Іпотечний кредит - обтяження, під вагою якого позичальнику доведеться жити десятиліття. Однак для багатьох громадян це єдиний шанс обзавестися власною житлоплощею. Щоб не поповнити ряди тих, кому категорично відмовляють в позиці в 2019 році, необхідно чітко уявляти, що потрібно щоб взяти іпотеку.
Перші кроки
Перед взяттям іпотеки, необхідно:
- Визначитися з нерухомістю, яка буде купуватися на отриману позику (знайти підходящий варіант).
- Вибрати банк з найбільш вигідним іпотечним пропозицією.
Оскільки нерухомість, що купується буде перебувати в банківській заставі, кредитор уважно поставиться до її якості. Він не видасть позику на будинок або квартиру, які при несприятливому розвитку подій (неможливості повернути борг) буде складно продати.
Банк не стане кредитувати покупців:
- Аварійного або старого житла.
- Квартири з незаконним переплануванням.
- Будинків «без зручностей».
- Житлового приміщення з можливою кримінальною історією. Викликають підозру об'єкти нерухомості, які за короткий період кілька разів змінили власника.
Вибираючи банк, треба звертати увагу не тільки на більш низькі кредитні ставки, але і на умови видачі позики - наскільки позичальник їм відповідає.
Перше, що потрібно для оформлення іпотеки - це реально оцінити свої матеріальні можливості по погашенню боргу. Кредит може стати непосильним кабалою, витягаючої з позичальника всі зароблені кошти.
Крім того, виплачувати тіло боргу з відсотками доведеться довгі роки, протягом яких може статися багато чого: хвороба, пожежа, скорочення, ліквідація підприємства. Зокрема, людина повинна бути впевнений, що в разі втрати роботи рівень його кваліфікації дозволить швидко знайти нового роботодавця.
Потенційному клієнту слід також знати, які обставини можуть стати підставою для відмови банку в позиці.
До них, зокрема, відносяться:
- Судимість позичальника.
- Недієздатність або психічне захворювання.
- Робота у індивідуального підприємця (ІП вважається ненадійним статусом роботодавця).
- Відмова в кредиті іншими банками.
- Підозра, що позика береться не на житло, а на інші цілі, і т.д.
Нерідко фінансова установа відмовляє в іпотечній позиці нічим не обгрунтовуючи своє рішення. Тоді так і не стала позичальникові залишається тільки гадати, чим він викликав недовіру банку.
Читайте нашу статтю про останні зміни умов іпотеки в Ощадбанку і зниженні ставок.
Для розрахунку іпотеки онлайн скористайтеся нашим простим і зручним калькулятором іпотеки . Він розрахує графік щомісячних платежів, відсотки і переплату, а також ряд інших параметрів.
Перелік документів
Кожен кредитор наполягає на своєму пакеті документів. Особливо ретельно перевіряється платоспроможність клієнта, тому йому доведеться представити банку багато фінансових довідок і виписок, які потрібні для отримання іпотеки в будь-якому банку.
Основний пакет документів виглядає так:
- Паспорт.
- Додатковий документ, що засвідчує особу позичальника: СНІЛС, закордонний паспорт, посвідчення водія.
- Військовий квиток.
- Скопійований трудовий договір.
- Завірена роботодавцем копія трудової книжки.
- Довідка 2-ПДФО.
- Довідка 3-ПДФО. Потрібна, якщо у клієнта був дохід крім зарплати.
- Договори з фінансовими установами про відкриття депозитних рахунків, якщо такі є.
- Виписки з банківських рахунків, інформація про його реквізити.
- Свідоцтва (копії), що підтверджують право володіння дорогими об'єктами.
Іноді вас попросять принести додаткові документи:
- Форму-9 - повідомляє, з ким прописаний позичальник.
- Довідку з Пенсійного фонду - про величину пенсії.
- Копії російських паспортів громадян, які проживають спільно з заявником.
- Довідки з диспансерів - психоневрологічного і наркологічного.
- Характеристику від роботодавця.
Відомості, зазначені в наданих позичальником особистих документах, банк буде перевіряти. Виявивши, що вони недостовірні або підроблені, він вважатиме їх подавця особою неблагонадійним і в іпотеці відмовить.
Якщо за іпотекою звернеться індивідуальний підприємець, то кредитна установа зацікавить успішність його бізнесу. Зокрема, його попросять показати податкову звітність за 1 рік (якщо бізнесмен працює на «спрощенку»), або за 2 роки (якщо застосовується ЕНВД).
Також ІП надає:
- Виписка з ЕГРІП.
- Свідоцтво про Державну та ІПН.
- Копію виданої йому ліцензії, якщо його діяльність незаконна без цього документа.
- Декларацію з ПДФО, якщо застосовується загальний режим ведення бізнесу.
Які документи потрібні за спеціальними програмами, залежить від їх змісту. Наприклад, якщо позика повністю або частково буде покриватися за рахунок материнського капіталу , То одержувач позики повинен включити в комплект документів сертифікат на видачу цієї виплати.
Коли кредит видається за програмою «Молода сім'я», слід пред'явити документ про укладення шлюбу. Якщо оформляється військова іпотека, позичальникові знадобиться свідоцтво учасника НІС (накопичувально-іпотечної системи).
Періодично можна бачити рекламу, де банки обіцяють видати цільової позику по 2-м документам. В оголошеннях йдеться, що потрібно пред'явити тільки російський паспорт і другий документ на вибір клієнта. Однак оформити позику за спрощеною схемою зазвичай дозволяють лише власникам «зарплатних» карток. У цьому випадку банк володіє інформацією про фінансове становище позичальника і надійності його роботодавця.
