Чи варто брати іпотеку в 2017 році - думка експертів, прогноз на майбутнє

1. плюси
2. мінуси
3. Оренда або іпотека
4. Переваги іпотеки перед орендою
5. Переваги оренди перед іпотекою
6. Коли не варто брати
7. Коли варто брати
8. Поради експертів

Зміст статті

Чи варто брати іпотеку в 2017 році, в умовах жорсткої стагнації економіки і моторошної безробіття?

Чого чекати від майбутнього, ми, звичайно, не знаємо і ніхто не знає, але є загальні математичні показники позичальника, на підставі яких іпотеку можна брати. А якщо ви не відповідаєте цим параметрам, то краще взагалі не замислюватися над цим питанням. Живіть як є - в тісноті не в образі!

плюси

Звичайно, в деяких випадках у іпотеки є незаперечні плюси, навіть перед покупкою квартири за готівку, але для цього потрібно мати достатню фінансовою грамотністю і добре знати банківський ринок.

До переваг іпотечного кредиту відносяться:

• клієнт купує житло у власність, не маючи в наявності суми повної вартості нерухомості, що купується, як правило, банки просять внести лише початковий внесок у розмірі 10-30% від ціни обраної нерухомості, але можна знайти варіанти і без внеску
• позичальник має право проживати в здобувається квартире відразу після її придбання, не чекаючи повного погашення позики
• житло, що купується по іпотеці, оформляється в короткі терміни - 2-3 місяці
• можна повернути 13% від суми покупки і сплачених банку відсотків
• можливість часткового погашення боргу за рахунок держави , Яке може виплатити за вас частину основного боргу
• набуваючи житло, що будується за номінальною вартістю, після закінчення будівництва клієнт має право продати його за вищою ціною
• житло, придбане по іпотеці, є вже власністю (але тільки закладеної банку), і щомісячні виплати по кредиту найчастіше дорівнюють вартості знімною квартири, що значно економить сімейний бюджет
• банк дає відстрочку на півроку по платежах в разі, якщо позичальник втратив роботу
• страхування життя при оформленні кредитних коштів, дозволяє покрити іпотеку у разі нещасного випадку, але процентна ставка буде дорожче

Є і ще інші плюси - але основний, звичайно, щомісячний іпотечний внесок дорівнює практично орендної плати за квартиру, але через 10-30 років іпотечне житло буде в вашому повному розпорядження.

Здавалося б, цей плюс достатній для того, щоб кинеться оформляти житлову позику, але є і мінуси в такій угоді.

мінуси

До недоліків відносяться:

• підсумкові виплати по іпотечному кредиту перевищать вартість будь-якого об'єкта нерухомості вдвічі, втричі, через існуючі відсотків - таким чином, ви купите квартиру і собі і банку
• крім щомісячних платежів за кредитним договором банк вимагає щорічне оформлення страховки на майно, що купується на випадок різних ризиків
• також обов'язковою умовою деяких банків є оформлення страхування життя і здоров'я самого клієнта, за яку береться додаткова плата раз на рік до моменту повного погашення іпотечного кредиту (хоча нав'язування подібної послуги незаконно)
• оформляючи іпотечний кредит, слід врахувати, що ви можете понести ще й інші витрати (не тільки щомісячний платіж), наприклад, комісію за виведення коштів, за розгляд заявки фахівцями, а також за оцінку нерухомості, що купується, плюс кожен банк стягує комісію за різні папери і додаткові дії з їхнього боку, часом загальна сума таких виплат складає 10-15% від першого внеску по іпотеці
• до тих пір, поки іпотечний кредит не буде повністю погашений, клієнт не має права вчиняти будь-які дії з придбаним житлом (продати, дарувати, заповідати або обмінювати без узгодження своїх дій з банком)
• і найжорсткіше - у вас повинна бути справді високооплачувана робота, яка дозволить вам потягнути всі ваші витрати + щомісячний платіж по іпотеці (перевіряти ваші дані будуть мало не з ліхтариком)
• якщо ви опинитеся без роботи - або терміново доведеться знайти подібну ж (з таким же доходом), або можна починати плести зашморг (з реструктуризацією, рефінансуванням ви завязний ще більше в боргах)
• якщо ви змушені будете відмовитися від іпотеки, то, по-перше, ви підрахуєте свої збитки, і, по-друге, може вийти такий підсумок, що віддавши банку квартиру, ви йому ще залишитеся повинні
• висновок з усього цього - Росія настільки нестабільна країна, що прогнозувати свій дохід не можливо навіть на 5 років, а не те що на 30

