Практично всі банки пропонують скористатися іпотечним кредитом на вигідних умовах. Більшість позичальників при виборі кредитора особливу увагу приділяють процентній ставці, думаючи, чим вона нижча, тим кредит вигідніше. Насправді це не зовсім так - часто до низького відсотку додаються приховані комісії та виплати, які в кінцевому підсумку роблять кредит невигідним. При оформленні іпотеки, що купується квартира знаходитиметься у банку в заставі. Це означає, що до повної виплати іпотеки, власник житла не має можливості продати, здати квартиру без дозволу банку. Таким чином, договір з житлової позикою є обтяженням на об'єкт нерухомості. Питання як зняти обтяження з квартири після погашення іпотеки змушує багатьох позичальників шукати інформацію в Інтернеті або у кредитних фахівців.
Оформлення іпотечного договору на квартиру можна зробити самостійно або найняти фахівця - кредитного брокера. Коштують його послуги не дешево, але професіонал з лишком окупить всі витрати. При всьому різноманітті кредитних пропозицій, брокер допоможе підібрати найвигідніший варіант, візьме на себе всю процедуру збору документів і перевірить кожен пункт іпотечного договору. Якщо Ви вирішили самостійно пройти весь шлях від збору документів і закінчити його підписанням договору, потрібно визначитися в ряді питань:
- Визначити загальну суму кредиту. При цьому потрібно бути готовим до додаткових витрат - оцінці житла, страховці;
- Вирішити, яка сума буде становити початковий внесок. Чим більше буде ця сума, тим краще. Зазвичай банки вимагають не менше 20% від передбачуваного кредиту. Якщо оформляти кредит без первинного внеску, банк, швидше за все, підвищить процентну ставку;
- Визначитися з терміном позики. Чим більше період - тим більше переплата, але менше щомісячний платіж і навпаки;
- Вибрати валюту іпотеки. Рекомендується зупинитися на тій одиниці, в якій надходить дохід. У валютного кредиту вигідніше процентна ставка, але великий ризик коливання курсу іноземної грошової одиниці;
- Розглянути всі спеціальні пропозиції та акції банків. Для деяких категорій громадян банки можуть знизити відсоток за користування кредитом, наприклад, програма молода сім'я;
Взяття позики на придбання житла досить серйозний і відповідальний крок. Повна вартість кредиту буде виплачуватися багато років, і тому так важливо прорахувати всі можливі ризики.
Убезпечити себе можна наступними способами:
- Ознайомитися з усіма документами, уважно прочитати кожен пункт договору;
- Зупинити свій вибір на кредиторі з позитивною репутацією і багаторічним досвідом роботи на іпотечному ринку;
- Підписувати тільки ті документи, які повністю зрозумілі. Це захистить від раптової появи прихованих комісій та платежів після підписання договору;
- Ознайомитися з усіма вимогами банку. Можливо, він буде запитувати додаткову інформацію раз на рік про фінансовий стан позичальника, появу дітей і т.д .;
- Дізнатися всі подробиці про процедуру зняття обтяження з об'єкту нерухомості після повного погашення боргу.
Якщо Ви вирішили оформляти іпотеку самостійно, першим кроком буде подача заяви в вибране кредитна установа. В обмежені терміни потрібно підібрати відповідне житло і зібрати пакет документів, запитуваних банком. Ось їх приблизний перелік:
- Свідоцтво про право власності;
- Паспорт квартири;
- Довідка про відсутність заборгованості за комунальні послуги;
- Виписка з Росреестра про відсутність обтяження на квартиру по іпотеці або з інших причин;
- При наявності неповнолітніх власників довідка від органів опіки про дозвіл на продаж житла.
Ще одним обов'язковим вимогою банку до позичальника є оцінка квартири. Експерт з оцінки повинен оглянути купується житлову площу і видати висновок про її оціночної вартості. Банки видають суму кредиту не перевищує 100% оціночної вартості. Додатковим пунктом в оформленні житлового кредиту служить страхування життя позичальника або квартири, що купується в іпотеку.
Кредитні фахівці рекомендують зробити копії з усіх документів, по-перше, паперу губляться, а по-друге, це позбавить від раптової появи додаткових пунктів в договорі. Основний етап іпотечного кредитування після підписання договору сторонами позаду. Далі від позичальника потрібно тільки виробляти оплату у встановлені терміни.
Після виплати іпотеки - достроково або відповідно до графіка платежів, настає процедура зняття обтяження з квартири, яка вимагає виконання наступних умов. Обтяження фіксується в державному реєстрі, і навіть якщо іпотека виплачена, обтяження не знімається автоматично. Багато позичальників, які погасили житловий кредит, не знають де зняти обтяження з квартири по іпотеці. Цю інформацію можна дізнатися у співробітника банку або на сайті МФЦ (багатофункціонального центру). Процедура зняття обмеження схожа у всіх банках: ВТБ 24, Ощадбанку, Газпромбанку і багатьох інших. Розглянемо зняття обтяження з іпотеки ВТБ банку. В першу чергу в кредитному відділі потрібно взяти лист про повне погашення заборгованості перед банком і повернути заставу на квартиру. Лист надається в МФЦ, де проводиться не тільки реєстрація, а й зняття обмежень на власність. Всі документи надаються в Багатофункціональний центр за місцем реєстрації житлового приміщення.
В порядку зняття обтяження на нерухомість, в Росреестр надаються такі документи:
- Заява на зняття обтяження встановленої форми, зразок можна знайти на сайті МФЦ;
- Документи, що засвідчують особу позичальників;
- Копії статутних документів кредитної установи, завірені нотаріусом;
- Заставна на квартиру з відміткою банку про те, що клієнт повністю погасив борг;
- Від банку потрібно довіреність на зняття обтяження, оформлена на позичальника;
- Договір купівлі - продажу або іпотечний договір, в залежності від того, який документ був підписаний;
- Квитанція про сплату державного мита.
На підставі статті 16 закону «Про реєстрацію», можна подавати зазначені документи не тільки особисто, але і скористатися поштою. Лист повинен бути з оголошеною цінністю, повідомленням і описом документів, що додаються. У цьому випадку підпис позичальника повинен запевнити нотаріус.
Після надання запитуваних документів в Багатофункціональний центр, протягом 5 робочих днів готуються документи про зняття обмежень права власності. Якщо Ви захочете отримати відразу ж нове свідоцтво на майно - доведеться чекати близько місяця. В цьому випадку необхідно буде заплатити державне мито, розмір якої можна дізнатися на зразку квитанції. Сама послуга зняття обтяження абсолютно безкоштовна.
Після реєстраційного запису про зняття обтяження з іпотеки заставна визнається недійсною. Росреестр анулює її штампом «Погашено» або іншим способом, що не допускає її подальшого використання. Погашена заставна на вимогу може бути передана позичальнику. Якщо іпотека оформлялася на квартиру, що знаходиться в стадії будівництва, заставна не потрібно.
Після того, як всі документи зареєстровані в Державному реєстрі, можна вже не турбуватися, як зняти обтяження з іпотеки в силу закону. Після отримання на руки нового свідоцтва про право власності на придбаний об'єкт нерухомості, позичальник стає законним власником житла.