Що робити боржнику в разі прострочення по кредиту

1. Головне - взаємодія з кредитором
2. підтвердження некредитоспроможності
3. Погашення боргу частинами
4. Зміна умов погашення позики
5. Кредитні канікули
6. рефінансування кредиту

Уникнути проблем під час виплати кредиту вдається не всім позичальникам. Нестабільне фінансове становище часто призводить до того, що дохід боржника різко зменшується. А це, в свою чергу, стає причиною прострочення по кредиту, за яку банки можуть суворо покарати порушника. Що робити, якщо утворилася заборгованість? Як вести себе, коли виникають проблеми з поверненням позикових коштів?

Головне - взаємодія з кредитором

Заборгованість по кредиту, як правило, виникає не через те, що позичальник забув вчасно внести платіж, а внаслідок фінансових проблем. Якщо у боржника немає коштів для подальшої виплати позики, то перше, що йому варто зробити - звернутися в банк, який надав продукт. Повідомляти кредитору про виявлені проблеми з грошима, які впливають на погашення боргу, слід відразу - як тільки вони з'являються.

Якщо позичальник вчасно оповіщає банк про фінансові труднощі, то більше шансів на благополучне вирішення проблеми. Взаємодія з кредитором допомагає уникнути застосування штрафних санкцій за прострочений кредит, а також нарахування пені. Крім того, коли боржник не намагається піти від відповідальності, а разом з банком намагається знайти оптимальне рішення, то його кредитне досьє не погіршується.

підтвердження некредитоспроможності

Для того щоб банк не застосував заходи покарання за прострочення по кредиту, необхідно надати йому докази причин неплатоспроможності. У разі утворення досить великої заборгованості це є єдиним способом уникнути серйозних проблем, в тому числі дострокового розірвання договору. Доказами є документи, які підтверджують, що боржнику нічим повертати позикові кошти з поважної причини. До таких причин належать:

• втрата основного джерела офіційного доходу;
• зменшення заробітної плати;
• захворювання;
• втрата працездатності;
• непередбачені витрати, пов'язані з пожежею, затопленням і т.п .;
• декретна відпустка;
• догляд на строкову службу в армію.

В кожному випадку позичальник має взяти довідку або інший документ, який підтверджує причину тимчасової некредитоспроможності. Всі документи обов'язково повинні бути офіційними і завіреними відповідним чином. Що боржник може надати в якості доказів:

• довідку про наявність захворювання;
• копію або оригінал трудової книжки;
• довідку про суму заробітної плати;
• документ, що підтверджує відпустку по догляду за дитиною;
• довідку зі служби зайнятості;
• документ, який підтверджує, що позичальника закликають на строкову службу в армію.

Погашення боргу частинами

Позичальникам, у якого немає коштів для погашення поточної заборгованості, банки пропонують кілька варіантів вирішення проблеми. Один з дієвих способів - це виплата позики частинами. Боржнику пропонується погасити певний відсоток від загальної суми боргу, що залишився - як правило, не менше 10-15%. А потім банк складає схему часткового повернення позикових коштів. Наприклад, весь борг може бути поділений на три частини, і кожна повинна бути внесена протягом трьох місяців.

Відсотки під час розстрочки кредитні організації, як правило, не нараховують, або це теж здійснюється за певною схемою. Слід зазначити, що даний варіант вирішення проблеми банки застосовують рідко. Крім того, розраховувати на розстрочку погашення позики можуть тільки боржники, мають бездоганну репутацію позичальників. Якщо поточний борг повертався з порушеннями, то кредитна організація може не погодитися на отримання позикових коштів частинами.

Зміна умов погашення позики

Виходом зі складної ситуації, коли не вистачає грошей на платежі по кредиту, є реструктуризація проблемної позики . Вона являє собою зміну одного або відразу декількох умов повернення позикових коштів. Зокрема, банки сьогодні змінюють пункти договору, які стосуються:

• виду щомісячного платежу;
• терміну виплати боргу;
• валюти кредиту;
• розмірів процентної ставки;
• форми позики.

Кредитна організація може збільшити загальний термін повернення позикових коштів, в результаті чого скоротиться сума щомісячного внеску. А це, в свою чергу, знизить кредитне навантаження. Якщо реструктуризація боргу пов'язана з підвищенням вартості іноземної валюти, в якій був узятий позику, то він переоформляється в рублевий.

Можливо також складання нової схеми погашення, коли аннуїтетниє платежі змінюються на диференційовані. На зниження ставки банки йдуть рідко - найчастіше тільки в випадках, коли боржник перебуває на межі банкрутства. Для оформлення реструктуризації позичальникові потрібно зібрати якомога більше документів, що підтверджують низькі фінансові можливості.

Кредитні канікули

Коли проблеми з грошима у боржника тимчасові, то він може попросити банк про відстрочку виплати позики. Під час такого кредитного відпустки позичальник поліпшує свій фінансовий стан. А потім, після завершення відстрочки, продовжує погашати кредит на колишніх умовах. Тривалість перерви залежить від причини неплатоспроможності - чим вона серйозніше, тим довше термін відстрочки. При цьому максимальний термін кредитних канікул становить зазвичай не більше 10-12 місяців.

Відстрочка надається в двох формах - повної і часткової. Якщо вона повна, то боржник на встановлений термін тимчасово припиняє вносити платежі по кредиту. Часткова форма передбачає, що позичальник щомісяця віддає гроші в рахунок погашення або тільки нарахованих відсотків, або основного боргу. Банк, як правило, самостійно вирішує, на які саме канікули відпустити клієнта. Невелика перерва в поверненні позики часто дається боржникам, які йдуть на строкову службу в армію.

рефінансування кредиту

Якщо банк відмовляється змінити умови договору, отримувати кошти частинами або надати відстрочку, то єдиним вихід буде перекредитування позики. Процедура рефінансування складається з наступних пунктів:

1. Боржник знаходить підходящу пропозицію.
2. Новий кредитор погашає борг клієнта.
3. Позичальник стає боржником іншого банку.

Рефінансування допомагає не тільки вирішити всі питання з банком, в якому виникло прострочення по кредиту, але і скоротити витрати на виплату боргу. Це можливо, якщо знайти більш вигідну пропозицію - з менш високими ставками.

(82)