- Поняття «повна вартість кредиту» і його особливості
- Формула ПСК: роз'яснення її основних термінів
- Правила розрахунку повної вартості кредиту
- Фактори, що впливають на ПСК
Сфера споживчого кредитування в нашій державі регулюється на законодавчому рівні. Видачею споживчих кредитів займаються практично всі банківські організації, що працюють на території Російської Федерації. Тому багато споживачів порівнюють пропозиції банків між собою. Для цього розроблена ПСК - повна вартість кредиту. Саме цей показник дозволяє порівнювати пропозиції по споживчому кредитуванню між собою. У даній статті наші фахівці розповідають про всі нюанси розрахунків повної вартості кредиту.
Поняття «повна вартість кредиту» і його особливості
Таке поняття, як «повна вартість кредиту», прийнято називати в скороченому варіанті «ПСК». Але його значення від цього не зміняться. Це в першу чергу платежі позичальника за певним договором на окремо взятий грошовий кредит. У це поняття також входять розміри виплат і їх періодичність. Але в загальному ПСК вираховується в річних відсотках.
Раніше в сфері споживчого кредитування використовувалося не поняття ПСК, а його аналог - «ефективна процентна ставка». Тепер же позики розраховуються по спеціально розробленій формулі для обчислення кредитної вартості в повному розмірі. Вона встановлена нормативним актом № 2008 У з повним узгодженням з Банком Росії. У цьому документі обмовляється не тільки порядок розрахунку ПСК, а й обов'язковість банківської організації доведення до позичальника даних за цими розрахунками. До того ж це потрібно робити до того моменту, як позичальник укладе договір на отримання грошового кредиту.
Читайте також: Як і де отримати кредитну истори
Щоб позичальник ознайомився з показником повної вартості кредиту, на договірному бланку банку відводиться спеціальне місце для розміщення подібних відомостей. Це верхній правий кут першої сторінки договірного бланка. Запис показника ПСК проводиться шрифтом, зручним для читання. Також співробітники банків, що займаються видачею кредитів, повинні займатися розміщенням цих відомостей в тих місцях, де проводяться подібні операції з грошовими коштами (наприклад, в офісах або на інтернет-сайтах).
За споживчими кредитним договірними умовами в ПСК включаються такі платежі:
- З відомими розмірами і термінами сплати:
- з погашення всієї взятої суми;
- по виплаті встановлених відсотків;
- за комісійними виплат (наприклад, за видачу кредитних грошей, за обслуговування і т. д.).
- Оформлені на користь третьої особи (в цьому випадку використовуються тарифи цієї особи):
- страхових організацій;
- нотаріальних контор або нотаріусів.
Вищеназвані платежі, які полягають зі страхування заставного об'єкта, обов'язково повинні бути включені в розрахунок ПСК. Для цього визначається їх сума, яка пропорційна частини вартості товару, що оплачується за рахунок взятих в кредит грошових коштів. При цьому строки кредитування та страхування повинні співвідноситися між собою.
Також існують платежі, що не вносяться в розрахунки ПСК. Це в першу чергу ті, які виходять не з умов договору по кредиту, а за страховими договорами (наприклад, обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, як у випадку з транспортними засобами).
Формула ПСК: роз'яснення її основних термінів
Як вже говорилося, показник повної вартості кредитного позики вираховується в річних відсотках. Щоб зробити необхідні розрахунки, потрібно скористатися спеціально розробленою для цього формулою: повна вартість кредиту = i × ЧБП × 100.
Як бачимо, крім вже знайомого нам поняття ПСК, формула містить ще кілька показників. Що ж вони означають і як розшифровуються? Розглянемо ці показники більш докладно:
- i - це процентна ставка певного базового періоду (виражається в десяткового формі).
- ЧБП - число базових періодів (за весь календарний рік), може змінюватися в залежності від графіка платежів:
- «12» - при стандартному щомісячному графіку виплат, розрахованому на один календарний рік;
- «4» - при щоквартальних платежах (також розрахунок ведеться на цілий календарний рік);
- «1» - разова виплата, яка проводитися один раз за весь річний період;
- «N» - при інших нестандартних графіках здійснення грошових виплат по кредиту, коли базовий період становить N місяців (наприклад, базовий період на півроку складе N = 6).
- БП - абревіатура словосполучення «базовий період», використовується в договорах споживчого позики і означає певний період часу між обов'язковими платежами (в окремих випадках під БП мають на увазі середнє арифметичне для всіх тимчасових інтервалів, тоді йде округлення з точністю до стандартного тимчасового інтервалу - день, місяць або рік).
Фахівці нагадують: для розрахунку «i» також передбачається спеціальна формула:
У неї введені ще і такі показники:
- m - грошові потоки, тобто кількість платежів по кредиту, які заплановані в графіку + ще один, додавати в рахунок першої виплати при видачі кредитних грошей.
- ДПК - розмір грошового потоку за кредитним позиці:
- зі знаком «-» - видача кредитних грошей;
- зі знаком «+» - повернення грошових сум.
- Qк - сума всіх повних БП (відлік ведеться з моменту видачі грошових коштів за кредитним договором), для її розрахунку використовується наступна формула:
- ДПК - дата внесення платежу по кредиту;
- ДП1 - дата, коли були видані гроші;
- БП - базовий період;
- floor [...] - знак округлення до цілого числа.
- Ек також визначається за формулою mod [(ДПК -ДП1) / БП] / БП.
- mod - це залишок, отриманий в результаті математичної операції - ділення.
Формули, наведені тут для розрахунку повної вартості кредиту, використовуються в тому випадку, коли грошові кошти за кредитним договором видаються в один захід. При цьому позичальник повинен повернути їх в певний період. Така періодичність визначається по заздалегідь обумовленому договірними умовами графіком. Цей варіант вважається стандартним для багатьох банківських організацій, що працюють на території нашої держави.
Правила розрахунку повної вартості кредиту
Як ми вже знаємо, для розрахунків ПСК існує спеціальна формула. Щоб правильно розрахувати по ній повну вартість кредиту, слід дотримуватися таких кроків:
- Вираховуємо ЧБП (тобто нам потрібно знати, скільки періодів для виплат входить в річний термін): ЧБП = 365 / БП (при цьому слід обов'язкове округлення отриманого залишку від операції ділення).
- Виконуємо розрахунок для кожного окремо взятого платежу наступні показники:
- Обчислюємо число i (з точністю до двох цифрових знаків після коми).
- Виробляємо операцію множення: ЧБП × i × 100.
Так, ми в кілька кроків можемо розрахувати ПСК, завдяки виробленим математичних операцій.
Фактори, що впливають на ПСК
Фахівці рекомендують при обчисленні повної вартості кредиту враховувати кілька обов'язкових чинників, які на неї впливають. це:
- Термін повної виплати.
- Вид платежу:
- аннуїтетний - виплати повинні бути рівними на весь період погашення кредиту;
- диференційований - величина кожної щомісячної виплати поступово знижується до завершення встановленого терміну;
- буллітний - протягом усього періоду для погашення кредитного боргу позичальник виплачує банку тільки відсотки, а основний фінансовий борг віддається в кінці цього періоду.
- Періодичність встановлених виплат.
- Грошова сума первісної виплати.
Читайте також: Як отримати кредит боржникам, якщо вони в чорному списку
Але якщо проводити розрахунки по одній і тій же формулі для різних банківських організацій, то умови видачі кредитів, узятих для розрахунків, повинні бути повністю однаковими. В іншому випадку інформація буде невірною і для порівняння не підійде.