Автокредит без початкового внеску на новий автомобіль

1. Варіанти автокредитування без авансового платежу
2. Умови і процентна ставка
3. Що дає кредитору початковий внесок?
4. Достоїнства і недоліки
5. Як взяти вигідний автокредит без первинного внеску?
6. Які документи необхідні
7. Для корпоративних позичальників
8. Особливості отримання кредиту
9. Рекомендації щодо отримання автокредиту
10. Де взяти довгостроковий автокредит без первісного внеску
11. Чи можна оформити в автосалоні
12. Де можна оформити онлайн
13. Без авансового платежу і підтверджених доходів
14. Автокредит для пенсіонера
15. Переваги автокредитування для пенсіонерів
16. Молодим водіям (18+ років)
17. Кредитна історія
18. Довідка про доходи
19. Чи можна оформити без прав
20. Чи можна оформити без поручителів
21. для підприємця
22. Переваги корпоративного кредитування
23. оформлення
24. Що в підсумку: чи вигідно брати позику без авансового внеску?

Коли людині не вистачає на покупку машини певної суми, то перед ним відкриті всі можливості автокредитування. Можна пошукати акції, пільгові програми, підключитися до субсидування від держави. А ось якщо власних заощаджень немає зовсім (і сісти за руль хочеться зараз), залишається один варіант - автокредит без первісного внеску на новий автомобіль.

Програма ця, будучи продуктом споживчого сегменту, в чистому вигляді доступна тільки фізичним особам у віці від 21 до 55-60 років. Але у позики є альтернативи, які також (за призначенням) можна зарахувати до автокредитів, хоча банк його надає пенсіонерам, IP, молодим водіям 18-22 років. Взяти таку позику (споживчий або корпоративний) може і директор ТОВ.

Варіанти автокредитування без авансового платежу

Автокредитування без початкового внеску де-факто присутня у всіх банки з топ-10 найнадійніших фінансових організацій Росії. Реалізовано продукт:

• через заставне споживче кредитування (в тому числі, карткові позики);
• в корпоративних програмах для бізнесу;
• в пільгових пенсійних програмах (гроші готівкою).

Банк може пропонувати фінансування покупок із забезпеченням без додаткових підтверджень платоспроможності (довідка з роботи, порука). Але тут треба розуміти: чим вище його ризики, тим дорожче обійдеться послуга.

У чистому вигляді позику на покупку машини можна оформити на наступних умовах:

• в будь-якому дилерському салоні міста (зазвичай коштує дорожче);
• на майданчиках продавцов-партнерів кредитної компанії (часто банки пропонують оформити автокредит в автосалоні з яких вони співпрацюють, за нормальною ставкою, але з виконанням умов - установкою сигналізації, підключенням сервісного пакету);
• з обов'язковим страхуванням КАСКО (без КАСКО чистий позику на покупку машини не видає ніхто, а ось відмовитися від особистої страховки позичальник може).

Умови і процентна ставка

Щоб зрозуміти, чому процентна ставка на такий кредит апріорі вище (в порівнянні з програмами, за якими передбачений авансовий платіж), треба розібрати, що для банку є початковий внесок на автокредит.

Авансовий платіж знижує тіло позики при збереженні вартості застави, який гарантує її повернення. Тут проста арифметика: машина коштує мільйон рублів, стільки ж становить розмір кредиту. Банк фінансує мільйон, але застави отримує на меншу суму з двох причин:

• виїхавши з салону, машина вже втрачає 10% вартості (у кредитора покрито запорукою тільки 90% позики);
• щороку авто втрачає ще 8-12% початкової ціни (темпи погашення довгострокової позики нижче швидкості знецінення застави, в результаті на 2-3 році користування кредитом, якщо позичальник не зможе його обслуговувати, банк не покриє решту суми боргу продажем кредитної машини).

Що дає кредитору початковий внесок?

