Настав час перейти від платежів за допомогою « електронних грошей » до загальновизнаних системам міжнародних платежів. До них традиційно відносяться Visa, Mastercard, American Express, Discovery, Diners Club і т.д. Дані системи є ключем в світ нових можливостей глобальної електронної комерції.
Від зняття грошей до оплати в мережі
Спочатку карти є чудовою нагодою для безпечної і повністю легітимною транспортування власних коштів. Гроші розміщуються на рахунку в банку, де вони в цілковитій безпеці і застраховані від усіх ризиків, включаючи навіть банкрутство банку. А карта є інструментом для доступу до свого рахунку, зручною можливістю не тільки для зняття грошових коштів а й оплати в різних магазинах оффлайн і онлайн торгівлі.
На відміну від звичайних банківських карт, за допомогою яких теж можна в будь-який час доби отримати готівку зі свого рахунку в АТМ терміналах банку емітента, карти міжнародних систем дають можливість виведення готівкових коштів в терміналах будь-якого банку яка працює з цією системою. Це дає можливість подорожувати по всьому світу, практично з порожнім гаманцем, маючи лише карту міжнародної платіжної системи.
Але прогрес не стоїть на місці. З появою Інтернету стали з'являтися інтернет онлайн магазини, інформаційні ресурси, центри послуг які стали продавати свої товари і послуги, приймаючи оплату з даних карт. Користувачеві карти в даному випадку необхідно ввести своє ім'я, прізвище, дату народження, країну проживання, цифровий номер карти і останні три цифри CVV коду надруковані на зворотному боці картки. Також при купівлі товару має значення адреса (геолокація), до якого прив'язана карта. У зв'язку з тим, що в багатьох країнах не існує інституту прописки, місце проживання клієнта визначається як адреса (Billing address) куди регулярно, як правило, раз на місяць, висилаються докладні роздруківки про транзакції здійснених клієнтом за цей місяць. Також з появою Інтернету у користувача карти з'явилася можливість перегляду стану свого рахунку в будь-який зручний йому час і отримання роздруківок в електронному вигляді.
Дебет-кредит - не тільки в бухгалтерії
Карти поділяються на дебетові та кредитні. Дебетні (Debit) карти мають на увазі відкриття вкладу в банку і розміщення коштів, які будуть використовуватися, заздалегідь. У розвинених країнах більшого поширення набули кредитні картки. Всі кошти даються в кредит під прийнятний відсоток і запорукою, в даному випадку, є кредитна історія картообладателя, що дозволяє йому жити в борг.
Безсумнівною перевагою дебетних карт є те що людина витрачає лише те, що він заробив. Відповідно, при виникненні проблем з роботою, бізнесом, що є основним джерелом доходів, перед ним гостро не постане необхідність Терміново пошуку коштів для погашення боргу. Також він зможе уникнути процедури банкрутства, яка негативно позначиться на його кредитної історії і не дозволить протягом довгого періоду часу брати кошти в кредит.
Кошти на кредитній карті, в свою чергу, більш захищені від втрати в разі несанкціонованого використання зловмисником після втрати або крадіжки картки. Всі міжнародні платіжні системи дають можливість відкотити кошти в разі незгоди з здійсненої транзакцією. Гроші після певного розгляду повертаються клієнтові. У випадку з дебетної карти, це будуть гроші далеко не зайві, і клієнтові доведеться чекати повернення коштів. У випадку ж з кредитом ці кошти і так взяті в борг і тимчасова недоступність коштів як правило не є критичною. Також кредитна карта, як правило, - перший крок у створенні власної кредитної історії. Надалі вона буває необхідною для отримання більших кредитів, наприклад, іпотечного або на покупку автомобіля.
Види, підвиди, класи ... .пластікових карт
Тарифи на випуск та обслуговування карток розрізняються залежно від престижності різновиди карти: Electron / Cirrus, Classic / Standard, Gold, Business.
