Як зайняти до получки і не потрапити в кредитну кабалу

Через два місяці вступить в силу оновлений закон про мікропозик

- Михайло Валерійович, який обсяг ринку МФО?

- Сьогодні послугами МФО користуються 2 млн 700 тис. Чоловік. На ринку працює приблизно 3,5 тис. Компаній, і розмір консолідованого портфеля становить майже 63 млрд рублів.

За структурою позики можна умовно розділити на три напрямки. Перше - це кредитування малого бізнесу і підприємців, яке займає 38% ринку. Йдеться про підтримку підприємців з невеликим стажем або тих, для кого банківські послуги територіально недоступні. Малий і середній бізнес МФО привертають низькими процентними ставками - від 8% до 20% річних, які можливі завдяки держпідтримці, оскільки фінансування для кредитування малого бізнесу МФО отримують через Мінекономрозвитку , А з недавніх пір - і від Банку Росії .

Другий напрямок - це споживчі позики, які видаються на термін до року. Цей продукт схожий на банківський кредит. Але різниця в тому, що клієнти МФО - люди, які не можуть отримати кредит в банку через відсутність банків в районі проживання, низького доходу або - іноді - проблем з кредитною історією. МФО - легальний і регульований кредитор, на відміну від «чорних кредиторів», що працюють без дозволу з боку ЦБ. Зараз частка споживчих мікропозик становить 42-43%.

Решта - це так звані «позики до зарплати». Вони являють собою позики в невеликих сумах на дуже короткий термін. Споживачі вдаються до них в екстрених випадках. Наприклад, необхідно терміново лікувати зуб, а до зарплати ще далеко. Дійсно, іноді простіше вирішити проблему, заплативши відсотки, ніж чекати 4 дні, коли вже і лікувати буде нічого. Такий продукт є і в США , І в Європі. Однак у зв'язку з тим, що гроші видаються на дуже короткий термін (2-3 дні), ставка досягає 2% в день. Причому вона практично однакова у всіх країнах світу. Пояснюється це тим, що на короткому часовому відрізку низькі ставки не дозволяють кредиторам окупати свої витрати. Самі по собі такі позики можуть бути виправдані, якщо брати їх в екстрених випадках, коли альтернативи немає або вона обходиться дорожче.

Фото надано ЦБР.

- Як ЦБ має намір боротися з закредитованістю серед населення, в тому числі позичальників МФО?

- На жаль, багато росіян користуються «позиками до зарплати» на постійній основі. Наприклад, купують на ці гроші телефони або ходять в кафе, не маючи при цьому джерелами доходів для погашення позики. Модель в результаті перетворюється в лихварську в поганому сенсі цього слова. По суті двоє сумлінних позичальників платять за вісім поганих, так як, видаючи гроші швидко і за спрощеною схемою, кредитор не може якісно оцінити клієнта. У великої кількості компаній, які займаються видачею «позик до зарплати», високий ризик неповернення - аж до 70% портфеля. Тому зараз задача ЦБ - відрегулювати модель так, щоб споживач був захищений, а апетити кредитора обмежені.

- Існуюча законодавча база дає таку можливість?

- Закон «Про споживчий кредит» вже ввів обмеження процентних ставок. Якщо раніше інформація про них була закрита і кредитор міг нею маніпулювати, не пояснюючи клієнтові, скільки той реально платить, то зараз вона повинна бути розкрита і підлягає жорсткому контролю з боку ЦБ. За 9 місяців 2015 роки тільки по лінії споживчого кредитування регулятором було проведено понад 5 тис. Наглядових заходів, і ця робота буде продовжена в 2016 році. Через те що кредитори розкривають ставки, між ними виросла цінова конкуренція, що в свою чергу викликало зниження ставок. Але цього не достатньо. Наше завдання - ввести додаткові заходи щодо обмеження соціального ризику в сегменті короткострокових споживчих мікропозик. Ринок мікрофінансування повинен бути прозорим, корисним і безпечним. Ці три завдання ЦБ частково вирішив через вимогу до МФО формувати резерви на «погані борги». Якщо заборгованість перевищує 180 днів, то резерв повинен бути 100%. Останній впливає на нормативи організації і на її капітал. Тобто власнику МФО дається сигнал: якщо у нього поганий портфель, висока прострочення, значить, він повинен весь час поповнювати капітал. В іншому випадку МФО перестане дотримуватися нормативів і буде виведена з ринку. Фактично ЦБ говорить: або знижуйте ризик, тобто якісно ставитеся до оцінки позичальника, або зовсім не займайтеся цим бізнесом. Однак основний ефект ми очікуємо від оновленого ФЗ «Про мікрофінансової діяльності і мікрофінансової організації», який був прийнятий в новій редакції в кінці грудня 2015 року.

- Про які нововведення йдеться?

- З точки зору прав позичальника введено унікальне обмеження на граничний розмір боргу за відсотками до «тіла» боргу. Припустимо, людина взяла 5 тис. Рублів на 3 дні під 1,5-2% в день, але не зміг повернути гроші в строк і у нього почала збиратися прострочення. Теоретично вона може рости до безкінечності. Через рік позичальник буде повинен 40 тис., Через два - 80 тис. І так до астрономічної суми. І навіть якщо у людини покращиться фінансове становище, повернути гроші, швидше за все, він вже не зможе. В результаті він виявляється заручником «поганого кредиту». Тому ми ввели обмеження, згідно з яким загальна сума боргу по відсоткам не може перевищувати основну суму боргу в 4 рази. Якщо людина взяла, наприклад, 3 тис. Рублів і не зміг погасити позику вчасно, то прострочення може зрости максимум до 12 тис. І зупиняється. Далі нарахування відсотка не йде. Тобто людина вже не може потрапити в кредитну кабалу. Якщо компанії не вміють якісно відбирати позичальника, то це не повинно ставати проблемою споживачів.