У зв'язку з цим рада - перш ніж брати іпотеку зрозумійте вже, нарешті, в який ви країні живете, що в подібних умовах гри ви в рідкісних випадках опинитеся у виграші (якщо його можна так назвати), оформляючи іпотеку, приготуйтеся до «тугий життя» .

У той час як орендовану квартиру можна кинути в будь-який момент часу, коли у вас змінилися плани або фінансове становище, з іпотекою так не вийде - на вас буде висіти, і персональна відповідальність, і обтяження на квартирі.

Перш ніж брати іпотеку, необхідно врахувати, все вище перераховані мінуси.

Оренда або іпотека

В середньому щомісячний платіж по іпотечному кредитуванню разом з початковим внеском найчастіше перевищує щомісячний платіж оренди житла того ж класу.

Для того щоб щомісячний платіж за іпотечним кредитом, скажімо на квартиру за 5 000 000 рублів, становив 45 000-50 000 рублів, перший внесок повинен становити 40-50% від загальної вартості житла, що купується.

На сьогоднішній день ціни на орендоване житло значно знижується, особливо на старі хрущовки або однокімнатні квартири з євро ремонтом. Щоб квартира по іпотеці була вигіднішою порівняно зі орендованою квартирою, ставка по кредиту повинна бути не більше 10% річних.

Банки, що спеціалізуються на видачі іпотечного кредиту, намагаються знизити річну ставку, так як орендне житло знімати стає вигідніше. У 2017 році Сбербанк знизив ставку за іпотечним кредитом до 10% в рік , До цього часу оренда житла дещо зросла.

Що вигідніше, орендувати квартиру або щомісяця оплачувати суму за іпотечним кредитом, сказати складно, так як ціни на орендному ринку постійно змінюються, і потрібно розглядати конкретну ситуацію конкретної людини. Тому кожен вирішує сам, чи варто брати іпотеку або знімати квартиру.

Переваги іпотеки перед орендою

Купівля квартири по іпотеці вигідна тим, що вона переходить у власність позичальника, хоч і через тривалий період часу. Сплачуючи щомісячну суму по кредиту, клієнт розуміє, що вкладає гроші у власне житло. Також людина позбавляється від додаткової витрати грошей, що йдуть на ремонт орендованої квартири і на періодичні переїзди з місця на місце.

Орендоване житло не дає можливості отримання будь-якого активу - це просто витрати. А знімне житло в цьому плані має на увазі вигоду для власника.

Головним недоліком знімного житла є нестабільність. Як правило, договір на оренду квартири укладається на 1 рік. Якщо плани власника квартири змінилися, то він може попросити квартирантів переїхати.

Переваги оренди перед іпотекою

Оренда житла прекрасно підходить для людей, часто змінюють роботу або міста проживання, що їздять у відрядження, а також, якщо немає впевненості в тому, скільки у нього в подальшому буде дітей.

Знімаючи квартиру можна з легкістю поміняти місце роботи або місто проживання, так як немає прихильності до конкретного місця проживання.

А оформляючи іпотеку, немає впевненості в тому, що завтра позичальник не втратить роботу і в тому, що він зможе також стабільно виплачувати борг за кредитом. Знімаючи житло зайняти не вистачало суму на оплату оренди простіше, ніж на іпотечний кредит.

