В якому банку краще взяти іпотеку зараз? важливі поради

1. Який обсяг кредиту банк зможе вам надати?
2. Банк і білий список
3. Додаткові витрати по іпотеці
4. Який банк найкращий для іпотеки?
5. Вибір валюти для іпотеки
6. Найбільш важливі параметри іпотеки

Я зазвичай пишу про кілька інших фінансових радах, але сьогодні все таки вирішив викласти свою точку зору щодо того, в якому банку краще взяти іпотеку, оскільки це дуже серйозна тема, яку я не міг залишити без уваги.

Коли ви будете вибирати той банк, який вам сподобався для взяття іпотеки, то необхідно керуватися протилежної логікою, ніж би ви вибирали банк для відкриття рахунку, вкладу або кредитної карти. У ситуації зі взяттям іпотеки особисті переваги щодо будь-яких банків повинні йти на найостанніше місце разом з емоційними факторами. Адже це дуже серйозна справа.

Іпотека може чимось нагадати шлюб за розрахунком. Якщо згадати те, що період погашення кредиту за житло значно вище середньої тривалості російського шлюбу, то вибір тим більше буде більш відповідальним. Варто пам'ятати, що ваш вибір буде з вами протягом багатьох років в житті.

Досить багато громадян під час вибору банку для кредитування по іпотеці дивляться на більш низькі процентні ставки, однак не враховують той факт, що банк буде видавати той чи інший кредит по іпотеці за різними ставками далеко не кожній людині.

• Перш за все, вам необхідно з'ясувати головні критерії, що висуваються іпотечними банками для своїх позичальників, а також їх фінансового становища. Саме від цих показників буде залежати і ставка, і обсяг кредиту, що надається вам банком.
• Після всього цього ви повинні вибрати валюту, в якій будете купувати іпотечний кредит.
• Потім вибирається банк, який буде задовольняти вашим бажанням бачити його як кредитора. Банк запропонує вам на вибір кілька іпотечних програм, серед яких ви зможете вибрати для себе найбільш підходящий варіант.

Який обсяг кредиту банк зможе вам надати?

Основний сенс іпотеки: отримання кредитних грошей певного розміру на обмежений термін за умови наявності фіксованих доходів, відповідних нормі, яка встановлена ​​банком. У різних банках такі норми можуть варіюватися, однак, можна простежити їх загальну спрямованість. У зв'язку з цим, перш за все ви повинні вивчити вимоги, що пред'являються декількома банками щодо фінансового стану позичальника. Саме від цього буде залежати ставка кредитування, а також розмір самого кредиту, який буде наданий вам банком (читайте також: визначення банку ).

Найбільш важливі положення:

1. банки в основному видають іпотеку людям, чий вік варіюється від 25 до 60 років, звичайно, не без винятків;
2. банки проявляють більшу лояльність до тих клієнтів, які мають велику ліквідну власність (землю, дачу, житло, автомобіль) і дуже чистими доходами (читайте також: поняття ліквідності );
3. банки видають іпотеку в розмірі, коли сума щомісячних виплат не буде перевищувати третини або половини від щомісячного сімейного доходу позичальника.

Таким чином, якщо ваш вік цілком відповідає представленим критеріям, то другим вашим дією має бути перегляд списку необхідних банку документів, а також зіставлення їх з уже наявними у вас на руках.

Банк і білий список

Другим кроком до іпотеки стане з'ясування того, як суворо банк відноситься до утворення доходу позичальника. У тому випадку, коли доходи формуються лише заробітком, то вони повинні бути офіційно підтверджені за допомогою довідки за місцем роботи (довідка форми 2-ПДФО). Коли крім заробітків ви маєте інші доходи, як прибуток від здачі квартири, дивіденди по акціях, то їх бажано додатково підтвердити за допомогою документів. Достатнім буде копія документа на оренду або виписка з акціонерного реєстру. Частина всієї дохідної суми може підтверджуватися у вільній формі. Це вже буде залежати від вимог кожного конкретного банку. Багато банків відрізняються тим, що встановлюють завищені ставки по кредитуванню клієнтів, які не в змозі підтвердити основний дохід за допомогою довідки 2-ПДФО.

