Кредит за п'ять хвилин: де і в чому криється підступ

1. Чому банки готові ризикувати
2. Простота гірша за крадіжку?
3. Брати чи не брати?

«Кредит за п'ять хвилин», «Гроші тут і зараз», «Миттєвий кредит» ... Подібними пропозиціями рясніють рекламні щити і банери в Інтернеті. У цьому немає ніякого обману: отримати гроші дійсно легко. Але якою є справжня ціна легкості, і чим вона може обернутися для позичальника?

Атракціон нечуваної щедрості «Кредит за п'ять хвилин» та інші варіації цієї фрази - просто рекламні слогани, зрозумілі будь-якій людині. На «шорсткому мовою» фінансистів такого роду угоди іменуються «кредит на довірі». Це означає, що гроші позичальникові видадуть фактично під чесне слово, тобто на підставі усних декларацій доходу, без пакета підтверджуючих документів і поручителів. Єдина гарантія, яка все-таки потрібно завжди - посвідчення особи. Але щоб підтвердити, що ви - це ви, досить звичайного паспорта.

Паспорт дозволяє банку багато чого довідатися про потенційного позичальника - досить «пробити» дані по існуючим базам. Тому наявність непогашених кредитів або проблеми з законодавством можуть розкритися буквально за кілька хвилин

Незважаючи на високі ризики неповернень і нестабільність економіки, банки прагнуть розширювати можливості моментального кредитування. На те є кілька причин.

Чому банки готові ризикувати

1. Гостра конкуренціямежду банками. Банку потрібні клієнти, і чим більше - тим краще. Можливість отримати швидкі гроші з мінімумом перевірок ( «без геморою», як часто пишуть користувачі на інтернет-форумах, присвячених кредитуванню), збільшує потік клієнтів в рази. Чим більше позичальників - тим більше процентних платежів. Чим більше процентних платежів - тим вищий дохід банку, тим більш високе місце він займає в банківських рейтингах. Тим більше у нього шансів залучити нових позичальників і вкладників.
2. Можливість призначити підвищену відсоткову ставку. Кредитуючи позичальника за п'ять хвилин, без довгих перевірок, банк може призначати підвищений відсоток - адже він сильно ризикує. Однак, як не дивно, більшість людей, навіть перебуваючи в скрутному становищі, залишаються сумлінними позичальниками, і банк виграє більше, ніж програє. Позичальника же так приваблює простота процедури оформлення і швидкий результат, що він просто не встигає підрахувати реальну вартість послуги.
3. Особливості російського ринку праці і «сірі зарплати». Працюючі росіяни - дуже зайняті люди, у них просто немає часу на багаторазові візити в банк і довгі бесіди з кредитним менеджером. До того ж чи не 50% зарплат повністю або частково видаються «в конвертах», так що зі збором офіційних довідок виникають проблеми і зволікання. Банк, не бажаючи через бюрократичну тяганину втрачати перспективних позичальників, йде на поступки і видає кредити на довірі, дозволяючи хоча б «на старті» заощадити час і нерви.

Що стосується переваг для позичальника (крім швидкості і простоти), то слід зазначити ще два важливих пункти: можливість оформлення кредиту через онлайн-ресурси і відсутність необхідності розкривати цілі, на які планується витратити гроші.

Останнє дуже важливо для тих, хто намагається за допомогою нової позики погасити стару заборгованість або оплатити переїзд в інший регіон.

Здавалося б, усі задоволені ... Але не поспішайте. Банки не схильні займатися благодійністю. І моментальне кредитування у багатьох відношеннях є для позичальника «безкоштовним сиром» всередині відомої конструкції.

Простота гірша за крадіжку?

Сама неприємна новина - навіть за п'ять хвилин вам можуть відмовити в кредиті. По-перше, як було сказано вище, паспортні дані, «пропущені» через електронну базу, можуть виявити неблагонадійність позичальника. По-друге, існують так звані «рандомний» відмови (комп'ютерна система, оцінюючи позичальника за низкою основних критеріїв, автоматично відкидає певний відсоток заявок). Точно так само і «живий» кредитний менеджер не може схвалити 100% поданих заявок на моментальне кредитування.

Припустимо, ви уникли цього ризику. І банк готовий видати вам гроші. Але ... ��кільки саме? Серйозним «підводним каменем» кредитів на довірі в більшості випадків є обмеження суми (або кредитного ліміту, якщо мова йде про миттєвої кредитній карті). В середньому її розмір не перевищує 50 000 - 60 000 рублів, в рідкісних випадках 100 000. Але частіше «вилка» буде ще менше - 16 000 - 25 000. Тепер настав момент розібратися, «що по чому».

Credits.ru нагадують: чим простіше оформити кредит і чим менше підтверджуючих документів ви надаєте, тим дорожче він обходиться

Незалежно від того, чи взяли ви моментальну одноразову позику, або оформили кредитну карту-«п'ятихвилинку» - готуйтеся до позамежної процентній ставці і короткому періоду кредитування.

Реальна вартість кредитів на довірі в середньому становить не менше 55%, а іноді доходить до 300% річних (серед позичальників навіть ходять страшні чутки про позики під 700%).

І останнє, але вельми актуальне. Легкість отримання кредиту не означає, що ви як позичальник будете мати якісь привілеї в разі прострочень по платежах. Якраз навпаки! Моментальну кредитку безжально заблокують і виставлять вимога про негайне погашення усієї заборгованості, щоб не слухатися - дуже швидко познайомитеся зі службою безпеки банку, а то і з колекторами. На прострочений «швидкий» кредит з першого ж дня підуть пені і штрафи, що з урахуванням підвищеної процентної ставки буде зовсім вже сумно.

Брати чи не брати?

Що б не радили експерти, моментальні кредити брали, беруть і будуть брати. Незважаючи на їх дорожнечу і супутні ризики. Все-таки можливість заощадити час, обійтися «без папірців» і отримати гроші «не відходячи від каси» переважує інші міркування. До того ж це зручний спосіб погасити невідкладний борг, зробити термінову покупку або терміново «перехопити» грошей до зарплати в форс-мажорній ситуації (зірвало кран у ванній, зламався зуб, захворіла улюблена собака ...).

Але якщо форс-мажору немає, Credits.ru радять ще раз звести все «за» і «проти», ретельно вивчити ринок: можливо, на ньому є більш вигідні пропозиції.

Анастасія Івеліч, редактор-експерт