Якщо кредит погашений достроково, чи повертається страховка і відсотки

1. Система платежів по кредиту
2. Якщо кредит погашений достроково: як повернути відсотки
3. Повернення надміру сплачених відсотків
4. Щоб розрахувати відсотки
5. Позиція банків в цьому випадку така:
6. Як повернути страховку при достроковому погашенні кредиту
7. Як повернути страхову премію при достроковому погашенні кредиту?
8. Повернути гроші за страховкою можна двома шляхами:

Чимало клопоту завдають людям складні обчислення відсотків по кредиту, особливо, коли банківський договір представлений в складному для сприйняття вигляді.

І навіть якщо позичальник гасить кредит достроково, мало хто знає, що можна повернути частину переплаченої комісії і навіть страховку по кредиту.

Зміст статті:

Система платежів по кредиту

Особливість будь-якого кредиту полягає в характері щомісячних виплат. Існують два види платежів по кредиту:

• аннуїтетний
• диференційований

У разі, коли доводиться мати справу з ануїтетними платежами, позичальник виплачує всі платежі рівними частками, але в перші місяці погашаються основні відсотки по кредиту і лише маленька частка самого кредиту.

Якщо ж вам пощастило і банк запропонував диференційовані платежі, ваші виплати щомісяця буде зменшуватися за рахунок того, що борг буде гаситися рівними частками, а відсотки будуть нараховуватися щомісячно на залишок боргу.

На жаль, для позичальника в даний час переважна кількість банківських установ намагаються дати кредит саме аннуитетом, пам'ятаючи про свою вигоду в першу чергу. Така схема краще всього для споживчих кредитів фізичним особам. Часто так буває, що перед видачею самого кредиту вам можуть нав'язати додаткову страховку, в якості гарантії повернення і для зниження ризиків у разі, якщо з вами як з позичальником щось трапиться.

За ідеєю, диференційований платіж більш вигідний тим, хто має високі доходи і може вносити поворотні платежі більшими сумами, ніж передбачалося спочатку. Тим же, у кого маленька зарплата, простіше взяти інший кредит . Але складність таких виплат полягає в необхідності стежити за постійно мінливими сумами в платіжках. А ось аннуїтетниє виплати в силу їх простоти - адже всі платежі відшкодовуються однаковою сумою і позичальникові легко її запам'ятати - набули широкого поширення сьогодні.

БОРГИ: Якщо не платити кредит 3 роки, що буде?

Якщо кредит погашений достроково: як повернути відсотки

Раніше люди, які оплачують кредит, не замислювалися, що вони можуть розраховувати на повернення деяких сум від банку, якщо встигали заздалегідь погасити заборгованість. Зазвичай позичальник просто радів такому розвитку подій і не брав до уваги той факт, що насправді він виплатив банку суму, набагато більше, ніж банк повинен був від нього отримати.

Адже в договорі вказані відсотки по кредиту при звичайному графіку платежів. А якщо позичальник вирішить погасити кредит достроково, то сплачені ним вперед комісійні, стають, по суті, необгрунтованим збагаченням банку.

Повернення надміру сплачених відсотків

Право повернути певну частину зайво виплачених відсотків виникає у позичальника:

• при достроковому погашенні,
• при рефінансуванні,
• при перекредитування.

Справа тут ось у чому - відсотки вважаються сплаченими згідно з договором, якщо немає дострокового погашення. Але коли виникає ситуація з достроковим закриттям кредиту, в загальній сумі ануїтету можуть з'явитися надміру сплачені відсотки. Простими словами, позичальник переплатив за користування кредитом, якщо виходити з його фактичного строку до погашення.

Рис.2 Стаття 809 ГКРФ

Як сказано в статті 809 ГК РФ, відсотки є платою за користування позичальником сумою позики. Якщо відсотки є платою за користування грошовими коштами, то вони підлягають сплаті тільки за той час, поки не відбулося повного повернення кредиту. Припустимо, ви взяли кредит на 5 років, а розплатилися за нього вже за 3 роки. По суті, банк узяв з вас комісію, як якщо б ви користувалися його кредитними грошима 5 років, але ви їх повернули вже за 3 роки. І решту 2 роки кредитними коштами не користувалися. Виходить, що за 2 роки, що залишилися стягнення відсотків банком може бути незаконно.

Причому в п.4 статті 809 ГК РФ прямо написано про повернення відсотків при достроковому погашенні кредиту.

Частина відсотків повинна бути повернута клієнтові банку, якщо він користувався грошима менше, ніж домовлявся спочатку.

