. Недостатній дохід для отримання кредиту. Перед подачею заявки потрібно тверезо оцінити свої можливості, порахувати щомісячну кредитне навантаження і кількість членів сім'ї на утриманні. Під час попереднього розрахунку вже можна судити про те, на яку суму можна розраховувати при заявленому рівні доходів. Якщо їх недостатньо, потрібно залучити платоспроможного співпозичальника або поручителя. Щоб напевно уникнути такої відмови, дохід повинен бути на порядок вище необхідного.
2. Погана кредитна історія. Як взяти іпотеку в цьому випадку? На жаль, ніяк. Такі правила. Уникнути відмови з цієї причини можна тільки в тому випадку, якщо позичальник з самого початку розуміє важливість своєчасного виконання своїх зобов'язань. Навіть один необдуманий кредит може надовго позбавити можливості схвалення заявки на іпотеку.
3. Невідповідність мінімальним вимогам банку за віком або трудового стажу для іпотеки. Про те, що потрібно, щоб не отримати таку відмову, краще дізнаватися відразу.

Чи можна взяти кредит, якщо вже є іпотека? Так, можна, але в межах ліміту платоспроможності. Якщо рівень доходів дозволяє, який взяв перший займ може взяти ще, і навіть дві. Друга іпотека оформляється так само, без послаблень або ускладнень.

Чекаємо ваші питання в коментарях. Подати заявку на іпотечний кредит в усі банки можна прямо у нас на сайті. Актуальні умови іпотеки для самостійно оформлення заявки можна подивитися в минулому пості. Як розрахувати іпотеку самостійно описано далі.

Будемо вдячний за оцінку статті і репост.