- Що потрібно знати
- приклади
- Диференційована схема виплат
- Аннуітентная оплата по іпотеці - формула розрахунку
- Додаткові поради та погашення
Для більшості сучасних молодих сімей іпотека, мабуть, єдиний реальний спосіб вирішити свою житлову проблему. Навіть маючи солідний і стабільний щомісячний дохід на двох членів сім'ї, дуже складно за короткий термін накопичити на нову квартиру. У той же час, іпотечне кредитування надає можливість вирішити житлову проблему вже зараз.
На відміну від звичайних споживчих позик, іпотечні мають більш низьку процентну ставку. При цьому значна сума іпотечної позики і розтягнутий у часі термін його погашення зобов'язують позичальника відповідально ставитися до питання планування своїх майбутніх доходів і витрат.
Щоб правильно розрахувати свої «фінансові сили» і не помилитися з вибором, краще за все самостійно провести розрахунок ваших майбутніх грошових вливань. Це дасть час підкоригувати в своїх планах оптимальне число і правильно вибрати відповідну нерухомість.
до змісту ↑Що потрібно знати
Для початку розрахунку вам необхідно знати кілька цифр. Основні - це скільки коштує квартира і яка мінімальна цифра вказана у вимогах іпотечної програми банку в якості початкового внеску.
Відповідно, число початкового внеску має бути вже у вас на руках, а різниця між вартістю квартири і цією сумою і буде вартістю кредиту банку.
Наступне, з чим доведеться визначитися, це на який термін ви хочете взяти іпотеку. Чим більше термін погашення вашого позики, тим менші чекають місячні виплати. Але тим більшу кількість грошей, в результаті оплата банку за цим кредитом.
Визначаючись зі строком кредиту, потрібно враховувати сьогоднішній рівень доходу, щоб число виплат за іпотекою не лягло тяжким тягарем на сім'ю.
У якій валюті брати кредит? Тут відповідь однозначна - не дивіться на процентні ставки в конкретний момент часу, беріть гроші тільки в тій валюті, в якій отримуєте свій дохід. В іншому випадку ви вступаєте в ризиковану гру зі світовою фінансовою системою, де можете крупно програти через раптової зміни валютного курсу.
Переважна більшість з нас отримують зарплату в рублях. Тому якщо в питанні придбання власного житла Вам потрібна стабільність, не прагніть отримати якісь уявні вигоди валютної іпотеки, а беріть тільки в рублях.
Під який відсоток буде братися позику? Чи потрібна страховка? За якою схемою будуть розраховуватися, і проводитися виплати кредиту? Якщо платіж буде диференційованим, відсотки нараховуватимуть на залишок основного боргу, і з кожним платежем число буде поступово зменшуватися.
Але в більшості випадків при розрахунку кредиту використовується аннуїтетная схема, коли виплати по іпотеці здійснюються протягом усього терміну рівними частинами.
Важливо також знати, чи допускає банк передчасне погашення іпотеки, і які ж будуть його умови ...
Читайте також, як оформити материнський капітал на будівництво будинку - порядок дій і необхідні документи, які вам потрібно буде надати.
Порядок погашення іпотеки материнським капіталом в Ощадбанку - умови програми і оформлення угоди дізнайтеся тут: https://cursinfo.com/ipoteka-po-matkapitalu-v-sberbanke/ .
Як придбати квартиру в іпотеку з використанням материнського капіталу і ще більше відповідей на ваші питання про іпотечне кредитування шукайте в нашому спеціальному огляді !
до змісту ↑приклади
Наприклад, ви купуєте квартиру за 1,5 млн. В якості початкового внеску виплатили 500 тис. І 1 млн берете в банку в борг. Позика узятий на п'ятнадцять років, за ставкою 12% річних.
до змісту ↑
Диференційована схема виплат
П'ятнадцять років - це 180 місяців. Значить, кожен місяць Ви повинні будете виплачувати банку (ділимо 1 млн на 180) - 5 555 р. Це розрахунок по основному боргу.
Тепер потрібно підрахувати оплату за відсотками. У перший рік повинні будете віддати банку 12% від загальної суми. Це в нашому випадку становить 120 тис. За перший рік, або по 10 тис. На місяць.
Значить, в перший рік число становитиме 5 555 (основний борг) + 10000 (відсотки) = 15 555 р. у місяць.
