Що це таке - поточний рахунок в банку?

1. Поточний банківський рахунок - що це значить?
2. Як відкрити поточний рахунок в банку
3. Чим відрізняється поточний рахунок в банку від карткового рахунку
4. Закриття поточного рахунку в банку з ініціативи клієнта
5. Закриття поточного рахунку за ініціативою банку або уповноваженого органу
6. Рухи по поточному рахунку клієнта після закриття рахунку

Поточний рахунок в банку - це один з видів банківських рахунків, найбільш затребуваних в практиці. Нижче ми розповімо про особливості правового режиму такого рахунку.

фото:

Поточний банківський рахунок - що це значить?

Як відкрити поточний рахунок в банку

Чим відрізняється поточний рахунок в банку від карткового рахунку

Закриття поточного рахунку в банку з ініціативи клієнта

Закриття поточного рахунку за ініціативою банку або уповноваженого органу

Рухи по поточному рахунку клієнта після закриття рахунку

Поточний банківський рахунок - що це значить?

Відкриття поточного рахунку в банку - це самостійна банківська послуга, що надається, як правило, будь-який кредитної організацією в РФ.

Виділимо найбільш важливі характеристики такої групи рахунків:

• Відкриваються тільки для фізичних осіб.
• Відкриваються тільки для цілей, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю (п. 2.2 інструкції Банку Росії від 30.05.2014 № 153-І). Якщо ж фізична особа є суб'єктом господарювання або веде приватну практику відповідно до законодавства РФ, то для здійснення операцій, пов'язаних з такою його діяльністю, слід відкрити вже розрахунковий рахунок. Разом з тим наявність у громадянина статусу госпсуб'єкта не заважає йому відкрити одночасно і розрахунковий, і поточний рахунок в банку. Головне - диференціювати їх за призначенням у відповідності до вимог закону.
• Відкриваються як в національній, так і в іноземній валюті (в т. Ч. Допустимо відкриття мультивалютного рахунку).
• Використовуються власниками відповідно до умов договору банківського рахунку. У т. Ч. Регламент внесення і зняття готівки, комісії за відкриття і ведення, тарифи за вчинення різних транзакцій по поточному рахунку в банку - це все регламентується спеціальним договором, що укладається кредитною організацією і її клієнтом.

Таким чином, на поточний рахунок можуть надходити:

• готівкові грошові кошти, що вносяться через банкомати, термінали або пункти прийому готівки банку;
• грошові перекази від інших осіб на користь власника рахунку;
• суми вкладів і відсотків по ним і т. д.

Витрата коштів з рахунку також може проводитися безпосередньо в формі отримання готівки (наприклад, зняття грошей за допомогою пластикової картки через банкомат або їх отримання в касі за рахунком), а також у безготівковій формі (наприклад, шляхом переведення на інший рахунок і т. Д. ).

Як відкрити поточний рахунок в банку

Фізична особа, яка бажає відкрити поточний банківський рахунок, має подати до банку комплект документації, до складу якого входять (п. 3.1 інструкції № 153-І):

• Документ, що засвідчує особу громадянина.
• Картка із зразками підписів. Зазвичай цей документ оформляється прямо в банку безпосередньо при відкритті рахунку в присутності відповідального співробітника банку, проте дозволяється представити і картку, засвідчену нотаріусом. При цьому належної вважається картка, в якій всі підписи засвідчені одним нотаріусом (п. 7.9 інструкції № 153-І).
• Документи з підтвердженням повноважень зазначених в картці осіб на розпорядження коштами на поточному рахунку в банку - це вимога актуально, якщо правомочності на розпорядження названими засобами передаються власником рахунку третім особам. Перевірка повноважень таких осіб здійснюється банком за регламентом, встановленим банківськими правилами і договором з клієнтом (п. 2 постанови Пленуму ВАС РФ від 19.04.1999 № 5, далі - ПВАС № 5).
• Свідоцтво ІПН фізособи (при наявності).

Якщо ж поточний рахунок збирається відкривати іноземний громадянин або особа без громадянства, то до перерахованих вище документів слід докласти також:

• міграційну карту;
• документ, що підтверджує право такої особи перебувати на території РФ, якщо подача таких документів передбачена законом.

Крім того, при відкритті поточного рахунку фізособа заповнює також спеціальну анкету за формою банку і надає / не надає банку право на отримання, зберігання і обробку персональних даних (п. 1 ст. 6 закону «Про персональні дані» від 27.07.2006 № 152- ФЗ).

Одна фізособа може відкрити кілька поточних рахунків в банку.