На сьогоднішній день банки надають дуже високі процентні ставки по кредиту, клієнт платить в кілька разів більше вартості житла, що купується. До тих пір, поки не буде внесений останній платіж за квартиру за іпотечним кредитом, часто, сім'ям доводиться багато в чому собі відмовляти.

Саме зло в іпотеці - щомісячний платіж

Іпотечний кредит береться на 15-30 років, протягом яких кожен місяць потрібно буде щомісяця виплачувати банку борг. Основну частину цього боргу становлять відсотки по іпотеці, тому через аннуітентной системи нарахування відсотків перший час сума основного боргу практично не зменшується.

Отримуючи консультацію по іпотечному кредиту, в першу чергу слід цікавитися сумою щомісячного платежу, а не величиною процентної ставки - так як саме він буде з'їдати весь ваш дохід протягом багатьох років, а якщо у вас відбудуться збої в фінансах, це нікого не хвилює.

Якщо програма кредитування підбирається на офіційному сайті банку, то можна розрахувати приблизну суму щомісячного платежу на онлайн-калькуляторі. Таким чином, можна заздалегідь продумати, чи зможе сім'я без особливого для себе збитку щомісяця виплачувати борг за кредитом. Онлайн-калькулятор також розраховує приблизну суму переплати по іпотеці.

Слід врахувати, що калькулятор показує саме приблизну, а не точну суму. Він не зможе показати все комісійні внески, не вважає суму, взяту за оцінку майбутнього житла, додаткові платежі зі страхування і мито в реєстраційній палаті. Також на сайті неможливо дізнатися точну ставку по кредиту.

Метою онлайн-калькулятора є допомога в визначення приблизної щомісячної суми платежу. Завдяки цій інформації, клієнт може визначитися, чи варто брати іпотеку в 2017 році.

Необхідно заздалегідь прорахувати частку щомісячного платежу від загального сімейного доходу.

Сума платежу має бути щодня понад 35% від загального доходу всієї сім'ю. Якщо щомісячний борг по кредиту становить більше 40%, то все відразу стає складно - вам може навіть не вистачатиме на їжу!

Не рекомендується брати іпотечний кредит, якщо на щомісячні виплати будуть йти всі вільні гроші.

Існують непередбачені витрати, такі як поломка машини або сантехніки, а також лікування одного з членів сім'ї.

Також слід задуматися, чи зможе сім'я продовжувати регулярно виплачувати кредитний борг, якщо один з членів сім'ї втратить роботу.

Завжди є ймовірність втратити роботу, тому оформляючи договір на іпотечний кредит, необхідно про всяк випадок відкласти деяку суму грошей, це може бути 3-4 платежу по кредиту. В такому випадку, у звільненого з роботи позичальника буде достатньо часу, щоб знайти інше місце роботи і не зіпсувати кредитну історію. Для того щоб не витратити відкладені гроші завчасно, можна відкрити вклад і вкласти туди кошти.

Також можна подумати, чи є у вас у власності нерухомість, яку в разі потреби можна продати і погасити кредитний борг. Це може бути квартира, будинок або автомобіль.

Коли не варто брати

Досить низька процентна ставка на сьогоднішній день говорить про те, що має сенс взяти квартиру в кредит саме зараз. З іншого боку, за останній час, ціни на житло продовжують падати. У зв'язку з тим, що попит ринку нерухомості сильно звужується, передбачається, що в наступному році ціни на бюджетне житло будуть ще нижче.

На підтвердження цього на ринку з'являються мега бюджетні пропозиції - однушки в Москві від 1,1 млн. Рублів і так далі.

За словами Олега Репченко не варто брати іпотеку, мінімальний внесок і щомісячні виплати по якій становить понад 30% від загального сімейного доходу - нестабільність на ринку праці 2014-2017 року може спричинити за собою скрутне фінансове становище позичальника, внаслідок чого він буде не в змозі регулярно виплачувати кредит, що негативно позначиться на його кредитної історії.