- ЦБ так розчищає ринок?

- Це обмеження стане викликом для 30-50% всіх компаній, але значна частина з них впорається. Але ЦБ зупинятися на цьому не має наміру. Ми хочемо на наступному етапі знизити рівень обмеження до дворазового: щоб граничний розмір боргу за відсотками не перевищував подвійного відхилення від «тіла» позики. Але для цього потрібен час і адаптація ринку до нових умов. У більшості країн світу цей обмежувач знаходиться в діапазоні від 1 до 2. Він дозволяє якісно працюють компаніям залишатися на ринку і при цьому бути корисними для споживачів.

Правда, якщо підійти до цього питання дуже жорстко, то є ризик зіткнутися з відходом компаній в «сірий сектор». І зараз існують компанії, яких ЦБ виключає з реєстру, але вони продовжують кредитувати населення. За це вони, безумовно, потрапляють в «обійми» прокуратури. Щоб цей «сірий ринок" не розростався, потрібна легальна альтернатива. Натомість адміністративним обмеженням компаніям дається можливість знижувати ризик, підвищуючи якість кредитної оцінки позичальника. Для цього вони зможуть перевірити платоспроможність клієнта через дані пенсійного фонду - зрозуміло, якщо позичальник дає згоду. Крім того, закон ввів поділ мікрофінансових організацій на два види: так звані мікрокредітной компанії (МКК) і мікрофінансові компанії (МФК). Першим з них забороняється залучати грошові кошти громадян в будь-яких сумах. Другим це дозволено, але встановлена ​​планка відсікання: не менше 1,5 млн рублів від однієї людини. Цими грошима має обмежена категорія забезпечених громадян, які хотіли б диверсифікувати свої активи: десь зберегти, а десь заробити. Простіше кажучи, людина вкладає гроші на свій ризик. При цьому капітал МФК повинен бути не менше 70 млн рублів - як підтвердження надійності компаній перед інвесторами.

- Якщо ЦБ ліквідує МФО з реєстру, то хто поверне кошти громадянам, які інвестували в МФО?

- За новим законом МФО не може добровільно вийти з реєстру, якщо у неї є непогашені зобов'язання перед громадянами. Компанія повинна буде повернути фізичним особам всі вкладені ними кошти. Якщо ж виключення компанії з реєстру відбувається з ініціативи ЦБ, то МФО буде введено в керовану процедуру банкрутства під контролем регулятора. Зазначу, що залучення в МФО суми менше 1,5 млн рублів незаконно. Виняток робиться лише для засновника МФО, який ризикує власними коштами. Якщо ж стороння особа все ж вирішило інвестувати в МФО суму від 1,5 млн рублів, то такий інвестор повинен розуміти, що ці гроші не застраховані. Агентство страхування вкладів страхує тільки депозити в банках.

Однак для підвищення захищеності коштів інвесторів-фізосіб в законі встановлюється нове правило захисту громадян. Якщо настає банкрутство, то суми в розмірі до 3 млн рублів, яких фізична особа передала компанії, повертаються в першу чергу. У більшості розвинених країн інвестори-фізособи також захищаються в пріоритетному порядку. Крім того, якщо раніше було 2 нормативу, за якими ЦБ контролював фінансову стійкість МФО, то тепер їх не менше шести. Звичайно, і це не панацея, але тим не менше цей захід підвищує гарантії того, що гроші не будуть виведені і інвестори зможуть повернути свої кошти.

- Чи не вийде так, що, коли прийде тимчасова адміністрація, нічого буде повертати? Подібне відбувається після того, як ЦБ відкликає ліцензію у банку.

- На жаль, проблеми у банків з'явилися не за один день. І зараз ЦБ змушений розчищати завали. Але на ринку МФО такі проблеми поки не встигли накопичитися. Недобросовісні компанії самі підуть з ринку протягом 2016 року. Вони просто не впораються з вимогами щодо резервів, по обмеженням щодо граничного боргу. Ринок компаній з капіталом від 70 млн рублів, які зможуть залучати кошти фізосіб, не буде занадто великим. ЦБ не ставить перед собою завдання цілеспрямовано збільшувати цей ринок, тому що залучати кошти громадян незалежно від обсягів повинні тільки добросовісні компанії.

- А куди звертатися жертвам нелегального кредитора?

- На жаль, коли росіянам потрібні гроші, нерідко вони забувають про елементарну обережність, а потім звертаються в ЦБ зі скаргами на МФО. Але при перевірці з'ясовується, що насправді громадяни взяли гроші не в МФО, а у якогось невідомого юридичної або фізичної особи. Природно, в цьому випадку ЦБ не може захищати їх права. Звертатися в цьому випадку треба в прокуратуру, яка законодавчо уповноважена карати подібні злочини. Насправді йдеться про злочини, оскільки видавати споживчі позики мають право тільки 4 види професійних кредиторів: банки, МФО, ломбарди і кредитні кооперативи. Всі інші юридичні особи кредитувати сторонніх фізичних осіб не мають права.

Зараз необхідно сформувати у наших співвітчизників розуміння того, що можна і що не можна. Не можна брати гроші у «чорного» кредитора, обчислити якого не складе труднощів. Тим більше не можна йому їх давати. Все МФО, які знаходяться під наглядом ЦБ, складаються в держреєстрі мікрофінансових організацій, з яким можна ознайомитися на сайті ЦБ. Якщо ви не знаходите в ньому певну компанію, то краще з нею не зв'язуватися. Значною мірою попередження проблеми знаходиться в руках самих громадян і вимагає їх уважності і передбачливості.