Диференційовані і аннуїтетниє платежі різниця між платежами. Плюси і мінуси диференційованих і аннуїтетниє платежів.

1. диференційовані платежі
2. Самостійний розрахунок платежу
3. Переваги та недоліки диференційованого платежу
4. ануїтетні платежі
5. Висновок на тему диференційовані і аннуїтетниє платежі різниця

Диференційовані і аннуїтетниє платежі різниця

Довгий час в Росії існувала лише одна різновид платежу - диференційований платіж, тоді як в країнах Заходу практикувалися інші платежі - аннуїтетниє. Обидва типи виконують ту ж функцію - вони допомагають громадянам дотримуватися зобов'язань по кредиту, інакше кажучи - виплачувати борги. А так як кредит, як і будь-які фінансові зобов'язання, - справа серйозна, то необхідно знати, то ми вирішили висвітлити в статті тему - диференційовані і аннуїтетниє платежі різниця.

Види платежів по кредитах

Більшість позичальників, звертаючись в банк, більше турбуються з приводу схвалення заявки, ніж виду платежів. Хоча багато хто цікавиться можливістю отримати скористатися диференційованим графіком платежів. Ті, хто збирається взяти іпотеку , Іноді цілеспрямовано шукають банк, який надає подібну послугу. І в цьому є резон: враховуючи розмір іпотечних внесків і ціни на житло, поступове зниження платежу не буде зайвим ... Але щоб вибрати те, що буде вигідніше в довгострокове перспективі, потрібно знати, в чому полягає диференційовані і аннуїтетниє платежі різниця.

диференційовані платежі

У Росії не так давно практикувався тільки диференційований платіж. Особливість такого платежу полягає в тому, що величина виплат скорочуються до закінчення терміну погашення кредиту. Чому відбувається подібне скорочення? Це пояснюється тим, що спочатку кредитоотримувачі виплачують основний борг, т. Н. «Тіло кредиту», що виплачується рівними частками. Обслуговування кредиту, виплата відсотків, досить відчутна на початковому етапі, оскільки нарахування відсотків здійснюється на весь розмір кредиту. І так як «тіло кредиту» з часом скорочується, разом з ним знижуються і виплати відсотків. Таким чином, обсяги виплат стають істотно менше до закінчення терміну погашення кредиту.

Самостійний розрахунок платежу

диференційовані платежі

Розрахунок здійснюється в два етапи. Наприклад, візьмемо такі дані:

1) Сума кредитування - 1 млн рублів.

2) Термін кредитування - 240 місяців.

3) Річні відсотки - 12%.

Спершу необхідно розрахувати розмір основного платежу. Щоб визначити його розмір, потрібно розділити на число місяців, що залишилися загальну суму кредитування.

1 млн / 240 = 4,166 тис рублів. Розмір основного платежу залишається незмінним протягом терміну погашення кредиту.

Наступний крок - це розрахунок нарахованих відсотків. Для їх розрахунку необхідно знайти добуток залишку по кредиту і процентної ставки, після чого розділити отриманий результат на 12. Як приклад припустимо, що потрібно провести виплату за 120 місяць - таким чином, ми вже оплатили рівно половину.

500,080 тис * 0,12 / 12 = 5 000,8 руб (% за 120 місяць).

Заборгованість (залишок) по кредиту можна розрахувати, помноживши основний платіж на число минулих періодів (120), а отриману суму відняти від загальної суми кредиту.

Склавши нараховані відсотки за місяць і розмір основного платежу, ми отримаємо значення платежу за певний місяць.

Таким чином, провести розрахунки за кожен місяць можна самостійно. наприклад:

121-й місяць: 4,166 тис + (1 млн - (4,166 тис * 121)) * 0,12 / 12 = 9,125 тис;
122-й місяць: 4,166 тис + (1 млн - (4,166 тис * 122)) * 0,12 / 12 = 9,083 тис.
Розрахувавши диференційований платіж, можна простежити послідовне зниження розмірів виплат.

Переваги та недоліки диференційованого платежу

У даного різновиду по кредитах є плюси і мінуси. Головним достоїнством даної системи розрахунків є те, що це більш вигідний спосіб оплати кредиту, так як даний вид платежу значно знижує розмір переплати.

До недоліків можна віднести великі початкові платежі, тому основними користувачами даної системи є забезпечені люди. Також мінусом даного різновиду розрахунків платежів є недостатня популярність таких платежів у банків - велика частина російських банків практикують тільки аннуїтетную платіжну систему, так як вона являє для них велику вигоду. І хоча в Росії є 6-9 банків, які передбачають таку систему платежів, населення не демонструє особливого ажіотажу з цього приводу - позначається необхідність виплат великих сум на початковому етапі.

Якщо береться, наприклад, іпотечний кредит, і береться він на довгі роки, має сенс перерозподілити платежі так, щоб основне навантаження припало на більш молоді роки, коли у людини ще немає безлічі зобов'язань, а можливості працевлаштування не обмежені віком.

ануїтетні платежі

ануїтетні платежі

Це найбільш поширений вид платежів, коли розмір щомісячної виплати залишається незмінним протягом строку дії кредитного договору.

На рахунок простоти записують людський фактор, так як позичальник протягом кредитного періоду бачить незмінну суму виплат, що спрощує планування особистого бюджету і виключає можливі претензії до банку з приводу неправильності розрахунків - сума щомісячних виплат зрозуміла і проста, але головне - незмінна.

Виявити банківську вигоду простіше. Вона будується на тому, що позичальник виплачує величезні відсотки відразу, не чекаючи, поки кредитне тіло скоротиться, що буває з диференційованими виплатами - в цьому і полягає диференційовані і аннуїтетниє платежі різниця.

Розрахуємо аннуїтетний платіж за місяць. Для прикладу візьмемо дані, використані при розрахунку платежу диференційованого:

1) Сума кредитування - 1 млн рублів.

2) Термін кредитування - 240 місяців.

3) Річні відсотки - 12%.

Для розрахунку відсотків, необхідно помножити залишок кредиту на річну ставку відсотків і розділити на число місяців в році.

1 млн * (0,01 + 0,01 / ((1 + 0,01) 240 - 1) = 11,011 тис.

(Щомісячна сума виплат на 20 років), де:

240 - кількість місяців;
0,01 - процентна ставка за місяць.
Отже, 10 з 11 тисяч першого платежу (11,011 тис) припадає на процентну складову за кредитні послуги.

Висновок на тему диференційовані і аннуїтетниє платежі різниця

Підводячи підсумки вищесказаного, моно зробити наступний висновок.

Фахівці сфери фінансів вважають, що якщо позичальник збирається розплатитися за своїми фінансовими зобов'язаннями за короткий термін, то вигідніше віддати перевагу ануїтету. У разі середньострокових і довгострокових позик краще скористатися диференційованими платежами.