Якщо ви хочете отримати іпотеку в Ощадбанку, то можете почитати нашу детальну статтю про те, які документи потрібні для оформлення іпотеки в цій фінансовій установі по цьому посиланню .
Документи на нерухомість
Подані документи повинні характеризувати не тільки потенційного боржника, але і нерухомість, яку він збирається придбати на кошти цільової позики.
Для банку слід підготувати:
- Інвестиційний договір із забудовником (зазвичай це ДДУ) - якщо квартира купується в новобудові .
- Документ, що підтверджує право продавця відчужувати об'єкт нерухомості - якщо він купується на ринку вторинного житла (свідоцтво власника або спадкоємця, договір купівлі-продажу і т.д.).
- Паспортні дані продавця.
- Форму-9 на купується об'єкт - треба підтвердити, що на даній житлоплощі ніхто не зареєстрований.
- Ксерокопія кадастрового паспорта з характеристиками, що купується житлоплощі або офіційний документ від забудовника із зазначенням технічних параметрів житлоплощі.
Це не остаточний список необхідних паперів. Банк має право його розширити. Наприклад, якщо продається нерухомість, де проживав неповнолітній, то він попросить принести дозвіл на угоду, оформлене опікунськими органами.
Оформлення по кроках
щоб взяти в банку іпотечний кредит , Треба діяти поетапно. Після того, як покупець визначився, що він збирається купувати і який банк йому підходить, йому слід зробити кілька кроків до своєї мети.
- Подати заявку в банк. Її заповнюють на спеціальному бланку фінансової організації. До заяви прикладають комплект необхідних документів. Зазвичай банк дає відповідь протягом декількох днів.
- Укласти попередній договір з продавцем житла, якщо заявка була схвалена. У ньому обмовляється термін, протягом якого покупець зобов'язується внести гроші.
- Застрахувати придбану квартиру від пошкодження і втрати. Це не просто примха кредитора, а вимога закону про іпотеку. Правда, іноді банки не обмежуються тільки цією страховкою, і наполягають на тому, щоб клієнт застрахував своє життя і здоров'я. Дана умова не грунтується на законі, і виконувати його громадянин не зобов'язаний.
- Укласти з банком договір цільової позики. Слід уважно прочитати його зміст, звертаючи увагу на комісії і штрафні санкції. Також треба звернути увагу, чи вправі банк в односторонньому порядку змінити відсотки по кредиту.
- Підписати заставу. Документ залишається в банківській організації, дозволяючи їй продати право вимоги боргу іншій особі.
- Оформити квартиру у власність із заставним обтяженням. Для цього документи на квартиру, договори позики та купівлі-продажу передають в Росреестр. Відомство реєструє угоду, і видає позичальникові його екземпляри угод з продавцем. Але реєстратором робиться позначка - квартира (будинок) знаходиться під заставою. Власник позбудеться від цього обтяження лише після того, як повністю розрахується з банком.
Вимоги до позичальника
Банк прискіпливо оцінює потенційного позичальника. Він повинен звести до мінімуму ризик неповернення кредиту. Суворі вимоги можуть бути встановлені до різних характеристиках клієнта, зокрема, до його трудового стажу.
думка експерта
Олександр Миколайович Григор'єв
Експерт в області іпотеки з 10-річним стажем. Є керівником відділу іпотеки в великому банку, на рахунку більше 500 успішно схвалених іпотечних кредитів.
Клієнт повинен мати офіційне місце роботи. Бажано - не у ВП. Для банку важливий факт, що у одержувача кредиту є постійне джерело доходу. Його стаж повинен становити не менше 3-х років, з яких останні півроку він працював на одному місці. У кожному банку критерії можуть не набагато відрізнятися, тому перед зверненням за іпотекою необхідно уточнювати, скільки потрібно відпрацювати, щоб пройти цей критерій оцінки.
Крім обмежень за стажем, більшість банків звертає увагу на наступні критерії боржника:
- Вік. Гроші не довірять громадянам молодше 21 року. Літніх росіян банки також не хочуть бачити серед іпотечних позичальників - зазвичай верхня вікова планка не перевищує 60-65 років.
- Освіта. Перевагу віддають заявникам, які закінчили вищі навчальні заклади.
- Сімейний статус. Найбільш охоче кредитують заміжніх і одружених громадян. Але тільки в тому випадку, якщо їхні чоловіки теж працюють.
- Рівень доходів. Банки не очікують, що за іпотекою до них прийдуть олігархи. Однак якщо сума платежів по іпотеці буде перевищувати половину доходів клієнта, кредит на квартиру він не отримає. За негласним правилом мінімальний дохід позичальника повинен бути в 2 рази більше величини платежу.
- Кредитна історія. Відсутність прострочень по взятих раніше кредитах - це один з головних чинників схвалення іпотеки. Позитивна історія підвищує шанси на житлову позику. Якщо в минулому платежі були прострочені з поважних причин, то це слід документально підтвердити. Наприклад, коли цьому перешкодила хвороба, кредитору можна пред'явити медичну довідку або виписку зі стаціонару. Якщо кредитна історія була зіпсована це не означає, що у всіх банках вас чекає відмова. В цієї статті ми привели способи отримання іпотеки з поганою КІ, перерахували банки, які дають іпотеку із зіпсованою КІ, а також дали корисні поради щодо виправлення кредитної історії.