У наступному році основне число зменшиться на виплачені в перший рік погашення 66 660 (5 555 множимо на 12 міс.) І відсотки вже будуть вираховуватися немає від 1 млн, а за вирахуванням вже виплачених грошей, т. Е. Від 933 340 р.
Відповідно, кількість оплати другого року зменшиться і становитиме вже 14 888 руб.
З кожним роком ставки по відсотках будуть знижуватися разом з числом основного боргу, і до кінця терміну кількість боргів за місяць буде близько (в цьому прикладі) до 5 555 р.
Незручністю для кредитора в даній схемі закриття банківського боргу є те, що в максимальні платежі будуть припадати саме на перші роки, після придбання нерухомості, коли молодій сім'ї потрібні значні гроші на розвиток і зростання.
Щоб уникнути цього незручного моменту, придумана ануїтетна схема.
до змісту ↑
Аннуітентная оплата по іпотеці - формула розрахунку
При ануїтетною схемою платежі за кредитом і відсотками здійснюються рівними частками протягом усього терміну його погашення. Розрахунок за ануїтетною схемою трохи складніше.
Найдоступніший варіант цього розрахунку - скористатися таблиці Excel. Для цього в будь-якому осередку чистого файлу Excel вбиваємо наступну (для нашого випадку) формулу "= ПЛБ (12% / 12; 180; -1000000)» і тиснемо Enter.
У підсумку ми отримуємо в цьому осередку результат розрахунку за ануїтетною схемою. У нашому випадку це 12 002 р., Які нам доведеться виплачувати банку протягом усього терміну виплати боргу (180 місяців).
В якості пояснення до формули: «12% / 12» - одна дванадцята від річної відсоткової ставки, «180» - кількість місяців, які належить погашати кредит, «1 млн» - сума, взята в банку (не забудьте в осередку перед цією цифрою поставити мінус, а то підсумкове значення місячного платежу виявиться негативним).
Можна досить легко розрахувати щомісячні платежі по кредиту банку і прикинути суму іпотечної заборгованості, в яку обійдеться придбання житла в іпотеку після віддачі боргу.
Як правильно розрахувати щомісячні виплати по іпотеці самому і як проводиться розрахунок платежів з достроковим погашенням іпотечного кредиту на квартиру, розповість фахівець в цьому відео:
Звичайно, банківські схеми бувають дещо складніше. У кредитних програмах часто використовується плаваюча процентна ставка, а також прив'язана до ставки рефінансування Центробанку і інші хитрощі, якими банк намагається підстрахуватися на випадок різних варіантів розвитку подій в економіці. Але загальне уявлення про методики розрахунку для себе скласти вже можете.
А ви чули про таку послугу, як реструктуризація іпотечного кредиту ? Ця програма передбачає перегляд умов договору з виплати іпотеки в вашу користь!
Як відбувається отримання майнового податкового вирахування при купівлі квартири? Допоможемо розібратися у всіх нюансах процесу повернення ось тут .
Кредити на підтримку малого бізнесу - вигідні пропозиції і програми фінансування від російських банків знайдете в нашій статті !
до змісту ↑Додаткові поради та погашення
Для уточнення точного розміру платежу в уже варто звернутися в банк, де збираєтеся брати в борг потрібну кількість грошей.
На сайтах усіх найбільших банків існують online-калькулятори, за допомогою яких ви легко зможете розрахувати, скільки доведеться платити в місяць і який повинен бути початковий внесок при покупці квартири в іпотеку.
При виборі банку важливо врахувати можливість і умови дострокового закриття іпотеки. Якщо ваші життєві плани передбачають можливість дострокового погашення, краще відразу розрахувати для себе його варіант.
У цьому допоможуть співробітники банку, які проінформують про те, як і на за умов можлива дострокова оплата кредиту, і складуть новий графік оплати.
У будь-якому випадку, краще відразу уявляти, в яку суму обійдеться в підсумку покупка квартири або іншої нерухомості, скільки доведеться виплачувати щомісяця для виплати боргів.
Маючи цю інформацію, можна спланувати своє життя і уникнути неприємних сюрпризів і розчарувань.
Бажаємо успіху в придбанні нової квартири!
У якій валюті брати кредит?
Під який відсоток буде братися позику?
Чи потрібна страховка?
За якою схемою будуть розраховуватися, і проводитися виплати кредиту?
Як відбувається отримання майнового податкового вирахування при купівлі квартири?