Коли ви знаєте основні критерії до того, хто буде займати кошти у банку, ви можете вдатися до допомоги іпотечного калькулятора, щоб хоча б приблизно визначити суму, яка стане максимальною для вашого отримання в банку. Вам необхідно вказати період, протягом якого ви будете виплачувати кредит, а також суму вашого щомісячного доходу і рівень його білизни. В результаті ви дізнаєтеся суму наданого вам кредиту (читайте також: як виправити погану кредитну історію? ).

Додаткові витрати по іпотеці

Якщо ви думаєте, що ви повинні будете лише виплатити відсотки по іпотеці, то як би не так. Крім щомісячних виплат відсотків банк буде брати комісію за те, що розглядає заявку, за те, що видає кредит, а також за те, що переводить кошти на інший рахунок, за те, що видає кошти готівкою, за те, в кінці кінців, що обслуговує позичковий рахунок. Так, величина подібної комісії грає не настільки важливу роль у визначенні з вибраним кредитом, однак, при інших рівних в іншому банку ви зможете заощадити непогану суму на додаткових операціях. Так, така різниця, як в розмірі комісії з видачі кредиту, може варіюватися від тисяч рублів до тисяч доларів. Крім цього, деякими банками періодично проводяться стимулюючі акції щодо скасування або зниження відсотків для іпотечних кредитів для залучення клієнтів.

У зв'язку з цим, перед вибором банку та кредитної програми, настійно рекомендується все з'ясувати щодо ефективності процентної ставки.

Який банк найкращий для іпотеки?

Цілком закономірне питання, що виникає у будь-якого потенційного позичальника: який банк є найбільш вигідним для взяття іпотеки? Маленький або великий? Російський або закордонний?

Категоричної відповіді на дане питання не існує. В першу чергу, необхідно оцінити роботу того чи іншого банку.

Критерії кредитування по іпотеці в кожній конкретній країні будуть залежати від крупності банку, його спрямованості і періоду роботи на ринку іпотеки. Діє правило: чим більше банк, тим більше шанс, що пред'являються вимоги до вас будуть менше, ставки по іпотеці - нижче. Це характерно і для банків, в яких іпотека є профільним напрямком їх діяльності (для іпотечних банків). Але високу лояльність до позичальників може проявити і банк, який є новачком на ринку кредитування, тому що він буде прагнути обзавестися клієнтами.

Не можна обчислити в матеріальних одиницях, однак необхідно врахувати такий важливий фактор, як визначеність інформації банку. З такої точки зору вам потрібно оцінити доступність і компетентність консультантів. Коли виходить ситуація, що на сайті банку ви прочитали одну інформацію, зателефонувавши по телефону, отримали іншу, а прийшовши до відділення банку, ви здобули третє, то з точністю можна сказати, що оформлення іпотеки буде супроводжуватися різними тяганиною і безсторонніми сюрпризами. Так як іпотека буде оформлятися на тривалий період часу, то неякісне обслуговування, швидше за все, негативно позначиться і проявиться не тільки при оформленні документів, але в процесі виплати кредиту. Велике значення також буде мати і число банківських відділень, і їх зручне розташування для вас, і прийнятний графік роботи, швидкість обслуговування і т.д.

Крім цього, протягом періоду погашення іпотеки вам потрібно буде вступити в тісний зв'язок з банком, для цього продати через борг квартиру, забезпечити відстрочку виплат. І тепер, коли ви вже в період консультації бачите, що консультанти відносяться до позичальника як до безправного прохачеві, не помічаючи в ньому партнера, який гідний того, щоб з ним рахувалися, необхідно задуматися, чи такі вже гарні його гідності? Звичайно, по закінченню періоду часу, вам може стати необхідним рефінансування іпотечного кредиту.

Вибір валюти для іпотеки

Що стосується даного питання, то на сьогоднішній день в нашій країні можливим є вибір серед трьох представлених варіантів: рублі, долари, євро.

На перший погляд може здатися, що вибір потрібно робити в сторону тієї валюти, ставка по якій буде самої мінімальної. Але це далеко не так.

Так як іпотека оформляється на тривалий період часу, то кращим варіантом буде вибрати валюту, яка є і валютою доходу позичальника. За рахунок цього ви зможете захистити себе від ризику, який пов'язаний з курсовою різницею, а також від витрат на конвертацію (дивіться також: як перевести долари в рублі найбільш просто ). В такому питанні були одноголосні практично всі провідні економічні експерти. Експерти, які могли сперечатися з точкою зору кожного з кожної теми, з даного питання висловили вражаючу одностайність, сказавши, що такий варіант виступає найнадійнішим.

