Відмова від страховки при оформленні кредиту - в яких випадках він можливий?

Види страховки за кредитами і їх користь для позичальника

Говорячи про «страховці по кредитах», позичальники найчастіше мають на увазі найбільш популярний її вид, коли страхується здоров'я і життя. Однак на практиці існує цілий ряд договорів страхування, оформляються на період дії кредитного договору:

• Страхування життя і здоров'я позичальника. При настанні нещасного випадку, що призвів до смерті або втрати дієздатності клієнта, страхова компанія зобов'язана виплатити банку залишок боргу за позикою;
• Страхування від втрати роботи стало досить популярним в кризові часи. При звільненні позичальника з ініціативи роботодавця (наприклад, в разі скорочення штату) страхова компанія виробляє виплату;
• Страхування заставного майна (квартири, автомобіля, обладнання) від втрати права власності, крадіжки, фізичної втрати і т.д. Конкретний перелік ризиків, які страхуються, залежить від виду майна, його характеристик, вимог банку.

Користь страховки по кредиту очевидна: навіть якщо позичальник виявиться в складному фінансовому становищі і не зможе самостійно виплачувати кредит, страхова компанія зробить це за нього. Отже, страховка - це якась гарантія виплати позики в будь-яких обставинах, що особливо важливо для довгострокових кредитів.

З іншого боку, нещасний випадок може і зовсім не наступити, а страхові внески досить великі (в залежності від виду договору і його терміну вони можуть становити від 0,2-0,3% до 1,5-2% від суми кредиту щомісяця) , тому бажання клієнтів відмовитися від активно пропонованої їм страховки по кредиту цілком зрозуміло.

Чому банки активно «нав'язують» страховку по кредиту

Якщо користь страховки по кредиту для позичальника досить спірна: вона хоч і дає впевненість у завтрашньому дні, але при цьому збільшує витрати, то для банку негативних сторін не існує:

• По-перше, за рахунок страхування життя позичальника або заставного майна кредитна установа істотно знижує ризик невиплати за позикою. Зрозуміло, такий кредит буде набагато краще, ніж той, страховка по якому не оформлялася;
• По-друге, банки отримують значні комісійні від страхових компаній. Причому вони можуть становити до 30-40% від суми договору.
• По-третє, банк може отримати додаткову вигоду від включення страховки в «тіло» кредиту. Така процедура проводиться, коли позичальник не має можливість оплатити вартість страховки до оформлення кредитного договору. По суті, банк видає додатковий кредит на оплату стразового внесків, а сам отримує дохід від відсотків на цю суму.

Як ми бачимо, за рахунок оформлення страхового договору банк не тільки знижує свої ризики, а й отримує додатковий прибуток. Не дивно, що співробітники кредитних відділів практично наполягають на оформленні страховки навіть в тих випадках, коли вона не обов'язкова.

Чи можна відмовитися від страховки і чим це загрожує?

Багато позичальників, злякавшись великих страхових внесків, заявляють банкам про своє неделаніі оформляти страховий договір. Однак у багатьох випадках їх ставлять перед тим фактом, що в даному випадку страховка обов'язкова. Справа в тому, що всі страховки за кредитами модно розділити на кілька груп:

Категорія Основні види Наслідки відмови від оформлення Обов'язкові за вимогами законодавства Страхування житла та титулу при оформленні іпотечного кредиту Відмова в укладенні кредитного договору, контролюючі органи не реєструють договір іпотеки Обов'язкові за вимогами кредитних програм більшості банків Страхування життя при кредитуванні пенсіонерів, військової іпотеці; КАСКО по автокредитах Відмова у видачі кредиту Вимога кредитної програми окремого банку Будь-який вид позики на розсуд банку Відмова в оформленні кредиту або підвищення процентної ставки Необов'язкові Будь-який вид позики на розсуд банку Невелике зниження ймовірності отримання кредиту, можливе збільшення відсоткової ставки

Очевидно, що відмовитися позичальник може не від усіх видів страхування, тому що багато з них можуть бути основною умовою видачі кредиту (у цьому конкретному банку або в більшості з них). Так, неможливо отримати іпотеку без страхування житла, що купується, в більшості випадків банки не видають автокредити без оформлення КАСКО. Що стосується страхування життя, воно є обов'язковим для груп ризику, в інших же випадках можна спробувати відмовитися від страхування свого здоров'я і дієздатності.