Початковий внесок дозволяє цю проблему звести нанівець. Для машини середнього та преміальної класу достатньо 10% -го авансу, щоб покриття по позиці було достатнім. Бюджетні авто знецінюються швидше, тут аванс повинен становити від 15-30% і більше. З цієї причини програма держпідтримки передбачає обов'язковий перший платіж в сумі від 10% вартості транспорту.

Свідомо йдучи на підвищений ризик, банк повинен:

• закладати суму неповернення в процентну ставку благонадійних клієнтів;
• компенсувати дефіцит покриття всілякими комісіями;
• застосовувати суворіші підходи до оцінки благонадійності позичальника (віковий ценз, підтвердження доходів, повна страховка).

На жовтень 2017 року середня ставка по автокредиту в тих компаніях, де діють програми без авансового платежу, становила 18-22%. До них додаємо 7-10% суми на страхування і до 10% комісій за видачу. Для порівняння, споживчий нецільової позику на пільгових умовах пропонується під 17-19%.

Достоїнства і недоліки

Чим привабливі автокредити без початкового внеску:

• для багатьох вони залишаються єдиним способом отримати машину зараз, не маючи накопичень;
• тут діє проста схема розрахунку платежів (треба взяти вартість автомобіля, скорегувати її на суму переплати і розділити на кількість місяців користування позикою, потім додати 7-10% за КАСКО першого року);
• часу на оформлення йде мінімум (не потрібно збирати необхідну суму грошей).

мінуси:

• вище ставка (оскільки вище ризики кредитора);
• суворіше вимоги (вік, дохід);
• додаткові умови (тюнінг машини, підключення продуктів банку, покупка особистої страховки);
• відсутність можливості скористатися пільгами автокредиту з держпідтримкою;
• більше сумарний борг - вище обсяг щомісячного платежу.

Як взяти вигідний автокредит без первинного внеску?

Та, авансовий платіж дає привілеї позичальникові, але розглядати авансовий позику тільки як перспективу величезною переплати теж не можна. Багато банки пропонують вигідні довгострокові автокредити без першого внеску. Завдання позичальника - знайти такі програми, порівняти умов, вибрати найбільш ефективне для себе рішення.

Сам аналіз ринку пропозицій і подачу заявки то можна організувати онлайн. Всі кредитні організації із списку топ-10 кращих працюють з власним сайтом. Тут можна почитати умови (не обмежуйтеся вкладками «Автокредит», проведіть порівняння з споживчими програмами і заставними продуктами) і відразу отримати попередню відповідь. Якщо він позитивний, можна готувати документи.

Які документи необхідні

Фізичним особам (громадянам або індивідуальним підприємцям, якщо вони беруть кредит як фіз. Особа) потрібно надати:

• посвідчення особи (копії сторінок паспорта);
• водійські права;
• довідку з місця роботи (необов'язково, якщо ви отримуєте зарплату на карту банку-кредитора);
• трудову книжку (частіше потрібна для оформлення беззаставних кредитів або за умови, що стаж роботи на останньому місці менше року);
• анкету і заяву, заповнені за формою банку.

Додатково фінансова компанія може запросити копії документів, що підтверджують право власності на квартиру, дачу, інший транспорт, інше цінне майно. Це потрібно, щоб переконатися у фінансовій стійкості клієнта. Багато вимагають залишити в пакеті документів ІПН (завірену копію).

Для корпоративних позичальників

Юридичні особи надають:

• свідоцтво про державну реєстрацію (якщо є, з січня 2017 го воно не видається);
• статутну документацію (статут, наказ про призначення директора, протокол зборів засновників з рішенням оформити кредит);
• дані по товарному залишку;
• дані по кредиторської / дебіторської заборгованості;
• перелік основних засобів компанії (для великої позики з метою покупки декількох авто).

Залежно від банку та програми обидва списки (для громадян і корпоративних клієнтів) можуть змінюватися. Найпростіші види позик оформляються в «режимі двох документів» - за паспортом і посвідчення водія.