У деяких випадках і зовсім краще відкласти покупку квартири в кредит до кращих часів.

До таких випадків можна віднести:

• планування вступу в шлюб або народження дитини
• планування зміни місця роботи члена сім'ї, який платить основну частину кредитного боргу (на новому місці роботи, зарплата може бути нижчою за очікувану, а відносини з начальством можуть бути не такі хороші, як на попередній роботі, до того ж на деяких підприємствах передбачається випробувальний термін, який оплачується не в повній мірі)
• наявність утриманців, літніх людей
• коли ви знаходитесь в статусі підприємця (бізнес може просісти)
• і маса інших життєвих ситуацій

Коли варто брати

Іпотеку можна сміливо брати в разі, якщо позичальник не боїться втратити роботу, має стабільний дохід, заощадження або активи. Квартира, придбана за іпотечним кредитом, дозволить уникнути інфляції, за рахунок вкладення коштів як перший внесок.

Якщо у вас є спеціальний особистий статус (військовий, володар материнського капіталу ), То ви можете придбати квартиру на пільгових умовах, наприклад, під той самий материнський капітал, або по соціальній іпотеці, або з пільг, установлених військовослужбовцям і так далі. Варто скористатися ними, так як іншої можливості може не бути.

Однак слід врахувати, що будь-які пільги не були вам передбачені, іпотека береться далеко не на один рік, повертати борг доведеться щороку в рівних частках на протязі декількох років, коли ви вже можете втратити свій статус.

У зв'язку з тим, що ціна рубля падає, а інфляція росте, вигідніше оформляти іпотечний кредит в рублях. Готова квартира в новобудові, як і раніше стоїть на 35-40% вище, ніж житло, що будується.

Якщо у клієнта є можливість придбати житло без допомоги банківських послуг, але не залишається коштів на ремонт придбаної квартири, краще взяти іпотеку, а наявні гроші залишити на ремонт, так як споживчі позики мають більш високі ставки, ніж іпотечний кредит.

Хтось вважає, що в подібних ситуаціях іпотеку вигідніше брати на 1 рік. Насправді це не так. Дешевше буде взяти необхідну суму на 5-10 років, процентна ставка залишиться тією ж, а ось щомісячний борг по кредиту зменшиться за рахунок збільшення терміну іпотеки, ще іпотеку можна погасити достроково, коли з'являться гроші - тоді ви взагалі залишаєтеся тільки в плюсі.

Поради експертів

Експерти дають деякі поради, чи варто брати іпотеку в 2017 році:

• слід все ретельно обміркувати і зрозуміти, чи зможете ви протягом декількох років виділяти приблизно 30% із загального сімейного бюджету (щоб це перевірити, можна спробувати протягом декількох місяців відкладати суму рівну платежу по кредиту
• взявши іпотеку, крім щомісячного платежу найкраще відкладати додаткову суму грошей на екстрений випадок - втрата роботи або серйозне захворювання (оптимальною вважається сума в розмірі 3-4 щомісячних платежу по кредиту)
• брати іпотеку в іноземній валюті актуально тільки в разі, якщо позичальник отримує зарплату в євро або доларах
• додатково найкраще оформити страховку на майно, життя і здоров'я
• щоб не позбутися всього майна, слід оформляти квартиру в якості застави

І особисто від нас ...

Подивіться, що відбувається в країні! З 2014 року жебраків стало 20 млн. Чоловік, а за нормальними європейськими стандартами все 70 млн. Інфляція у звичайної людини все 3 роки тримається на рівні 15% річних, усі послуги ЖКГ дорожчають, іпотечний ринок встав «колом». Яка іпотека?

Страшна безробіття, перебої в щомісячному раціоні у кожного 5-го росіянина. Всі хто хотів «вляпатися» в іпотечне кредитування, вже вляпалися (тому й перебої).

Чи є у вас впевненість у завтрашньому дні, коли ми всі на дні!