Чи завжди вигідний відмова від страховки по кредиту?

Клієнти банків в більшості своїй вважають, що відмова від страховки фінансово вигідний - адже в такому випадку вам не доведеться виплачувати стразові внески, а тільки платити по кредиту. Однак практика показує, що справа не завжди йде саме так:

• По-перше, настання страхового випадку призведе до того, що ви опинитеся один на один зі своїми фінансовими проблемами. Наприклад, нещасний випадок призведе до втрати працездатності, але банк все так же буде вимагати виплат по кредиту, нараховуючи штрафи і пені за вимушені прострочення.
• По-друге, банк дійсно може відмовити в кредиті, при цьому не пояснюючи причин, так що позичальник не дізнається, наскільки на це рішення вплинула відмова від страховки. Не варто відмовлятися від страхового поліса, якщо шанси на отримання позики і так невеликі (наприклад, при зіпсованої кредитної історії, великих заборгованостях, нестабільному або неофіційному доході, відсутність сім'ї при іпотечному кредитуванні т.д.).
• По-третє, якщо кредит оформляється без страховки, банк має право підвищити відсоткову ставку за позикою, щоб компенсувати збільшений ризик невиплати. Така можливість може бути вказана в тарифах по кредитній програмі або закладатися в автоматизовану програму (наприклад, при експрес-кредитуванні).

Якщо на ризик настання нещасного випадку позичальники, які відмовляються від страховки, йдуть добровільно, то в другій ситуації розрахунками реальної вигоди від відмови рідко хто займається. Разом з тим, за рахунок підвищення процентної ставки відмова від страховки може принести як фінансову вигоду, так і виявитися рівноцінним або навіть більш витратним.

Приклад. Нехай клієнт оформляє в банку «Уралсиб» нецільової споживчий кредит без забезпечення в сумі 100 тисяч рублів строком на 3 роки (36 місяців). Страховий внесок становить 2,53% від суми кредиту в рік і включається в суму позики (на нього також нараховуються відсотки). При цих умовах процентна ставка становить 19%. Якщо клієнт відмовляється від страховки, то процентна ставка зростає на 3% і складе 22%.

Розрахувавши за допомогою кредитного калькулятора виплати по кредиту зі страховкою, отримаємо, що щомісячний платіж складе 3670 рублів. За кредитом без страховки платіж складе 3820 рублів, тобто буде вище за рахунок різниці в процентних ставках. В результаті, відмовившись від страховки, клієнт за термін дії кредиту заплатить на 5400 руб. більше, і при цьому не буде застрахований від ризику втрати дієздатності.

Як ми бачимо, не в кожному банку відмову від страховки принесе бажану вигоду - навпаки, часто він призводить до збільшення щомісячного внеску. Тому перш ніж оформляти кредит без страховки, слід отримати графік платежів для обох випадків і порівняти, який з варіантів для вас більш вигідний.

Оформляти або не оформляти страховку?

Якщо мова не йде про обов'язкове страхування, приписуваному законодавством або умовами конкретної програми, то позичальник має право відмовитися від оформлення страховки. Однак не варто забувати про можливі наслідки, які може спричинити таке рішення:

• Непривабливі умови кредитування (як правило, підвищення процентної ставки);
• Можливість відмови в кредиті. Хоч як би доводили фінансисти зворотне, багато банків закладають в якості одного з параметрів скорингової програми готовність позичальника застрахуватися. У разі відмови від страховки скорингова оцінка знижується, зменшуючи шанси на позитивне рішення. Якщо для клієнтів з хорошою репутацією, стійким фінансовим становищем і позитивною кредитною історією така зміна оцінки не критично, то для більш проблемних клієнтів воно може виявитися вирішальним.
• Власне ризик втрати дієздатності, майна і неможливість отримати страхову виплату.

