- Іпотека: особливості кредитного продукту
- Які особливості надання кредиту
- Порівняльний аналіз іпотеки та кредиту
Кредитування - популярна послуга на фінансовому ринку Росії. Фізичні особи набувають в борг нерухомість, автомобілі, меблі, техніку. Є напрямки, під які банки готові видавати позики. Але далі поговоримо про те, що вигідніше для позичальника: кредит або іпотека в 2019 році. 
Іпотека: особливості кредитного продукту
Існує хибна думка, що іпотека - це позика на об'єкт нерухомого майна. Якщо вивчити історію розвитку інституту іпотечного кредитування, то стане ясно: іпотека - це застава. Іпотечну позику ж- це кредит, який видається під заставу майна.
У Росії під іпотекою розуміють фінансову послугу, що дозволяє оформити позику для купівлі житлової або не житловий нерухомості. взяти іпотеку можна як в рамках банківських, так і державних програм.
Специфічні особливості:
- Має довгостроковий характер. Оформити послугу можна на термін до 30 років. Залежно від кредитної політики банку договір з позичальником може підписуватися на термін від 10 до 30 років.
- Необхідний початковий внесок. Неможливо знайти пропозиції на ринку, які дозволяли б оплатити всю придбану нерухомість. Мінімальний внесок становить 10%. Поширений варіант - 20-30%.
- Придбаний об'єкт виступає заставою за зобов'язаннями. У разі, якщо воно не буде погашено, то квартира може бути вилучена і продана з аукціону.
- За чинним законодавством заставне майно підлягає обов'язковому страхуванню. Поліс страхування купується тільки в акредитованій банком компанії на 1 рік. Щорічно позичальник зобов'язаний переоформляти поліс.
- Працює диференційована схема погашення. Клієнт спочатку платить найбільші платежі. В кінці терміну - самі маленкие внески.
Крім того, варто відзначити, що іпотека надає можливість достроково погасити заборгованість, без застосування штрафних санкцій. Якщо ж в родині народиться друга або третя дитина, то у подружньої пари з'явиться можливість погасити частину заборгованості материнським капіталом, виплатою на третю дитину, введеної в дію в 2019 році. Також не варто забувати, що для багатодітних сімей, сімей з двома дітьми діють знижені процентні ставки за пільговими напрямками - не більше 6%.
З приводу поручителів і созаемщиков, то по іпотеці можна залучити созаемщиков з високим рівнем доходу. В такому випадку теоретично збільшиться доступний кредитний ліміт. У той же час офіційний чоловік або дружина автоматично стають созаемщиком за іпотечним договором.
Які особливості надання кредиту
Перш, ніж порівняти іпотеку і кредит, необхідно вивчити саму сутність даного поняття. Кредит може бути:
- Цільовим - надаватися на конкретну мету. Це автокредит, споживчий позику, позичка під заставу, рефінансування.
- Нецільовим - кредит у готівковій формі.
Якщо позичальник бажає оформити послугу на конкретну мету, то він зобов'язаний надати і відповідний документ - рахунок-фактуру, податкову накладну, договір і т.д. У такому випадку кошти будуть перераховані не на рахунок клієнта, а на розрахунковий рахунок продавця послуги або товару.
Щодо цільової позики, то тут все простіше. Клієнту не потрібно представляти такі документи, а гроші перераховуються на дебетову карту або видаються у вигляді готівки в касі банку.
У першому варіанті діють більш вигідні умови. Можна придбати конкретний товар по акції. При цільовому кредитуванні можна обійтися без застави. Не потрібно надавати і поручителя. Для багатьох суб'єктів - це важливий критерій вибору.
При готівковому позику необхідно підтвердити свій рівень платоспроможності. Натомість можна надати заставу, поручительство. Актуально для оформлення великих позик (сума більше 100 000 рублів)
Які загальні специфічні особливості кредитів (крім іпотеки, автокредиту):
- Високі процентні ставки, особливо, якщо банк видає кошти без застави і поручительства;
- Відносно великий термін кредитування. Як правило, він становить 24-36 місяців.
- Діє ануїтет, тобто погашення боргу відбувається рівними частинами. Переплата по позиці за ануїтетною схемою більше, ніж при диференційованою схемою. Немає можливості навіть при достроковому погашенні знизити величину переплати на відсотках.
Порівняльний аналіз іпотеки та кредиту
Щодо того, що краще: кредит чи іпотека, питання неоднозначне. Все залежить від того, яку мету переслідує клієнт. Якщо це банальне бажання купити якийсь товар, то краще взяти звичайну позику. Всі умови по кредитами тут.
КритерійІпотекаКредит
Термін кредитування До 30 років До 5 років Пакет необхідних паперів Пакет документів величезний. Необхідна довідка про доходи Існує можливість оформити без довідки про доходи Термін розгляду заявки До 5 днів До 1 дня Спосіб оформлення Оффлайн, тільки з відвідуванням банку Можливо як онлайн оформлення, так і оффлайн. Все залежить від розміру позики. Схема погашення Диференційована Аннуитет Можливість дострокового погашення Є, при цьому відбувається перерахунок відсотків Є, але без перерахунку відсотків Відсоткова ставка Від 9,5-10% (6% за державною програмою) Немає спеціальних державних програм. Ставка - від 12% (за даними банків). Ставка встановлюється в кожному випадку індивідуально Обов'язкове страхування Необхідно. Страхується заставу. Додатково рекомендується застрахувати і життя позичальника. При відмові від останньої опції ставка автоматично збільшується на 0,5-1%. Страхування носить рекомендаційний характер. Але при відмові купувати послугу в позику можуть відмовити або підвищити ставку.
Якщо є сумніви, що краще, то використовуйте кредитний калькулятор . Він дозволить визначити мінімальний платіж по позиці. А також підібрати оптимальні умови кредитування.