- Іпотека під заставу наявного майна: сильні та слабкі сторони
- Особливості ломбардної іпотеки
- Іпотека під заставу наявного житла в Ощадбанку
- Іпотека під заставу наявного житла: ВТБ24
Іпотека під заставу наявної квартири має як позитивні, так і негативні сторони. Досвід подібних кредитів існує давно. З так званими ломбардними іпотеками працюють практично всі фінансові організації. 
Іпотека під заставу наявного майна: сильні та слабкі сторони
Статистика показує, що близько 20% банківських клієнтів беруть іпотеку по другому разу. Більшість з них вважає за краще робити запорукою не житло, що купується, а вже наявне у власності. Вважається, що процентна ставка при отриманні ломбардну іпотеки нижче, однак намічається тенденція щодо вирівнювання ставок для всіх видів застави.
До позитивним моментам такого кредиту можна віднести більш широкий вибір житла на ринку нерухомості. Позичальникові не обов'язково вибирати застройщика зі списку, наданого банком, у разі покупки первинного житла.
Деякі фінансових організацій готові видати кредит без початкового внеску . Варто уточнити, що існує 2 види подібних кредитів.
- Цільовий кредит. Видається банком на певну мету: покупку житла, автомобіля, комерційного приміщення і т.д. Позичальник зобов'язаний надати документи, що підтверджують цільове використання грошей.
- Нецільовий кредит. Звіт про витрати не потрібно, гроші видаються під заставу житла на будь-які цілі. Ставка при такому кредиті вище.
У разі нецільового кредиту під заставу наявного житла перший внесок не потрібно. Більшість банків дотримуються цих умов. Іпотека під заставу наявної квартири без початкового внеску на покупку іншого житла можлива, але не в кожному банку. Серед фінансових організацій, що мають таку практику, банк Москви, Внешторгбанк, банк Відродження.
Квартира, що надається в якості застави, може перебувати у власності не тільки позичальника, то і інших осіб (батьків, родичів і т.д.).
До негативних моментів можна віднести підвищені вимоги до заставного житла. Кредитна організація залишає за собою право відмовити у видачі кредиту в разі, якщо нерухомість не задовольняє висунутим нею вимогам.
Страхувати необхідно не тільки життя і здоров'я позичальника, а також заставне житло, але і право власності. Виплати по страховці стають вищими, але не настільки, щоб відмовитися від кредиту. Страхові виплати складають певний відсоток від суми позики: 0,15% при страховці права власності, від 03% при страховці життя (в залежності від віку клієнта), від 0,15% при страхуванні самої квартири.
Позичальник не може продати заставну нерухомість без дозволу банку. Навіть в тому випадку, якщо продаж пов'язана з погашенням боргу, кредитна організація може відмовити в праві продажу, якщо після продажу квартири сума буде недостатньою для погашення всієї решти. Жоден банк не стане позбавляти себе заставу. Клієнт завжди має право замінити заставу, якщо вартість нового житла не менше вартості колишнього застави.
Отже, вигідно брати ломбардну іпотеку в наступних випадках:
- Немає грошей для початкового внеску, але є квартира;
- Потрібен великий позику для розвитку бізнесу;
- Необхідно придбати нерухомість за кордоном;
- Потрібні гроші на будівництво приватного будинку .
Особливості ломбардної іпотеки
Основною особливістю такого кредитування є поняття «заставного дисконту». Це коефіцієнт, що знижує початкового значення. Банк висуває свій коефіцієнт, потім множить на нього ринкову вартість заставного житла і отримує можливу суму, яку допустимо видати позичальникові. Припустимо, Газпромбанк пропонує кредит з заставним коефіцієнтом 30%, заставна квартира коштує 2 млн рублів, отримуємо 2 000 000 * 0,3 = 600000 рублів.
До заставним житла пред'являються особливі вимоги. Тільки в разі повної відповідності нерухомість буде прийнята банком як застава. У кожного фінансової організації свої умови, тому рекомендується звертатися відразу в кілька банків.
- Квартира не повинна знаходитися під обтяженням.
- Хрущовки, малосімейки, кімнати в гуртожитку, будинку з дерев'яними стінами не будуть розглядатися фінансовими організаціями.
- У квартирі або будинку повинні бути проведені всі комунікації: світ, газ, каналізація, вода.
- Перепланування повинні бути законними.
- Будинок не повинен бути побудований раніше 1950 року.
- У будинку повинно бути щонайменше 5 поверхів (деякі банки знижують планку до 3 поверхів).
- Будинок в аварійному стані розглядатися не буде.
Сума позики може досягати 70-80% від оціночної вартості заставного житла.
Позичальнику слід дотримуватися такого порядку дій:
- Подати заявку до відділення банку;
- Запросити оціночну компанію,
- Надати кредитної організації документи на заставну квартиру;
- Надати документи щодо цільового використання позики;
- Застрахувати квартиру, життя і статус;
- Підписати з банком кредитний договір;
- Отримати гроші і придбати квартиру.