Особливості отримання кредиту

Чим «грішать» все ризикові позикові продукти:

• прихованими комісіями (за обслуговування, резервування коштів, якщо видається готівка, розмір може досягати 10-15% від видаваної суми);
• додатковими вимогами (3% від розміру позики за особисте страхування водія, переклад зарплатної картки, відкриття кредитки);
• укороченими термінами погашення (якщо автокредит з початковим внеском 10 або 15 відсотків видається на термін від 3 до 10 років, то без авансовий позику зазвичай оформляється на 2-3 роки).

Уважно вивчіть всі приховані платежі, вимоги кредитора перед подачею заявки.

Можливо, вам вигідніше буде оформити кредитну карту на суму необхідного первісного внеску і отримати автокредит за зниженою ставкою, ніж переплачувати.

Рекомендації щодо отримання автокредиту

Термін розгляду заявки на заставний кредит зазвичай займає 1-2 дні. Деякі банки проводять ретельну перевірку клієнтів і «думають» 5-7 днів. Підвищити шанси на позитивну відповідь можна:

• вказавши в анкеті суми банківських депозитів (коли такі є);
• надавши повну інформацію за місцем роботи (чим престижніший компанія, тим імовірніше твердження позики),
• показавши суму підтвердженого доходу в 1,5-2 рази вища орієнтовного майбутнього внеску (дізнатися його можна онлайн, на сайтах багатьох фінансових організацій є простий калькулятор).

Де взяти довгостроковий автокредит без первісного внеску

Серед банків, які пропонують оформити автокредит через сайт онлайн без початкового внеску, більше великих досвідчених залуженних компаній. Їм варто віддати перевагу. Варіанти актуальних пропозицій.

1. ПАТ Сбербанк - фінансова організація з 50% -ю часткою акцій у ЦБ РФ. Пропонує позики без застави до 3 000 000 рублів під 12,9-13,9%. Чистий автокредит від Ощадбанку без початкового мінімального внеску обійдеться в 14-15%. Є багато споживчих програм із заставою, під поручительство фізичних осіб. Більшість - нецільові, тобто залишають свободу вибору продавця машини. Великий плюс кредитора - присутність у багатьох країнах СНД. Отримати його позику можна як в Москві, так і в Астані, Мінську (ширше вибір комплектацій).
2. ВТБ 24 - ще один заслужений учасник фінансового ринку. Позика на покупку автомобіля (цільової) пропонує тільки з 10% авансового платежу. Але при бажанні тут можна оформити позику в 0,4-3 мільйона рублів на термін до п'яти років під 13-14%.
3. ПАТ «Совкомбанк» пропонує автокредити в сумі до мільйона рублів на термін до трьох років під 11-12% річних. Тут можна оформити позику без КАСКО.
4. АТ «Банк Радянський» видає «Турбокредіт» - автокредит на 7 років максимум без первісного внеску під 15,5-16% (до п'яти мільйонів рублів). Мінімальний термін погашення - два роки.
5. ПАТ НОКССБАНК обіцяє прийняти рішення за 10 хвилин і видати позику без авансового платежу під 12% річних. Автосалон вибирає позичальник.

Чи можна оформити в автосалоні

Основна маса банків воліє видавати позики у власних відділеннях. Але є і такі, хто співпрацює з великими дилерськими майданчиками. У них можна оформити автокредит в автосалоні без початкового внеску. Виглядає це так:

• в салоні розміщуються точки доступу різних банків;
• ви консультуєтеся у представників кредитних компаній щодо умов кредитування, вибираєте бажану програму;
• якщо документи на руках, то співробітник банку, що знаходиться в автосалоні, одразу оформляє позичку.

Такий порядок дій зручний тим, що всі питання вирішуються за місцем. Але практика показує, що віднімати кредитний договір в таких обставинах складно.

Зосередьтеся і уважно почитайте умови обслуговування, тільки потім підписуйте документи.

Де можна оформити онлайн

В Ощадбанку, Unicredit-Bank, Альфабанк - всіх фінансових організаціях, які мають сайт, можна подати заявку на позику через Інтернет. Десь треба відразу вказати марку, модель, салон, в якому ви хочете придбати машину. Для споживчих кредитів досить позначити мета і суму з зазначенням щомісячного доходу.

