Не так давно в Російському законодавстві з'явилися нові зміни. Йдеться про термін «банкрутство», який стосується фізичних осіб. Такими можуть бути визнані ті, у кого борг перевищив 500 000 рублів. Ініціатором визнання даного стану може стати або позичальник, або банк, який фінансує його. 
Відбувається визнання фізичної особи банкрутом в тому випадку, коли він не може більше обслуговувати наявні у нього боргові зобов'язання. Щоб реструктуризувати заборгованість, майно банкрута повинно бути продано в рахунок боргу, після чого між сторонами встановлюється мирову угоду. Але така система поки нова для Росії, тому мало хто знає, як вона працює.
Розібратися в цьому питанні допоможе вивчення процесу банкрутства інших країн, зокрема, США. Не дивлячись на високорозвинену економіку , Банкрутство в Америці явище вельми поширене. На всі види соціальних допомог адміністрація президента щорічно витрачає трильйон доларів, і майже половина цих коштів йде саме на погашення боргів.
Наприклад, тільки за 2006 рік в країні збанкрутувало два мільйони людей. І це не межа, тому що в Америці кожен житель має кредит і після втрати роботи він може стати банкрутом. Протягом декількох років кредит зростає (мита, штрафи і т. Д.), Відсотки людина не виплачує, в результаті сума боргу може вирости до декількох сотень тисяч доларів.
Кількість компаній, які оголосили себе банкрутом у США
Закон і процедура банкрутства в Америці
Регламентує процедуру банкрутства в США кримінальний закон і кодекс про банкрутство. В обох документах прописано, що боржник відповідальний за обман кредитора, тому може позбутися всього свого майна. А якщо обман буде доведений, то може понести і більш серйозне покарання - позбавлення волі.
У США банкрут - це фізична особа, яка визнана такою спеціальним судом, які займаються розглядом таких справ. Факт банкрутства може бути визнаний і встановлений при юридичній неплатоспроможності. Після цього майно позичальника розпродається і вирученими коштами борги погашаються.
Порівняння особливостей банкрутства в США та інших країнах
Звичайно, в 99,9% випадків виручених коштів не вистачає на погашення всього кредиту, тому кредитор практично завжди залишається в збитку. Якщо банкрут спробував приховати своє майно від представника суду або буде виявлено факт, що він хоче стати фіктивним банкрутом, - це гарантія, що дана особа потрапить на лаву підсудних, так як був порушений кримінальний кодекс країни.
Для проведення процедури банкрутства фізичних осіб в США американське Міністерство юстиції створило спеціальний орган - Виконавче бюро. Ця установа займається тим, що для кожного випадку призначає федеральних керуючих.
Це може бути як одна особа, так і група, підбір залежить від особливостей справи і його складності. Саме відповідальний керівник від Виконавчого бюро і керує всім процесом процедури банкрутства. Позов про неспроможність розглядає місцевий суд, який займається питаннями банкрутства.
Дивіться відео: Банкрутство в США.
Особливості прийняття рішення фізичною особою
Вирішило оголосити себе банкрутом особа повинна:
- Обміркувати можливі варіанти. Рішення оголосити себе банкрутом може бути крайнім заходом. Якщо є спосіб повернути борг, краще за все зробити це. Для цього можна звернутися до кредиторів і домовитися з ними про можливість погасити будь-якими способами свою заборгованість. Якщо є якісь активи, їх можна продати, якщо цей варіант не буде збитковіше, ніж кредит.
- Проаналізувати борг. Є платежі, які неможливо списати навіть для збанкрутілого особи. Для цього борги необхідно розписати за категоріями і з'ясувати, які з них списати не можна. При цьому потрібно ознайомитися з законами штату, в якому проживає дана особа, в кожному з них існують свої правила про активи, що не підлягають списанню. Якщо такі складають більше половини боргу, тоді за допомогою банкрутства вирішити проблему не вийде.
- Дізнатися, чи підлягають вилученню в разі оголошення банкрутства наявні активи. Деякі захищені законом штату. Наприклад, такими можуть бути авто вартістю нижче п'яти тисяч доларів. Відповідно, якщо автомобіль стоїть, наприклад, 19 000 доларів, його вилучать, а якщо 4 999 - ні, не мають права. Крім того, в деяких штатах банкрут може залишити собі будь-які цінності (суму встановлює судновий орган штату). Захищає закон і інші активи: будинок, обручки, автомобіль. Якщо серед активів є дорогі, то представник Виконавчого бюро дозволить залишити інші, якщо дорогі будуть продані для зменшення заборгованості перед кредиторами.
Так виглядає офіційна форма банкрутства B9
Згідно зводу законів про банкрутство в США неможливо погасити таким способом заборгованості за такими виплатами:
- Аліментах.
- Посібників на дитину.
- Боргами, які виникли вже після того, як ця особа була оголошено банкрутом.
- Боргами, що виникли в результаті лікування травм, отриманих через водіння в нетверезому стані.
