Іпотечний кредит без початкового внеску

Ще статті по темі

Останнім часом практично всі угоди з нерухомістю відбуваються з «участю» іпотеки. Це, в общем-то, і зрозуміло: іпотека сьогодні, мабуть, єдиний доступний спосіб вирішити «квартирне питання». Більшість людей дуже хотіли б взяти такий кредит без початкового внеску, але, на жаль, готових типових програм у банків немає, а ті, що є - не кожному підійдуть. Проте, розглянемо.
«Іпотека +» від Газпромбанку

Газпромбанк, один з неформальних лідерів іпотечного кредитування населення (як за умовами надання, так і по спектру пропонованих програм), пропонує взяти іпотеку без початкового внеску. Для цього необхідно запропонувати в якості додаткової застави ще один об'єкт нерухомості (квартиру, будинок, котедж, земельна ділянка). Молода сім'я, наприклад, зможе взяти кредит на нову квартиру без початкового внеску, якщо батьки (або знайомі) погодяться надати свою нерухомість в якості додаткової застави.

Таку іпотеку можна взяти як на покупку готової квартири, так і на участь у пайовому будівництві - тут обмежень ніяких немає. Кредит дається, на мій погляд, на дуже вигідних умовах: при терміні кредитування до тридцяти років, ставка по кредиту становить всього 10,5% (за умови додаткового страхування життя і здоров'я позичальників, інакше плюс 1% до ставки).
Кредит під заставу нерухомості

Більшість банків пропонують оформити прості споживчі кредити, АЛЕ! під заставу вже наявної нерухомості. З юридичної точки зору це теж іпотека: всюди, де забезпеченням зобов'язання виступає заставу нерухомого майна, виникає іпотека в силу закону. Так що в таких випадках для банку не має значення на які цілі ви витратите кредит - головне, щоб була застава нерухомості.

Таким чином, якщо ваші родичі або хороші знайомі володіють дорогої нерухомістю, яку вони готові надати в заставу за вашим кредитом, то ви маєте шикарну можливість купити квартиру, будинок, або котедж, не вносячи жодних початкових внесків. Інша справа, що, як правило, за такими кредитами ставка зазвичай на 1-2% більше, ніж за стандартними іпотечними програмами, але тут вже вирішувати вам.

Зокрема, в банку ВТБ24 можна взяти так званий нецільової іпотечну позику. Максимальний термін кредитування менше, ніж у Газпромбанку, але все одно досить великий, щоб зменшити щомісячний ануїтет - 20 років. Сума кредиту обмежена лише вартістю застави (іпотека дається в розмірі, що не перевищує 80% вартості застави).

Процентна ставка може бути фіксованою (від 13,45% річних), а може бути плаваючою (тобто буде змінюватися при зміні ставок LIBOR або MIACR). Чесно кажучи, і фіксована-то ставка досить велика для ринку, ну а брати іпотеку з плаваючою - вкрай не рекомендував би (якщо тільки ви не працюєте фінансовим аналітиком, які прогнозують ставки).

Аналогічний іпотечний кредит можна спробувати взяти в Россельхозбанке. Максимальний термін кредитування ще нижче - всього 10 років, а максимальна сума кредиту теж невелика - всього 10 млн.руб. Відсоткова ставка досить висока - 15,5-16,5% річних (при цьому варіюється протягом усього терміну кредитування - перші 5 років мінімальна, потім - максимальна). Треба зауважити, що «дорогим» позику виходить, можливо, від того, що банк не вимагає звітувати, куди ви витратили отримані гроші.

Схожий кредит пропонує взяти Райффайзенбанк, але з обов'язковим підтвердженням цільового використання отриманих коштів. Гроші допускається витратити тільки на придбання готового житла у вигляді квартири, котеджу або на пайове будівництво житлових об'єктів. Сума позики не обмежена (крім як оцінкою об'єкта застави), а максимальний термін кредитування становить до 25 років. Процентна ставка розраховується складно: все залежить від співвідношення суми кредиту і вартості об'єкта застави, а також форми підтвердження доходу (довідкою за формою 2-ПДФО або за формою банку). В результаті ставка варіюється від 11,5% до 14,75% річних.

Найменш привабливий кредит на будь-які цілі під заставу наявної нерухомості є у Юникредит Банку. Єдине, що дисконт від оціночної вартості нерухомості, що закладається становить 50% (у інших розглянутих нами банків 15 і 20%). Максимальний термін кредитування становить 15 років, а ставка - 14% річних (недешево, треба зауважити, виходить).
Іпотека з державною підтримкою

Якщо у вас є який-небудь державної сертифікат: житловий (очередника на поліпшення житлових умов), материнського капіталу, учасника накопичувальної системи військовослужбовців, то ви можете оплатити цим сертифікатом початковий внесок по іпотеці. В даному випадку для банку не має значення за рахунок власних заощаджень ви заплатите перший внесок або за вас це «зробить» хтось інший.

Зокрема ВТБ24 приймає в оплату початкового внеску по іпотеці державні сертифікати, але тільки в розмірі, не менше 10% від вартості нерухомості, що купується. У них є спеціальна програма для власників таких сертифікатів. Кредит надається на термін до 50 років під ставку 9,9% річних. Максимальний розмір кредиту визначається вже виходячи з платоспроможності позичальника.

Власники сертифікатів материнського капіталу можуть оплатити їм початковий внесок по будь-іпотечній програмі в Ощадбанку і ВТБ 24. Ну, а для учасників накопичувальної системи для військових передбачена спеціальна програма «військова іпотека», але це вже тема іншого матеріалу.

5 Жовтня 2008