Купівля квартири - серйозне й витратна справа, проте для його здійснення не у всіх громадян вистачає власних коштів. Єдиний вихід у цій ситуації - оформлення іпотеки. Однак не секрет, що у багатьох людей немає заощаджень навіть на перший внесок, розмір якого тепер знизився. Щоб допомогти клієнтам і виконати внутрішній корпоративний план, деякі банки навмисно завищують вартість квартири при оформленні іпотеки. Чи відбувається це в Барнаулі і як працює така схема, сайту «Нерухомість Алтай» розповіли представники різних кредитних організацій.
Тетяна Петрова, начальник відділу іпотечного кредитування «Форбанка», підтвердила, що така система працює, але займаються їй переважно федеральні банки. Суть «обману» дуже проста: клієнт знаходить квартиру, вартість якої нижча за ринкову, звертається в банк з договором купівлі-продажу, де вказана завищена ціна, підтверджує розпискою, що 15% початкового внеску нібито передані продавцю у вигляді готівкових коштів, і отримує іпотеку рівно в тому обсязі, який йому необхідний для здійснення угоди.
«Банки йдуть на такий крок, тому що зав'язані на планах, і в кінці місяця їм необхідно показати великий обсяг по іпотеці. Крім документа купівлі-продажу необхідно надати відомості про оцінку. Якщо клієнт знайшов квартиру, яка дійсно коштує дешевше, то її вартість легко можна скорегувати до реальної. Також при оцінці можна спиратися і на найдорожчі аналоги ».
Такі дії нічим не загрожують співробітнику, який видає іпотеку, зате сам клієнт і банк виявляються в зоні ризику.
«Коли у людини виникнуть проблеми з оплатою і почнеться процедура стягнення, вийде, що ціна квартири знизиться в процесі реалізації її на торгах, а в зв'язку з тим, що вартість була завищена, банк отримає набагато менше грошей в рахунок погашення. Постраждає і сам клієнт: якщо у нього заберуть квартиру, залишок боргу буде великим ».
докризовий явище
Олена Дорохіна, начальник відділу іпотечних кредитів «Сібсоцбанка», говорить, що в завищенні вартості предмета іпотеки більше зацікавлений покупець. При цьому фахівець наголошує, що найчастіше відбуваються конфліктні ситуації з клієнтами, які намагаються надати звіт про оцінку з завищеною вартістю. Таких людей не кредитують.
Також поширена інша практика, коли в договорі купівлі-продажу встановлюють ціну нижче ринкової, але людям необхідний кредит на велику суму.
«Таке відбувається, якщо продавець володіє квартирою менше трьох років, і, щоб уникнути сплати податків, в договорі прописується менша ціна. Наприклад, власник визначив фіктивну вартість в 1,5 млн рублів, а реальна становить 2,5 млн рублів. Але клієнт, маючи тільки 500 тисяч, може взяти іпотеку в повному обсязі, якщо до виданої суми додаються ще й кошти на ремонт ».
Проблема іпотеки без початкового внеску спливла в минулу кризу, коли за два роки до нього було видано колосальну кількість кредитів.
«Були випадки, коли клієнти завищували вартість, але ціни на ринку росли дуже швидко. А люди купували квартиру без початкового внеску в надії на те, що через 2-3 роки перепродадуть і залишаться в плюсі. Однак потім настала криза 2008 року, коли громадяни взагалі не змогли виплачувати іпотеку, і ринок переповнили дефолтні квартири ».
Також представник банку зазначила, що часто виникають суперечки з військовослужбовцями, які отримують великий обсяг коштів від держави на початковий внесок, і хочуть взяти квартиру з меблями і побутовою технікою. Але такі об'єкти коштують дорожче іноді на 500 тисяч рублів, тому банк найчастіше вступає в конфлікт.
Ікусственное завищення цін
Ірина Рудакова, начальник відділу іпотечного кредитування «ВТБ 24», впевнена, що зараз жоден банк не кредитує без початкового внеску, тому що зросла циклічність криз.
«Якщо раніше важкий період виникав раз в 40 років, потім 10-12, потім - в 8 років, зараз це кожні 5-6 років. І в кризу вартість житла дуже сильно падає. Якщо банк змушений реалізувати квартири іпотечних боржників в судовому порядку, то він несе великі втрати. Державні кредитори цим не займаються, тому що така схема веде до штучного завищення цін на ринку житла, а це - перекручення даних ».
Фахівець відзначає, що банки можуть і не мати відношення до завищення вартості: клієнти самостійно можуть вийти на продавця, домовитися і вказати потрібну суму як в договорі купівлі-продажу, так і в звіті про оцінку.
«Оцінку кожного об'єкта нерухомості банк закладає в програму, де представлена загальноросійська вартість. Це технічний засіб націлене на те, щоб піти від штучної накрутки цін. І якщо програма відповіла згодою, то ми не уточнюємо деталі - була чи ні завищена вартість ».
Йти на такий крок або утриматися - особиста справа кожного, хто бажає оформити іпотеку. Для багатьох - це вихід з непростої ситуації і спосіб забезпечити себе житлом. Однак ризики досить високі, і наслідки "обману" можуть спливти в самий невідповідний момент.
Алена Ощепкова