Врахуйте, що затверджена онлайн-заявка - це ще не гарантія видачі.

Щоб одержати кредиту потрібно зустрітися з представником організації, підписати договір, надати оригінали документів для звірки. Почитайте, які банки дають кредит на авто без початкового внеску, потім виберіть з їх числа компанії з власною системою онлайн-банкінгу, отримаєте попереднє «так», тільки потім вибирайте, у кого кредитуватися.

Без авансового платежу і підтверджених доходів

Ринок фінансових послуг залежимо від обсягів роботи. Тому тут пропозиція завжди активно реагує на попит. Сьогодні попит на безавансові позики дуже високий. Тому продуктів, які не передбачають вкладень позичальника, багато. У боротьбі за клієнта багато учасників готові оформити автокредит по двох документах без початкового внеску. Що тут треба розуміти:

• таку позику не видається без проведення перевірки кредитної історії;
• вартість послуги гарантовано вище, ніж по кредиту з підтвердженням доходів;
• ймовірність прихованих комісій наближається до 100%.

Якщо і оформляти такий продукт, то - у перевірених кредиторів. Інакше переплата (якщо ви благонадійний клієнт) досягне рівня 12-18% в рік (не плутати з процентною ставкою, фактична переплата при ставці 18% становить 13-14%). У розміри платежів обов'язково включені сумнівні кредити (видані неблагонадійним позичальників і залишилися непогашеними). Це стандартна практика - компенсувати за рахунок лояльних користувачів неповернення.

Автокредит для пенсіонера

Класичні програми кредитування покупки машини без авансового внеску встановлюють суворі вікові рамки. Тут використовується два підходи.

1. Більшість кредиторів не стверджують кредит пенсіонерам (55-60 років).
2. Є такі компанії, які готові видати позику пенсіонеру, але з тією умовою, що на момент її погашення позичальникові буде не більше 65-75 років.

Альтернативний автокредит для позичальників-пенсіонерів без початкового внеску - споживчий продукт. Він передбачає оформлення суми до 3-5 млн рублів 3-5 років з тією умовою, що на момент його виплати позичальник буде молодше 85. Такі пропозиції є у ​​Ощадбанку, ВТБ24, Банку «Радянський».

Переваги автокредитування для пенсіонерів

Користуючись пільговими пенсійними банківськими продуктами, можна ще й вигадати чимало плюсів. Їх набір залежить від банку. варіанти:

• зниження процентної ставки при перекладі пенсійної картки на обслуговування кредитору;
• можливість оформлення позики без довідок і поручителів, якщо пенсіонер вже обслуговується в компанії або має тут історію (оформляв вклади, користувався кредитними картами).

Молодим водіям (18+ років)

На відміну від пенсіонерів отримати автокредит починаючи з 18 років без початкового внеску складно. Тут навіть споживча позика буде доступна тільки при дотриманні ряду умов (освіта, підтверджений дохід, машина в заставу).

Банки, які надають позики (не тільки на машину) людям до 20 років в сумі понад мільйон рублів, дуже нечисленні. Тут простіше знайти програми з початковим внеском.

Кредитна історія

Кредитування молодого водія або пенсіонера не настільки доступно, як обслуговування позичальників 30-45 років, але все ж можливо. А ось фінансування машини за рахунок коштів банку при негативної кредитної історії закрито.

Отримати автокредит на відділенні або онлайн без початкового внеску, маючи проблемні позики (понад однієї прострочення, непогашена комісія), не можна. Навіть якщо проблемність «нажита» в іншої фінансової установи. Є єдине бюро історій, власні спільні бази кредитних компаній. Всі клієнти перевіряються.

Інша справа, коли проблемність позичальника - результат технічної помилки. В цьому випадку автокредит з поганою кредитною історією можна узгодити, але це займе час.

Довідка про доходи

Якщо ви плануєте придбати авто з метою роботи (за відсутністю постійного місця зайнятості), єдиний варіант - споживчу позику: дорогий, але доступний без підтвердження платоспроможності. На вибір: бюджетна машина вартістю 300-500 тисяч рублів або спільне фінансування покупки (треба додати свої гроші).