Оформляти або не оформляти страховку, вирішувати тільки самому позичальникові. Не варто піддаватися на вмовляння співробітників банку, краще самостійно зважити всі плюси і мінуси і прийняти обдумане рішення.

• У разі оформлення кредиту у великій сумі на довгий термін краще не скупитися і все ж оформити страховку, тому що ймовірність настання страхового випадку за 10 або 20 років досить велика;
• При бажанні відмовитися від страховки дізнайтеся умови банку для обох ситуацій і порівняйте між собою, щоб вибрати більш вигідну пропозицію;
• Якщо мова йде про кредитну картку, товарний кредит або маленької сумі нецільової позики, страховка, як правило, не приносить користі, а лише збільшує витрати. Особливо це стосується програм з чітко фіксованою ставкою по кредиту і невеликим терміном.

Відмова від страховки за діючим кредитом

Часто виникають ситуації, коли позичальники, поспішаючи отримати кредит, не вдаються в деталі і підписують договори «не дивлячись». Надалі ви можете зрозуміти, що співробітник банку без уточнення оформив страховий договір, і його існування і виплати по страховці вас не влаштовують. В даному випадку ви можете подати в банк заяву про відмову від страховки. Зрозуміло, це стосується тільки тих випадків, коли за умовами банку страхування було необов'язковою додатковою послугою.

У недавньому минулому розірвання вже оформленого договору страхування було або неможливо, або вкрай важко. Від клієнта потрібно було багато документів, розірвання тягло за собою додаткові витрати, а рішення банку і страхової компанії рідко було на користь відмови від страховки. Сьогодні відразу кілька великих банків пропонують провести процедуру розірвання договору страхування абсолютно безкоштовно - досить «вкластися» в заздалегідь визначений термін. Наприклад, в Ощадбанку він становить 30 днів.

Протягом 1 місяця з моменту укладення кредитного договору позичальник може звернутися до Ощадбанку з заявою про відмову від страховки. Банк зобов'язаний виконати цю заяву, розірвавши договір страхування і перерахувавши кредитні виплати.

Якщо банк не погоджується добровільно розірвати нав'язаний клієнту договір, позичальник має право звернутися до суду. Однак варто розуміти, що в цьому випадку вам потрібно буде мати докази того, що ви не були згодні на оформлення страховки.

Також, буде цікаво прочитати: Як відмовитися від кредиту якщо договір вже підписаний?

висновки

Страхування - це додаткова послуга, яку банки не мають права нав'язувати при оформленні кредитів. Однак існує ряд випадків, коли оформлення страховки обмовляється законодавчо або є умовою видачі позики по конкретній кредитній програмі. У всіх інших ситуаціях позичальник має право відмовитися від страховки.

Однак на практиці банки намагаються убезпечити себе, і за кредитами без страховки підвищують процентні ставки або посилюють вимоги до клієнта. Тому перед тим, як відмовитися від страховки по кредиту , Уточніть у кредитного менеджера можливі наслідки, візьміть графіки платежів для кредиту без страховки і зі страховим полісом, і тільки після цього приймайте остаточне рішення.

Яку оцінку поставите автору за статтю?

Сподобалася стаття? Розкажіть друзям!

Підписуйтесь на наші канали та вступайте до нас в групи! В нас добре ;-)

Закінчив у 2007 році Московський гуманітарно-економічний університет за спеціальністю "Міжнародні відносини". Вважає журналістику своїм покликанням і віддає їй не тільки робоче але і весь вільний час. Один з найстаріших журналістів "Банки Сегодня"

редактура, графічне і текстове оформлення: Мацун Артем