Більш детальну інформацію можна отримати у відділенні обраного позичальником банку.
Іпотека під заставу наявного житла в Ощадбанку
Іпотека під заставу наявної нерухомості в Ощадбанку може мати форму як цільового, так і нецільового кредиту. Нецільовий кредит має процентну ставку від 15,5%, термін до 20 років, максимальна сума - 10 млн рублів. При отриманні нецільового кредиту фінансова організація перший внесок не вимагає. Максимум можна одержати 60% від вартості заставного майна.
В якості застави може бути квартира, приватний будинок з земельною ділянкою, гараж, земельну ділянку без будівель. При відмові від страховки банк піднімає ставку на 1%.
Вимоги до позичальників залишаються незмінними: вік від 21 до 55-60 років, громадянство РФ, прописка, стабільний дохід, стаж не менше року. Індивідуальним підприємцям з метою розвитку бізнесу банк такі кредити не видає.
До 31 грудня 2015 року в Ощадбанку діє акція під назвою «Єдина ставка». При будь-якому заставі ставка становитиме 13,45% при наявності першого внеску не менше 20%. Це стосується покупки житла на первинному або вторинному ринку. Для молодих сімей маються на увазі додаткові пільги. Іпотека під заставу наявної квартири в Ощадбанку не перевищує суму в 80% від вартості житла.
Позичальнику слід надати паспорт з пропискою і ще один документ, що засвідчує особу (водійські права, закордонний паспорт, СНІЛС, військовий квиток - будь-який на вибір клієнта), довідку про доходи, документи по заставі, свідоцтво про шлюб, свідоцтво про народження дітей для молодих сімей.
Іпотека під заставу наявного житла: ВТБ24
Можливий як цільової, так і нецільовий кредит. Відсоткова ставка залежить від суми позики і терміну кредитування і коливається від 15,45% до 17,6%. При отриманні позики на доларах і євро ставка знижується. Дані цифри можливі при укладанні договору страхування. Якщо клієнт відмовляється від страховки, банк піднімає ставку на 3%.
Іпотеку під заставу наявної нерухомості ВТБ24 видає на такі цілі: придбання житла, ремонт, будівництво, купівлю автомобіля, оплату освіти або лікування. Перший внесок не потрібно. Сума позики не перевищує 60% від оціночної вартості житла.
Страхувати необхідно будь-яку нерухомість, крім земельної ділянки без будівель.
Банк пропонує також придбати майно, що перебуває в нього в заставі за ринковою ціною. Плюс такої покупки в тому, що юридична чистота вже перевірена. Банк пропонує квартири, будинки, автомобілі, комерційні приміщення. При оформленні іпотеки на покупку заставного житла у банку ставка може бути знижена до 12%. Початковий внесок потрібно, від 20% і вище.
Вимоги, що пред'являються банком до позичальників:
- Вік від 21 року до пенсійного;
- Громадянство РФ;
- Стабільний дохід на території країни;
- Стаж не менше 1 року;
- Прописка тимчасова або постійна.
Іпотека під заставу комерційної нерухомості або приватного будинку
Не всі фінансові організації пропонують кредити під заставу комерційної нерухомості, під якою розуміються складські, офісні та виробничі приміщення. Банк Тетраполіс пропонує наступні умови: ставка при отриманні такої позики зростає до 20-22%, термін знижується до 3-5 років. Обов'язково порука співвласників бізнесу.
В Ощадбанку є програма «Бізнес-Нерухомість», яка надає можливість взяти кредит на покупку комерційного приміщення під заставу нерухомості, що купується. Ставка від 14,74%, сума від 150 тисяч рублів.
Приватні будинки можуть виступати як застава, якщо вони відповідають вимогам. Житловий будинок коштує понад квартири, тому сума позики може зрости. Іпотека під заставу приватного будинку має свої особливості.
- Клієнт зобов'язаний надати в банк документи як по дому, так і по земельній ділянці, який також виступає в якості застави.
- Ставка коливається від 14,5 до 19%.
- Фінансові організації висувають певні вимоги за ступенем віддаленості будинку від міста. Це впливає на вартість будинку і на розмір позики.
- У будинку повинні бути всі комунікації, за документами він повинен проходити як житловий. Дачі в якості застави не розглядаються.
- Земля повинна мати певний статус - «для індивідуального житлового будівництва». Сільськогосподарські землі розглядаються в якості застави рідко.
- Будинок повинен бути без обтяжень.
- Банк враховує рік побудови, стан будинку, якість стін і даху. Будинки з дерев'яними стінами не приймаються в якості застави.
Серед документів по заставному житла повинні бути документи на право власності по дому і земельній ділянці, документи БТІ, єдиний житловий документ, виписки з ЕГРП на будинок і ділянку, кадастровий план.