Цільовий автокредит без первісного внеску і довідки про доходи можна отримати, тільки довівши платоспроможність:

• при наявності кредитної (дебетової) картки в банку і оборотів по ній;
• через вказівку «тіньової» зарплати в анкеті (після перевірки кредитор може утвердити видачу).

Чи можна оформити без прав

Отримати автокредит без початкового внеску й водійських прав не можна. За відсутністю другого документу (якщо немає і прав, і закордонні паспорти) не вийде навіть оформити споживчий позику. Плюс, ми говоримо про покупку нового автомобіля: без водійського посвідчення його неможливо оформити в ГИБДД за 10 днів (з моменту укладення договору купівлі).

Тому при бажанні обзавестися «залізної конячкою» спочатку треба отримати (або повернути) права. До речі, якщо вони були вилучені з-за проступку, ви можна опинитися в чорному списку ДАІ. Банки цей момент перевіряють, подібний «клеймо» може привести до відмови в кредитуванні.

Чи можна оформити без поручителів

Інша справа - бажання автокредит оформити без поручительства і початкового внеску. Це можливо за умови достатньої суми застави. Якщо самої машини банку недостатньо, замість поручительських гарантії він може погодитися на додаткове забезпечення (побутову техніку, другу машину).

Для одружених (заміжніх) позичальників за умови небажання підписати поручительство дружини (чоловіка) згоди другої половини на отримання позики і покупку авто є обов'язковим.

для підприємця

Автокредит для ІП і юридичних осіб без початкового внеску може бути реалізований як цільова або нецільова корпоративна програма. У першому випадку умов схожі з класичним аналогом для громадян:

• машина передається в заставу;
• заставне забезпечення оформляється Нотаріально;
• нужно поручительство дружини (Чоловіка);
• при необхідності банк може добрати забезпечення для покриття всієї суми боргу;
• позичальник надає повний пакет документів (за результатами комерційної діяльності, додатковим доходам).

Переваги корпоративного кредитування

Перевага корпоративного кредитування - великий вибір програм. Тут індивідуальні підприємці (юридичні особи) можуть вибирати між експрес-автокредитом (без застави), заставної програмою, нецільовими позиками.

Привілеї отримують ті, хто відкрив у кредитора розрахунковий рахунок і має по ньому обороти за останні 6-8 місяців (не потрібно підтвердження доходів). Ставка за корпоративними кредитами становить 11-13%. Це стосується і автокредиту з початковим внеском 0 рублів (він оформляється як позику на бізнес, оскільки чистий кредит на покупку автомобіля доступний тільки фізичним особам).

оформлення

Щоб отримати автокредит на нову машину без авансового внеску, можна використовувати один з двох варіантів рішень:

• підібрати програму для фізичних осіб (ставка до 17%, гроші видаються на фіз. особа, а не рахунок юр. особи);
• скористатися цільовим (нецільовим) кредитуванням бізнесу (вигідніше - заставні продукти, по ним ставка нижче на 1-2 процентних пункту).

Що в підсумку: чи вигідно брати позику без авансового внеску?

Остаточне рішення про вигоди і недоліки повного кредитування придбання авто потрібно приймати ситуаційно. Якщо у вас є можливість підтвердити платоспроможність, немає особистих накопичень, - стежте за акціями банків: є ймовірність «зловити» вигідну пропозицію.

Практика показує, що без авансовий автокредит вигідний тільки при дотриманні трьох умов:

• термін погашення - до трьох років;
• в заставу йде тільки автомобіль, що купується (беззаставний варіант дорожче);
• ставка банку - до 16%, приховані комісії разові і не перевищують 5% від взятої суми.

Позика без авансового внеску ефективний, тільки коли альтернативний варіант відсутній (немає заощаджень). В інших випадках знижувати суму кредиту вигідно всім - позичальнику, банку, навіть салону, який реалізує нові машини.