- Законодавча база
- Відмова від страхування життя, здоров'я і фінансових ризиків
- Відмова від страхування покупки
- алгоритм відмови
- Заповнення заяви на відмову
- Результат скасування страховки
ПОДАТИ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ І ШВИДКО ДІЗНАТИСЯ РІШЕННЯ У момент прийому кредитної заявки менеджер банку може вміло продати клієнтові послугу страхування, в якій останній не завжди потребує. Однак у заявників є дане законом право не переплачувати, ігноруючи вмовляння кредитного співробітника або ініціюючи відмова від страховки по кредиту «ОТП Банку» вже після отримання позикових коштів.
Законодавча база
З 1 червня 2016 року набула законної сили Вказівка Банку Росії № 3854-У «Про мінімальні (стандартних) вимогах до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування», що дає всім без винятку споживачам послуг право скористатися так званим періодом охолодження.
Тепер позичальник може припинити дію страхового договору протягом двох тижнів з дня його підписання, а страховик зобов'язаний повернути сплачені суми премії не пізніше 10 днів після подачі заяви.
Період охолодження діє тільки для індивідуального договору страхування, тобто коли страхувальником за договором виступає позичальник.
При цьому якщо договір вступив в силу до написання відмови, компанія утримає частину сплачених коштів пропорційно часу дії страхового захисту.
Інша ситуація, якщо позичальник приєднується до колективного договору страхування, страхувальник за яким сама кредитна організація. Закон в такому випадку не вимагає від банку надати позичальнику право «передумати», - період охолодження тут не діє, якщо він не прописаний в самому договорі страхування.
Крім зазначеного вище нормативного акту, іншими документами правового поля закріплена неприпустимість нав'язування послуг страхування:
- п.2 ст. 935 ГК РФ, згідно з яким обов'язок застрахувати своє життя і здоров'я не може покладатися на громадян в силу закону.
- п.1-2 ст.16 Закону РФ «Про захист прав споживачів», які визнають недійсними договори, що порушують чинне законодавство. У них же сказано, що придбання однієї послуги не може спричинити за собою обов'язкову покупку іншого. Причому зовсім неважливо, ким виявляються ці послуги - однією організацією або декількома.
- ст. 10 того ж Закону, яка зобов'язує постачальника послуг забезпечити громадянам право вільного вибору і довести до споживачів інформацію про умови надання послуги доступною мовою, що враховує відсутність у клієнта спеціальних знань.
Якщо страховка нав'язана, неважливо колективний це або індивідуальний договір, її можна оскаржити. Але на ділі встановити факт нав'язування страхової послуги досить складно, так як банк забезпечує формальну свободу вибору: отримати кредит на вигідних умовах, заплативши страхову премію, або відмовитися від додаткової послуги.
Наприклад, добровільність страхування в «ОТП Банку» чітко прописана в заяві на отримання кредиту , Але страховка завжди супроводжує видачу позички, оскільки п. 4 говорить, що тарифи по додаткових послугах є невід'ємною частиною заяви на кредитування.
Банківська установа не має права відмовити позичальникові в отриманні позикових коштів, якщо прохач не згоден укладати договір страхування. Але при цьому банк має право відмовити без пояснення причин.
Ще одне питання - повернення частини страхової премії при достроковому погашенні кредиту - також законодавством вирішене не на користь позичальника.
П.3 ст. 958 ГК РФ фактично дозволив страховим компаніям не повертати сплачені клієнтом кошти, якщо мало місце дострокове припинення дії договору кредитування.
При цьому банк і страхова компанія можуть в умовах поліса передбачити можливість його розірвання з поверненням частини коштів, тому можна отримати назад витрачені на страхування кошти, багато в чому залежить від умов конкретного договору.
«ОТП Банк» співпрацює з двома компаніями, що надають послуги добровільного індивідуального і колективного страхування позичальників - ТОВ «Альфа Страхування - Життя» і ВСАТ «РЕСО-Гарантія». При споживчому кредитуванні пропонуються кілька видом страхування.
Відмова від страхування життя, здоров'я і фінансових ризиків
В даному випадку страховими ризиками є втрата працездатності, відхід з життя і втрата роботи у зв'язку зі скороченням штату або ліквідацією роботодавця.
Оформлення поліса відбувається шляхом приєднання позичальника до програми колективного страхування «ОТП Банку». Відповідно, період охолодження в даному випадку не діє.
Повернути сплачену премію в повному обсязі можна лише в разі:
- Доведеного факту нав'язування страховки, що на практиці зробити практично неможливо.
- Оформлення страхового поліса з порушеннями. До останніх можна віднести відсутність підпису позичальника на договорі приєднання до програми страхування, помилки при заповненні даних клієнта і т.п.
- Невідповідність клієнта встановленим вимогам. Так, при страхуванні життя і здоров'я, поліс не може оформлятися на осіб, які мають важкі захворювання, зайнятих на шкідливих виробництвах або професійно займаються небезпечними видами спорту. При страхуванні фінансових ризиків в оформленні поліса має бути відмовлено громадянам з безперервним стажем роботи менше півроку, які працюють за сумісництвом, строковим договором або на умовах неповного робочого часу.