Карти Visa Electron і Mastercard Cirrus заточені під зняття готівки в ATM терміналах банків, які співпрацюють з цими системами. Як правило, вони не надають можливості оплати в торгових мережах і в онлайн магазинах. Хоча є непідтверджені висловлювання про використання даних карт в онлайн оплаті. Багато що тут залежить від банку емітента.
Сама «народна», карта - це Visa Classic або Mastercard Standard. Дані карти призначені не тільки для зняття готівки, а й дають можливість оплати товарів і послуг. Також надається маса додаткових послуг і, відповідно, тарифи на випуск даної карти вищі.
Також є елітний клас карт - Visa і Mastercard Gold. Вони відрізняються як більш високими тарифами, так і наданням додаткових послуг, як, наприклад, участь в різних дисконтних програмах, бронювання залів підвищеної комфортності в аеропортах і т.д.
Спочатку різниця між класами карт визначалася розміром кредитної лінії. Якщо в середньому в класі Сlassic / Standard кредитна лінія в США становить від тисячі до десяти тисяч доларів, в більш високому класі Gold ліміт кредиту може досягати ста-ста п'ятдесяти тисяч. Також існує картки преміум класу - Visa / Mastercard Platinum. Бувають випадки і зняття ліміту кредиту для особливо важливих клієнтів c чудовою кредитною історією. До слова, вона тим краще, чим більше людина витрачає і вчасно платить відсотки по кредиту. Швидке повернення коштів по кредиту на кредитну історію впливає скоріше негативно.
Клас Business / Corporate включає в себе корпоративні карти, які видаються тільки для юридичних осіб.
Міжнародні пластикові карти в Узбекистані: Visa в інший світ
В Узбекистані представлені тільки Visa і Mastercard. Остання система менш поширена і представлена тільки в банку Асака. Вона також емітується і в RBS банку, але тільки для співробітників корпоративних клієнтів і ніякого інтересу для звичайної людини представляти не може в зв'язку з незацікавленістю банку в роботі з фізичними особами.
Тарифи на Mastercard відрізняються не в кращу сторону від тарифів Visa. Пов'язано, скоріше за все, це також з нерозповсюдження системи.
Visa карти більш активно представлені в Узбекистані. Уже вісім банків надають послуги з емітованих пластикових карт Visa. Це Узпромстройбанк, Національний банк ЗЕД, УзКДБ банк, Капітал банк, Траст банк, Іпак Йулі Банк, Турон банк, Алп Жамол Банк.
Лідером по емітованих пластикових карт цієї системи є Узпромстройбанк. Він випускає не тільки доларові, а й сумів карти Visa.
Необхідно відзначити, що сумові картки Visa кардинально відрізняються від доларових тим, що за кордоном, на даний момент їй неможливо скористатися. При існуючих процедурах обмін валюти для фізичних осіб, миттєва конвертація сумових коштів у вільно конвертовану валюту неможлива. Хоча потрібно зазначити, що це хороший заділ на майбутнє. При лібералізації процедур обміну валюти можлива інтеграція локальних сумів карт Visa в глобальну систему міжнародних платежів.
При всьому багатстві вибору ...
Найбільш поширені в Узбекистані (як і в усьому світі) карти початкового і середнього діапазону престижності. Маються на увазі карти Electron / Cirrus і Classic / Standard. І всі карти є дебетові. Так як споживчі кредити в іноземній валюті банками Узбекистану не видаються.
Відповідно для того, що б вибрати собі карту, потрібно відповісти на кілька запитань:
- Чи потрібна вам карта переважно для електронної комерції?
- Чи потрібна вам карта переважно для поїздок за кордон?
- Як часто збираєтеся користуватися картою?
- Кількість коштів, які ви маєте намір тримати на мапі?
При позитивній відповіді на перше питання можна припустити, що і засобів на мапі буде рівно стільки, скільки необхідно для онлайн платежів найближчим часом. По-перше, через почастішання випадків шахрайства з картами у всесвітній павутині. По-друге, я легко можу поповнити карту, відвідавши найближчий філія банку емітента.
