Де взяти кредит на машину під 0% річних і о котрій годині він насправді обійдеться.
Схоже, автокредити є основним бізнесом для фінустанов, які активно працюють з фізособами. За підрахунками Weekly.ua, сьогодні зайняти на покупку залізного коня можна більш ніж в тридцяти банках. Причому на досить лояльних умовах.
«За 2010 рік ринок автокредитування пройшов шлях, на який до кризи було витрачено кілька років: від процентних ставок близько 30% річних в гривні і 40-50% авансового внеску, які були на початку року, ми прийшли до ставок 16-17% річних в гривні і авансовим внеском 10-20% вартості автомобіля », - каже керівник напрямку автокредитування Астра Банку Віталій Жихарцев.
Але найцікавіше полягає в тому, що небувалого розмаху досягла практика видачі нульових кредитів на автомобілі, чого до кризи не було.
Нуль справжній і не зовсім
Кредити під 0% річних сьогодні рекламують сім банків (див. Таблицю). Такі позики можна розділити на два види - справжні нульові і умовно нульові. За обома банки заявляють процентну ставку 0%, а ось інші їх умови відрізняються кардинально.
Почнемо з умовно нульових. Відрізнити їх легко: такі позики передбачають щомісячну комісію, а ще вони видаються, як і прості автопозики, на 5-7 років і зі скромним першим внеском в 20-30%. Словом, це звичайний автокредит, але процентна ставка по ньому захована в щомісячній комісії.
Правда, банкіри не згодні з таким тлумаченням. «Зазвичай наявність щомісячної комісії по кредиту сприймається позичальником негативно, але у такої політики банків є цілком резонне пояснення. Кредит фактично видається на середньоринкових умовах, але його умови складені таким чином, щоб позичальнику було вигідніше швидше розрахуватися з банком. Адже щомісячна комісія стягується тільки за фактичний термін обслуговування позики, і ніяких штрафів за дострокове погашення не передбачено », - говорить директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу VAB Банку Антон Шаперенков.
А ось при цьому нульовий кредит щомісячної комісії немає, і основним платежем банку є разова комісія за розгляд кредитної заявки (до 4% від суми позики). Тут банк заробляє по-іншому.
«Часто автосалон, зацікавлений в збільшенні обсягів продажів, компенсує банку частину процентної ставки по кредиту», - пояснив Віталій Жихарцев.
«Компенсувати процентну ставку банку може і страхова компанія, зацікавлена в збільшенні продажів полісів. А іноді нульова ставка встановлюється на певний строк, після закінчення якого входить в дію нова ставка, що компенсує недоотриманий прибуток в пільговому періоді », - розповів начальник відділу департаменту роздрібного бізнесу Укргазбанку Віталій Годун.
Ще однією відмінною особливістю нульових кредитів є великі перші внески (до 60-75%) і короткі терміни кредитування (два роки максимум).
Скільки коштує нуль
Більшість з нас задається цілком слушно запитував себе: чи дійсно нульовий кредит - нульовий? Як ми вже з'ясували, все залежить від умов. Реальна ставка по «підробленим» нульовим кредитах, як правило, виявляється на рівні звичайного автокредиту. Наприклад, за допомогою онлайн-калькулятора реальної ставки по кредитах на сайті ibank.ua ми з'ясували: якщо банк обіцяє позику на сім років з першим внеском 20% під 0,001% річних, але з комісією 0,95%, то реальна ставка складе 20, 4% річних.
До речі, кредити, які ми вважали нульовими (тобто з близькою до нуля ставкою, але без щомісячної комісії), теж дорожчають на 4-7% від позиченої суми за рахунок разової комісії при її отриманні. Розрахунок на ibank.ua показує, що по автокредиту на рік з першим внеском 50% і разовою комісією 2,99% від суми кредиту реальна ставка складе 6,2% річних.
Не варто забувати і про супутні витрати. Наприклад, жоден банк не дасть позику на покупку машини, поки позичальник не застрахує її в певній страховій компанії (частина грошей, заплачених позичальником за поліс, дістанеться банку). Також позичальникові доведеться купити поліс автоцивілки, витратитися на реєстрацію машини і оплату послуг нотаріуса. Згідно з постановою правління НБУ №168 від 10 травня 2007 року банки зобов'язані включати всі ці та інші супутні отримання кредиту витрати в розрахунок реальної ставки по кредиту. Банки це роблять, але таку інформацію друкують дрібним шрифтом в договорі або окремому документі. «Ховають» цю цифру не дарма, так як вона значно більше красивою круглою ставки 0% річних. Наприклад, якщо вивести реальну ставку на нашу першому прикладу (кредит на 7 років, перший внесок 20%, ставка 0,001%, щомісячна комісія 0,95%) відповідно до вимог НБУ, вийде не 20,4%, а до 38% річних .
На 0% не вистачить грошей
Позичити на покупку авто у банку під 0% може виявитися не тільки дорого, але і складно. Доведеться або внести досить солідний перший внесок (до 75% від ціни), або, якщо внесок невеликий, вас чекають великі щомісячні платежі. Все це ускладнюється вимогами до позичальників. Після кризи банкіри стали більш прискіпливими і погоджуються давати в борг, тільки якщо доходи позичальника як мінімум в два (а краще в три!) Рази більше платежу по кредиту. Причому вони повинні бути підтверджені довідкою з роботи або іншими документами.
Візьмемо для прикладу одну з кредитних програм Індекс-Банку по автомобілям Suzuki і Mazda. Якщо ви захочете за цією програмою купити машину за 160 тис. Грн. і заплатите 30% першого внеску, ваш щомісячний платіж по кредиту на рік складе 9333 грн. Для отримання такої позики рівень ваших офіційних доходів повинен бути не нижче 19-20 тис. Грн. Якщо ж внести 60%, банк зможе дати кредит вже на два роки (щомісяця доведеться платити за все 2667 грн.), А вимоги до рівня доходів знизяться до 5-5,5 тис., Що виглядає більш реально.
КОМЕНТАР
Антон Шаперенков
директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу VAB Банку
Кількість відмов по кожному виду кредитів залежить від ризикової політики того чи іншого банку, від клієнта і продукту. Оскільки кредити під 0% річних, як правило, пропонуються позичальникам, готовим внести високий початковий внесок, тобто досить надійним, рівень відмов по ним нижче, ніж по клієнтам з невеликим початковим внеском. У нашому банку він не перевищує 5-10%.
Антон Погорєлов
заступник голови правління Астра Банку
Нульові автокредити з'явилися на ринку завдяки тому, що дилери і автоімпортери стали відшкодовувати банку витрати, пов'язані з видачею таких позик. Тим часом ситуація в автопродажах поступово поліпшується, імпортери націлені на підвищення фінансових результатів від своєї діяльності і вже не зацікавлені ділитися з банками частиною прибутку заради збільшення продажів. Ми очікуємо, що в нинішньому році частка нульових кредитів буде зменшуватися, а в 2012 році банки і автодилери можуть взагалі від них відмовитися.
Автор: Поліна Лісіцина
джерело: Weekly.ua