Якщо має місце одне із зазначених вище підстав, позичальникові необхідно звернутися в «ОТП Банк» з письмовою заявою у довільній формі, докладно виклавши свої доводи і зажадати повернення сплачених сум. При відсутності відповіді протягом місяця або при відмові банку в поверненні, можна оформити скаргу в Росспоживнагляд або Банк Росії.
Дострокове виконання зобов'язань перед кредитною установою не є підставою для витребування повернення сплачених сум. Відшкодування витрачених коштів залишається на розсуд банку. В даному випадку позичальник може написати заяву на розірвання страховки і повернення частини коштів, проте «ОТП Банк» має право відмовити у виплаті.
Відмова від страхування покупки
Дана програма діє по відношенню до товару, що купується в торгових точках-партнерах «ОТП Банку». Поліс оформляється на умовах індивідуального страхування в АТ «Альфа Страхування» терміном дії до 1 року з щорічної пролонгацією. Продовження терміну дії договору може бути автоматичним або залежати від факту сплати чергового страхового внеску.
Несплата чергового внеску розцінюється страховиком як відмова позичальника від подальшої страхового захисту і призводить до дострокового розірвання договору. При цьому сплачені раніше суми поверненню не підлягають.
Оскільки договір страхування є індивідуальним, позичальник має право скористатися періодом охолодження. Однак витрачені кошти будуть повернуті тільки частково.
Тут є 2 аспекти:
- Банк, будучи агентом, утримує 49% премії в якості винагороди. Тому навіть в період дії періоду охолодження повернута буде не вся сума, а лише її частина за мінусом оплати послуг агента.
- Договір страхування вступає в силу на наступний день після проведення оплати. Це означає, що якщо відмова відбулася після сплати внеску (навіть за умови дії періоду охолодження), поверненню підлягає не вся сума, а лише її частина, яка буде розрахована виходячи з фактичного терміну дії страхового захисту.
Ще одна підстава для повернення частини страховки - припинення існування ризику. Тут мається на увазі загибель майна, яка сталася з причин, що не відносяться до страхового випадку. Сума, належна до повернення, буде розрахована пропорційно часу фактичного дії договору страхування та зменшена на розмір агентської винагороди.
алгоритм відмови
Процедура повернення сплачених коштів при відмові від страховки в період охолодження, тобто в перші два тижні, виглядає наступним чином:
- Звернутися в офіс страхової компанії (АТ «Альфа Страхування»).
- При собі мати копії страхового договору, паспорта і документ, що підтверджує оплату внесків.
- скласти заяву на відмову від послуги за встановленим зразком, вказавши реквізити для переказу грошей.
- Очікувати відповіді і повернення коштів.
Якщо в полісі присутній умова про відшкодування частини сплаченої премії при достроковому припиненні зобов'язань, також необхідно звертатися із заявою до страховика, попередньо взявши в «ОТП Банку» довідку про закриття кредиту.
Якщо вимога про повернення є законним і обґрунтованим, але позичальник все одно отримав відмову, можна звертатися за захистом прав до суду.
Заповнення заяви на відмову
Заява на припинення послуги страхування заповнюється від руки в 2-х примірниках і повинно включати наступні дані:
- реквізити компанії страховика;
- ПІБ заявника;
- паспортні данні;
- контактний телефон, адреса;
- номер договору кредитування, його термін дії, розмір виплат;
- інформацію про договір страхування: номер, серію, умови розірвання, період дії;
- прохання розірвати угоду із зазначенням причини;
- обгрунтування прохання (наприклад, відсутність необхідності або некоректність пунктів договору);
- дату і підпис.
При передачі заяви обов'язково на другому отримати від компанії відмітку про реєстрацію документа.
Результат скасування страховки
Існують два сценарії розвитку подій при бажанні клієнта виключити страхування з кредитного договору: негативний і позитивний.
У першому випадку ризик відмови від додаткових послуг по кредиту загрожує негативним рішенням банку на видачу грошових коштів. При цьому справжня причина відповіді частіше замовчується, а співробітники установи можуть посилатися на розмиті формулювання на кшталт «невідповідність заявника кредитної політики банку» або «інші причини».
У другому випадку клієнт відмовляється від страховки до або після отримання позики, а банк перераховує щомісячні платежі, з урахуванням скасування додаткових внесків. При індивідуальному страхуванні страховик здійснює повернення сплачених коштів, якщо такі були внесені до моменту розірвання договору страхування.
«ОТП Банк» заявляє, що відмова від страховки ніяк не позначається на прийнятті рішення про видачу кредиту і не призводить до підвищення ставки. Але як це реалізується на практиці, залежить від встановлених в кредитній організації внутрішніх правил роботи.
Не слід підписувати страховку з упевненістю, що після видачі кредиту від неї можна відмовитися. Кошти будуть повернуті тільки частково або в поверненні буде відмовлено.
Позичальнику в даному випадку важливо заздалегідь уточнювати всі деталі договору і чітко розуміти свої права. Тоді спірні ситуації при оформленні кредиту будуть вирішені на користь клієнта.