У Німеччині кожному громадянину, котрий зібрався відкрити новий рахунок в банку або взяти позику, як правило, пропонують підписати документ, який свідчить про згоду на вивчення його кредитної історії. І хоч справа ця суто добровільна, відмови зустрічаються рідко, оскільки вирішити фінансові питання в цьому випадку потенційному клієнту буде набагато складніше. Інформацією про кредитоспроможність конкретного громадянина німецькі банки нерідко просто обмінюються. Однак найбільш повні відомості про некоректне платіжному поведінці споживачів містить кредитна історія SCHUFA. 
Що таке SCHUFA
Schufa є приватним комерційним агентством, мета діяльності якого - захист кредитних установ, торгових компаній і інших постачальників послуг від ризику втрати грошових коштів. Простіше кажучи, дана організація збирає відомості про всі позики, коли-небудь отриманих людиною, покупках їм в кредит товарно-матеріальних цінностей, а також про простроченнях повернення заборгованостей, якщо такі мали місце.
Термін Schufa - абревіатура словосполучення Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Перекласти його на російську мову можна так: суспільство охорони якості кредитів.
База даних «Шуфи» (таку назву організації Schufa часто можна зустріти на російськомовних сайтах) містить відомості про 66,3 млн фізосіб, які проживають в Німеччині, а також 4,2 млн зареєстрованих в цій країні компаній і фірм.
Як SCHUFA отримує відомості
Інформацію даний заклад збирає не самостійно. Відомості передають 9000 партнерів, серед яких онлайн-магазини, телекомунікаційні фірми, лізингові компанії та, звичайно ж, банки . Цьому відомству відомі:
- дати відкриття поточних і кредитних рахунків в фінансових установах;
- персональні дані будь-якої людини, яка взяла позику в німецькому банку;
- відомості про кредитних картах ;
- номера договорів;
- оплати комунальних рахунків.
Але Schufa - це, до того ж, джерело інформації про ділове життя громадянина, який звернувся за фінансовою послугою. Вона зберігає як позитивні відомості про заявника, так і негативні, наприклад, про переслідування в судовому порядку або несплаті навіть одного рахунку. 
Отримати дані можна не тільки від партнерів, а й з офіційних публікацій, наприклад, з бази даних судових рішень. Але цю процедуру ускладнює те, що така існує лише на земельному рівні, а єдиної бази немає. Однак згода на обробку персональних даних отримувати не треба.
В цілому бізнес-модель агентства Schufa явно заснована на взаємності, тобто передбачає, що партнери компанії зобов'язані інформувати про оновлення даних. Адже будь-які досьє в наш стрімкий час швидко застарівають. З цієї причини нерідко виникають непорозуміння.
Наприклад, мігрант переїхав з готелю в знімну квартиру, але довести до відома про це телефонну компанію забув. Та прислала рахунок за старою адресою, який, природно, ніхто не сплатив, і як результат - негативна запис. Через кілька тижнів ситуація прояснилася і рахунок був оплачений, однак Schufa буде «пам'ятати» про це. Правда, не завжди, а певний термін. Його тривалість в залежності категорії даних відображена в наступній таблиці:
Тип інформації Коли видаляється Безперечно невірні дані можуть бути видалені на прохання громадянина Поручительства за борги інших осіб За виплаті заборгованості Наявність актуального аккаунта в інтернет-магазині 3 роки Відомості з відомчого суду (якщо оформлялося банкрутство) 36 місяців. Якщо надіслати рішення судової інстанції про факт виплати заборгованостей, то термін може бути скорочений Порушення умов угоди, наприклад, платіж не був проведений 36 місяців плюс відрізок часу до 31 грудня минулого року. Якщо заборгованість не була погашена, тоді вже 4 роки плюс той же часовий інтервал. У разі розглядів в судовій інстанції відомості можуть зберігатися і довше Звернення інших компаній за інформацією про кредитоспроможність громадянина 1 рік після запиту Наявність кредитної картки або розрахункового рахунку Безпосередньо після закриття рахунку Запит про умови позики 1 рік після запиту Запит на надання позики 1 рік після запиту Відомості про заборгованості 36 місяців після повного погашення
Людина, що проживає в Німеччині, має право 1 раз в рік на цілком законних підставах безкоштовно отримати дані про себе. Для цього він повинен заповнити, підписати і відправити спеціальну форму, розміщену на.
Завантажити (PDF, 59KB)
Якщо будуть виявлені неправильні відомості, можна надіслати листа з проханням про їх видалення. До клопотання слід докласти паперу, які доводять неправильність даних.
У разі позитивного рішення в сертифікаті громадянина (Auskunft Schufa) буде міститися лише коректна інформація, що поліпшить його кредитний рейтинг. При необхідності в 2019 році він може запросити цей документ повторно. Але тоді потрібно буде заплатити 18,50 євро. А ось сертифікат, що містить докладні відомості, обійдеться в € 25,95.
Відправляється цей документ громадянину звичайною поштою. Втім, відвідавши один з філій банку easyCredit, він може отримати сертифікат на місці.
Основні види кредитування в Німеччині
Організація Schufa не так давно оприлюднила дані по кредитах в Німеччині. Згідно з ними, близько 15% людей, що проживають в Німеччині, купують в кредит такі дорогі речі, як, наприклад, автомобілі, меблі, побутову техніку, гаджети.
Ще одним популярним видом кредиту в ФРН є іпотечний. Умови іпотеки в Німеччині дуже вигідні і характеризуються низькими процентними ставками. Але, як і в Росії, отримувач кредиту повинен буде обов'язково внести початковий внесок.
Детальнішу інформацію можна отримати в статтях " Споживчий кредит в Німеччині "І" Іпотека в Німеччині ".
висновок
Підводячи підсумки, скажімо, що позичальникові в Німеччині, який потрапив до списку неблагонадійних, сформований організацією Schufa, потрібно буде звикати до певних незручностей. Наприклад, йому доведеться згадувати, як користуватися телефоном-автоматом, оскільки провайдери мобільного та стаціонарного телефонного зв'язку відмовлять йому в наданні своїх послуг. Але це лише півбіди.
Горе-позичальнику потрібно буде забути як мінімум на 3 роки про покупку в іпотеку нової квартири, про споживчі кредити і про кредитні картки. Щоб не допустити виникнення таких неприємностей, слід оперативно вирішувати питання з банком.