У разі ж поїздки за кордон, як правило, потрібні досить велика сума в ВКВ для оплати квитків, проживання в готелі, необхідних покупок в магазинах, для екстреного зняття готівки, наприклад. Тим більше, що в Узбекистані не існує ніяких обмежень для вивозу ВКВ, розміщеної на міжнародній пластиковій картці на відміну від готівки. І цілком логічно припустити, що поповнити свою карту, перебуваючи за кордоном, ви не зможете. Так само, як не зможете відкрити рахунок у закордонному банку, якщо виїхали на короткий термін в якості туриста або візитера. Цілком очевидно, що дана карта в Інтернеті використовуватися не буде через вищезазначені ризиків.
серед представлених тарифів , Тарифи Національного банку і УзКДБ, були відхилені мною відразу. Вони ідеально підходять для поїздок за кордон. У обох банків дуже солідна репутація і велика мережа кореспондентських рахунків в найбільших банках світу. Але для потреб електронної комерції ці карти, на мою думку, не зовсім підходять. Тому під прицілом залишилися Узпромстройбанк, Капітал банк, Траст банк, Іпак Йулі Банк, Турон банк, Алп Жамол банк.
Порівнявши тарифи, я зупинився на Узпромстройбанке і Іпак Йулі банку. Перевагою першого банку є безкоштовний випуск карти. Тільки в разі, якщо вона у вас перша, після закінчення терміну дії за повторний випуск з вас візьмуть сім доларів США. Але як то кажуть, безкоштовний сир буває тільки в мишоловці. За безкоштовний випуск потрібно буде віддати 16% від загальної суми транзакцій. До слова, таких високих відсотків, за кордоном, що не деруть навіть за випуск і обслуговування кредитних карт, включаючи всі мислимі і немислимі відсотки з обслуговування боргу. На додаток, потрібно при отриманні карти написати заяву на використання карти в мережі Інтернет. Для чого існує ця вимога - незрозуміло. Останньою причиною, через яку я не став відкривати карту в цьому банку, став термін емітації: ні багато, ні мало - аж цілих десять банківських днів. Говорячи простіше, цілих два тижні вам доведеться чекати свою карту. Хоча якщо вам карта потрібна, як прикраса вашого портмоне, то карта Visa Classic від Узпромстройбанка може стати непоганою альтернативою.
Зрештою, побувавши в попередньому банку, я попрямував в Банк Іпак Йулі. Безсумнівним зручністю є те, що для оформлення карти немає необхідності йти в головний офіс банку, можна відвідати будь-який з довколишніх філій. Термін випуску картки укладається в три робочих дні. Сума на вклад вноситься в доларах США.
Вартість випуску всього лише десять доларів США. Майте на увазі, всі послуги з оформлення та обслуговування карти, резидентами Узбекистану можуть оплачуватися в національній валюті за курсом ЦБ. Але «для вашої зручності» банк може зняти суми витрат на обслуговування в доларах США, що лежать на вашому рахунку. Може це і буде для вас прийнятно, якщо ви не захочете втрачати час при оплаті через касу банку.
Нарешті то пролетіли три довгих робочих дня і в п'ятницю ввечері, зателефонувавши з головним офісом банку, я поїхав за своєю довгоочікуваною картою. Їхати довелося в головний офіс, але це, на перший погляд, незручність було сповна компенсовано видачею двох карт замість однієї. На додачу, дали карту China Unionpay, про яку більш докладно, ми вже поговоримо в іншій статті.
замість висновку
І ось, пізно вночі, сидячи перед екраном свого комп'ютера, я став вводити заповітні цифри карти в інтерфейсі Google Checkout. Після фінального запиту підтвердити оплату і мого заключного кліка мишкою, отримав привітання про те, що оплата пройшла успішно. І я відчув себе по-іншому, в ролі мухи, що заплуталася у всесвітній павутині не тільки душею, але вже і грошима.
Нарешті збулася мрія ідіота. :)
Шерзод Карімов, Bank.uz
PS Дана тема буде продовжена в наступній статті, яка буде називатися "Кредитні карти, яких у нас немає".
Як часто збираєтеся користуватися картою?
Кількість коштів, які ви маєте намір тримати на мапі?