Найзначніші втрати несуть позичальники іпотечних кредитів, адже там і відсотки значні і терміни виплати можуть досягати 30 років. Тому при достроковому поверненні іпотеки ви можете повернути найбільш значні суми грошових коштів.

Щоб розрахувати відсотки

Для розрахунку надміру сплачених відсотків вам досить вдатися до кредитного калькулятора (наприклад, на сайті Ощадбанку).

Ви вбиваєте ставку і термін, за якими ви повинні були виплачувати кредит спочатку, а потім порівнюєте отриману суму з тією, яку в отримаєте в тому ж калькуляторі, якщо внесете туди новий термін погашення і ту ж ставку.

Зазвичай, сума повернення може виявитися чималою, якщо термін кредиту (наприклад, для іпотеки) досить довгий.

Позиція банків в цьому випадку така:

• при аннуїтете позичальник сам погоджується з першочерговим погашенням відсотків. Відсотки при цьому нараховуються на залишок позичкової заборгованості. А будь-які протиріччя прописані в договорі позики.

Позиція юристів відрізняється від думки банків:

Коли я беру в банку кредит, то, перш за все, домовляюся про процентну ставку по кредиту. І головне тут не в тому, скільки буде складати мій щомісячний платіж. Є різні варіанти виплати відсотків - щомісяця, раз у квартал, або взагалі в кінці терміну користування. Чому банки вважають за краще брати відсотки саме вперед - це виключно їх побажання, засноване на їх розрахунках. Однак, є норми Цивільного Кодексу, за яким позичальник повинен заплатити, якщо користувався грошима.

Як повернути страховку при достроковому погашенні кредиту

Всі ми чудово обізнані про таке поширене явище при отриманні споживчого кредиту (і вже точно, при отриманні іпотеки), як добровільно-примусова система страхування життя позичальника.

На практиці зазвичай банки ставлять так справа, що отримати кредит, якщо ти не застрахувався, нереально. І від безвиході позичальник йде на цю додаткову тяготу, укладаючи з банківською установою, а точніше з його афілійованої страхової службою договір на кругленьку суму.

Але як випливає зі статті 421 ГК РФ, у позичальника є повна свобода укладати будь-які договори. І лише в одному випадку позичальник зобов'язаний застрахуватися - в разі, коли він бере іпотеку (Це прописано в статті 31 Закону про іпотеку).

Рис.3 Стаття 421 ЦК України

Якщо ж ви укладаєте звичайний договір споживчого кредитування, то отримувати страховку вам зовсім не обов'язково, а якщо банківський службовець або менеджер нав'язує договір страхування, то робить він це виключно заради власної наживи - хоче на вас додатково заробити премію.

Отже, припустимо, що ви вже взяли кредит разом зі страховкою і вирішили погасити його достроково. А страховка іноді може досягати і 30% від самого кредиту - погодьтеся, сума не маленька.

Як повернути страхову премію при достроковому погашенні кредиту?

Майте на увазі! Ви втрачаєте право повернути свій внесок, в разі дострокового розірвання кредитного договору тільки в тому випадку, якщо в договорі з банком або зі страховою компанією внесений пункт про неможливість повернення невикористаної суми страхового внеску.

Згідно із законом будь-який позичальник має право погасити страхові внески в разі дострокового погашення самого вкладу тільки тоді, коли про це прямо зазначено в договорі страхування. Якщо ж у договорі про страховку нічого не сказано з цього приводу, то у вас з'являється реальний шанс повернути свої гроші.

Повернути гроші за страховкою можна двома шляхами:

1. Через звернення до банку чи страхової компанії
2. За допомогою суду

У будь-якому випадку перший етап - звернення до банківської установи - буде не зайвим. Адже судові процедури можуть затягтися, а в банку проблема може вирішитися набагато швидше.

Однак перед тим як написати в банк заяву на повернення страховки, ви повинні мати на увазі наступне:

• У вас не повинно бути ніякої прострочення по кредиту;
• У договорі має бути передбачена можливість повернення надміру сплаченої страховки, в іншому випадку вам не на що буде претендувати;
• Кредит повинен бути погашений достроково;
• Якщо через 5 днів після оформлення договору не настав страховий випадок, ви маєте повне право повернути всю суму страховки.

У банк треба написати письмову претензію, де викласти всі ваші доводи і звернутися до організації з вимогою про перерахунок вже сплачених внесків і проханням повернути всю суму, яка виявилася виплаченої зайве.