Однак, якщо ви позиціонуєте себе прихильником прорахованого ризику, то ви можете вільно маневрувати. Ясно, що далеко не кожен громадянин Росії отримує свою заробітну плату в євро або доларах. Спеціальні програми прописані також не для них. Сенс полягає в тому, що ставка відсотка за даними кредитами встановлюється в рази менше, ніж по рублевих кредитах. Але витрати на конвертацію щомісяця в купе зі всілякими втратами через зниження рублевого курсу в ставленні до кредитової валюті часто призводять до того, що вага щомісячного платежу в сумі доходів позичальника буде сильно зростати. Це поставить хрест на уявній економії. Відзначимо, що дана ситуація сталася з багатьма позичальниками періодами 2008-2009 років, після цього популярність подібних кредитів відразу пішла по похилій вниз. На сьогоднішній день, в іноземній валюті кредит на квартиру вирішуються взяти далеко не всі.

Експертами помічено, що найбільш часто вдаються до кредитів з використанням іноземної валюти або економічно неграмотні позичальники, які фінансові знавці ринку, які ретельно прорахували всі за і проти. При цьому знавці, за даними представників кіл банків, найбільш часто обмежують себе в кредиті на короткі періоди часу - до семи років. Вони, як фахівці, віддають звіт в тому, що зі збільшенням строку дії кредитного договору, ризик втратити позичальникові його кошти через непередбачуваності економіки зростає значно. Можливим видається прорахувати економічну ситуацію на 5 років, але на 15 - вже складно.

Саме тому оптимальним вибором для переважної більшості позичальників є вибір на користь російського рубля.

Найбільш важливі параметри іпотеки

Так, розмір потенційної іпотечного кредиту і обсяг по ньому платежів приблизно розраховані (кінцеві дані можна отримати, подавши заявку на отримання іпотеки), підготовлені необхідні документи, визначена валюта кредиту, зроблений вибір на користь банку.

Потрібно підібрати прийнятну програму іпотеки. Головні показники, які важливі для іпотеки, це період, на який вона видається, спосіб повернення позики, додаткові положення.

Отже, про кожного - по порядку.

1. Почнемо з терміну. Приймаючи рішення про термін іпотеки, потрібно об'єктивно оцінити всі проти і за. Зі збільшенням терміну знижуються щомісячні виплати, що розвантажує навантаження на бюджет. Це виступає безсумнівним плюсом. Однак зі збільшенням того ж терміну буде рости і сума повернутих грошей, що призведе до того, що ви будете витрачати на відсотки більше, а значить, будете довше за часом позбавляти себе чогось. Це є мінусом.
2. Спосіб повернення. У Росії є два способи гасіння кредиту по іпотеці. Найбільш поширеною з них виступає аннуїтетная. При ній позичальник повинен буде виплачувати фіксовану щомісячну суму. У ній вже будуть включені витрати з погашення та іпотеки, і відсотків по ній. Значною перевагою такої схеми виступає планомірність платежів, можливість їх планування в сімейному бюджеті. Є й інший варіант. Головний обов'язок буде щомісяця виплачуватися рівними частками, в той час, коли сума за відсотками буде знижуватися в міру зниження головного боргу. Така схема називається диференційованою. Перевагою цього варіанту є те, що обсяг платежу, спочатку непомітно, але знижується. Ця схема застосовується далеко не у всіх банках. Серед великих банків, обидві схеми погашення іпотеки можна побачити тільки в Газпромбанку і Нордеа банку.
3. Додаткові критерії. Коли ви вибираєте кредитора, то враховуйте не одні тільки головні критерії, так як вони виступають верхівкою айсберга. Існує багато принципових моментів, як, наприклад, права позичальників щодо квартири, що купується, іпотечне страхування і т.д.

Потрібно визначити, будете ви спускатися по сходах з закритими або відкритими очима. Якщо останній варіант, то вам потрібно уважно вивчати іпотечний договір. Адже краще бути попередженим і «озброєним» відразу, дізнатися відразу всі деталі і особливості кредитування. Саме уточнивши всі перераховані вище деталі, можна вибрати такий банк, в якому взяти іпотеку буде дійсно краще практично з усіх боків.