Кредитування в тому чи іншому вигляді входить в побут громадян, і загальний процес процедури отримання кредитних коштів відомий багатьом людям. Однак питання деяких термінів залишається відкритим, адже часто для тих, хто бере кредит, слова позичальник, созаемщик і поручитель можуть здатися рівнозначними.
Якщо термін «позичальник» не таїть в собі підводних каменів, адже кожен знає, що позичальник - це безпосередньо та людина, яка бере гроші в борг і повинен їх віддавати, то ось з термінами «созаемщик» і «поручитель» виникають труднощі, так як більшість людей вважають, що созаемщик і поручитель в рівній мірі відповідальні за внесення грошей при погашенні кредиту. З'ясуємо, чи так це насправді?
У наш час банківські структури досить часто вимагають залучення поручителя при оформленні іпотечного кредиту. Поручителем може бути далеко не кожна людина, так як він повинен відповідати певним вимогам. Найчастіше необхідність в поручителе виникає тоді, коли позичальник (людина, що оформляє кредит) має стабільну і перспективну роботу, але на момент оформлення кредиту його дохід невисокий. В такому випадку поручитель виступає в ролі деякого гаранта того, що позичальник буде справно виконувати свої зобов'язання по кредиту.
Поручителем може бути як фізична особа, так і юридична (наприклад, фірма, в якій працює позичальник). При цьому надійність і платоспроможність поручителя підтверджується відповідними документами. У разі, коли поручителем виступає фізична особа, для кожної конкретної програми кредитування можуть знадобитися різні документи. стандартно в перелік документів входять паспорт і трудова книжка, довідка про доходи, про наявність банківських рахунків (в будь-якому банку), а також довідка з БТІ.
При іпотечному кредитуванні найчастіше поручителями виступають родичі позичальника, дохід яких перевищує дохід самого позичальника. Загальна процедура погашення кредитної заборгованості не передбачає участі поручителя в процесі. Однак в разі, коли позичальник відмовляється або з якихось причин або не може виплачувати встановлену суму, вся відповідальність за погашення заборгованості лягає на поручителя. Поручитель зобов'язаний провести всі виплати по кредиту, після чого він отримує статус кредитора, а також вимагати від позичальника повернення вкладених ним коштів.
Варто відзначити, що останнім часом намітилася тенденція з боку банківських установ зменшувати кількість залучених поручителів на користь збільшення кількості кредитів, що видаються під заставу майна, що купується. В цьому випадку якщо позичальник відмовиться від сплати своїх зобов'язань, майно переходить у володіння банку, що значно спрощує всю схему повернення боргів банку.
У той же час з боку споживачів спостерігається наступна тенденція: позичальники все частіше оформляють кредит (в тому числі і іпотечний) разом з созаемщиком. Це актуально в тих випадках, коли дохід позичальника не дає змоги йому брати кредит на ту суму, яка необхідна для покупки житла. Згідно з чинним на території РФ законодавством, що знаходяться в шлюбі люди автоматично є созаемщиками в разі, коли на одного з них оформляється іпотечний кредит. При цьому враховуються доходи обох осіб, що може значно збільшити розмір суми кредиту. Якщо ж представник сімейної пари не хоче брати на себе зобов'язання при оформленні партнером кредиту, необхідно складати спеціальний шлюбний контракт. Зазвичай у випадках оформлення іпотечного кредиту на житло созаемщиками виступають батьки, хоча в цій ролі можуть виступати й інші родичі або знайомі.
Кількість позичальників може бути різним, в кожному банку це питання вирішується індивідуально, найбільш поширені випадки залучення від 1 до 5 позичальників. При оформленні іпотеки созаемщик зазвичай подає той же пакет документів, що і позичальник, хоча в окремих випадках банк може вимагати надання додаткових документів про нерухомість, банківські рахунки або інших майнових правах співпозичальника.
Основною відмінністю співпозичальника від поручителя є його особиста відповідальність за виплату боргу по іпотеці. При цьому созаемщик володіє тими ж правами і обов'язками, що і позичальник. Зазвичай всі умови і особливості поділу відповідальності чітко прописані в договорі. Так, можливі умови, згідно з якими созаемщик повинен виплачувати борг по кредиту нарівні з позичальником або ж банку не важливо, хто буде виконувати зобов'язання. У будь-якому випадку, після закінчення виплат созаемщик і позичальник стають власниками майна в рівній мірі.
Таким чином, виходить, що за щомісячні платежі і повернення кредиту взагалі в першу чергу відповідають позичальник і созаемщик, а ось відповідальність перед банком поручителя виникає лише в разі відмови позичальника і созаемщика виконувати свої зобов'язання - виплачувати кредит.
З'ясуємо, чи так це насправді?