- Студентським боргах.
- Боргами, що виникли через злочинних дій, спрямованих на заподіяння шкоди людям або їх майну.
- Боргами, придбаним за останні шість місяців до того, як особа було оголошено банкрутом.
- Боргами, придбаним обманним шляхом.
- Деяким видам податків.
- Забезпечених кредитах.
Важлива деталь: для поручителів борг при оголошенні про банкрутство фізичної особи не скасовується. Відповідно, вони повинні будуть виплачувати всі борги, за які поручилися.
Американським законодавством було виділено шість варіантів банкрутства. Найчастіше зустрічаються тільки три з них.
Прохання про банкрутство можуть бути подані відповідно до однієї з шести глав Кодексу про банкрутство
Це варіанти, передбачені Кодексом США про банкрутство в наступних розділах:
- Розділ № 7. Чи передбачає, що боржника позбавляють усіх прав на його майно, і він не зможе їм більше користуватися. Все, що має збанкрутілий особа, продається, і гроші, виручені під час продажу, використовуються для погашення заборгованості перед кредитором / кредиторами. Черговість розподілу коштів між кредиторами встановлюється відповідно до федерального закону.
- Розділ № 13. Банкрута не перешкоджають здійсненню прав користуватися майном, і він може проводити з ним будь-які операції - продавати, здавати в оренду, дарувати і т. Д. Даний варіант застосовують до фізичних осіб зі стабільним заробітком в тому випадку, якщо обсягу одержуваних коштів не вистачає на розрахунок з усіма борговими зобов'язаннями. Відповідно до вказівок кодексу на погашення боргу з боржника беруть певну суму, яку перераховують кредиторам. Скільки грошей і кому відправляти, вирішується згідно із вимогами та вказівками федерального закону.
- Розділ № 11. У цьому розділі йдеться про процедуру реорганізації боргу для осіб, які займаються рибальством, містять сімейну ферму і т. Д. Відповідно до вимог розділу боржника не позбавляють майна, він продовжує працювати, може займатися будь-якими іншими видами діяльності. Але він обов'язково повинен представити кредитору / кредиторам затверджений судом план реорганізації. Далі, все групи кредиторів повинні затвердити план шляхом голосування. Документ вважається схваленим, коли за нього проголосують дві третини присутніх. Зазвичай такі справи про банкрутство у федеральному Виконавчому бюро контролюють представники генерального прокурора Сполучених Штатів.
Банкрутства згідно розділів 7 і 13 Кодексу США про банкрутство в період з 2011 по 2015 р.р.
Якщо боржник подає заяву на чолі № 11, проти нього негайно припиняють будь-які несприятливі дії. Іншими словами, початок процедури банкрутства автоматично припиняє всі дії кредиторів. Жоден з надали позику конкретному, який став банкрутом фізичній особі (в тому числі і податкові органи) протягом певного відрізка часу не може пред'являти йому жодних вимог.
Кількість заяві про неспроможність і банкрутство відповідно до глави № 11 в США з 2007 по 2015гг
Що це дає? Виграють обидві сторони:
- Боржник отримує можливість реабілітуватися.
- Кредитори отримують рівні права на повернення боргу.
Але це ще не все: керуючий або сам боржник може скасувати всі угоди, які були укладені протягом трьох місяців до того моменту, як в суд було подано заяву про отримання статусу банкрутства. Завдяки цьому можна повернути майно або віддані в рахунок платежів кошти, які потім використовуються для розрахунку з кредиторами.
Після того як фізична особа буде визнано неспроможним, воно може і далі брати позики, але отримані вже після банкрутства кошти мають пріоритет в черговості виплати, на відміну від позик, узятих до банкрутства. Це необхідно, щоб допомогти компаніям залучити кошти. Крім того, це допомагає і самому позичальникові: компанії неохоче видають кредити на звичайних умовах особам, які вже були банкрутами, адже малоймовірно, що вони можуть повернути кошти, так як є фінансово неспроможними.
Дивіться відео: Що таке банкрутство в США і як оголосити себе банкрутом.
висновки
Банкрутство в Америці має дві сторони. Позитивною можна назвати можливість для збанкрутілого особи зажити по-новому, без зобов'язань і боргу. На жаль, є і негативна сторона: в кредитній історії запис зізнання про банкрутство зберігається протягом 10 років.
Через це така особа в майбутньому не зможе отримати новий кредит в банках США . В країні, де всі громадяни «живуть в борг», подібна ситуація є серйозною труднощі: лікування, покупка житла, навчання дитини або будь-які інші важливі потреби не зможуть здійснитися через промах в минулому.
Тому багато громадян завжди дбають про те, щоб їх кредитна історія не містила подібних записів. Звичайно, завжди знайдуться шахраї, які хочуть нажитися на отриманий кредит, і забувають про те, що за подібне, згідно з американським законом, має прийти кримінальна відповідальність.