Чим відрізняється поточний рахунок в банку від карткового рахунку

Як ми вже зазначали вище, поточний банківський рахунок - це рахунок, який відкривається фізособою для використання в особистих, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю цілях.

Разом з тим для зручності використання такого рахунку, зокрема внесення на нього готівки та їх зняття, до рахунку прив'язується спеціальна пластикова карта. В цьому випадку поточний рахунок одночасно є і картковим рахунком, т. К. Все гроші, внесені по карті або знімаються з її допомогою, відповідно потрапляють або списуються з поточного рахунку, до якого дана карта прив'язана.

За випуск карти і її обслуговування, а також підключення спеціальних сервісів, що відносяться безпосередньо до використання пластикового носія, можуть стягуватися комісії, визначаються умовами договору з банком.

Закриття поточного рахунку в банку з ініціативи клієнта

Якщо поточний рахунок закривається за бажанням клієнта, йому достатньо подати в банк відповідну заяву. При цьому розірвання договору банківського рахунку може бути вироблено в будь-який момент за бажанням клієнта, і будь-які умови договору, що обмежують це право клієнта, кваліфікуються як нікчемні (п. 11 ПВАС № 5). Розірвання здійснюється в момент отримання банком заяви від клієнта, якщо інший термін не відображений в заяві (п. 13 ПВАС № 5).

Наявність невиконаних платіжних документів, пред'явлених до рахунку клієнта, не перешкоджає розірванню відповідного договору. Чи не виконана у зв'язку з закриттям рахунку виконавча документація повертається банком суб'єктам, від яких вона була отримана (стягувачу, приставу і т. Д.), З відміткою про причини неможливості виконання (п. 16 ПВАС № 5).

Таким чином, законодавець встановлює відсутність зв'язку між можливістю закриття банківського рахунку та наявністю невиконаних зобов'язань будь-якої сторони даних правовідносин. Так, наявність у клієнта позичкової заборгованості не виступає перешкодою для закриття відповідного поточного рахунку, призначеного для виконання зобов'язань клієнта за кредитом (наприклад, апеляційне визначення Самарського облсуду від 06.04.2016 по справі № 33-4144 / 2016).

Закриття поточного рахунку за ініціативою банку або уповноваженого органу

В даному випадку підстави для закриття поточного рахунку в банку - це:

• винесення протягом 1 календарного року 2 і більше рішень відмовити у виконанні розпоряджень власника рахунку про проведення операцій в зв'язку з наявністю причин припускати, що та чи інша операція може бути пов'язана з відмиванням нелегальних доходів або підтримкою терористичних організацій (абз. 2 п. 5.2 ст . 7 закону «Про протидію ...» від 07.08.2001 № 115-ФЗ);
• відсутність протягом 2 років на рахунку грошей і транзакцій по ньому (п. 2 ст. 859 ГК РФ);
• винесення відповідного акта судовим органом (п. 4 ст. 859 ЦК України);
• неподання клієнтом належних відомостей при зміні його ідентифікаційних характеристик (див. постанову президії ВАС РФ від 27.04.2010 № 1307/10).

Рухи по поточному рахунку клієнта після закриття рахунку

З моменту розірвання договору банківського рахунку будь-які транзакції за таким рахунком, крім операцій з перерахування або видачу залишку за рахунком його власнику, заборонені (пп. 8.2-8.3 інструкції № 153-І). Кошти, що надійшли клієнтові після припинення договору банківського рахунку, повертаються відправнику.

Аналогічним чином не допускається виконання банком прибуткових і видаткових операцій, спрямованих на погашення поточної заборгованості клієнта перед банком або іншими особами. В іншому випадку суд може стягнути на користь клієнта (див. Апеляційне визначення Красноярського крайового суду від 28.03.2016 по справі № 33-3855 / 2016):

• зараховані на його закритий рахунок кошти;
• неустойку за несвоєчасну видачу поступили коштів (ст. 15, 28 закону РФ «Про захист прав споживачів» від 07.02.1992 № 2300-I, далі - ЗЗПП);
• компенсацію моральної шкоди;
• штраф за невиконання банком вимоги споживача з доброї волі відповідно до ст. 13 ЗЗПП (більш докладно про такий вид штрафних санкцій можна прочитати в статті Розмір штрафу за законом про захист прав споживачів ).

***

Отже, призначення поточного рахунку в банку - це отримання клієнтом-фізособою можливості здійснювати транзакції, не пов'язані з підприємницькою діяльністю. До поточного рахунку може бути прив'язана пластикова карта. Закриття рахунку проводиться або за бажанням клієнта, або за ініціативою банку, або за приписом компетентних органів.